Ertelenmiş Faiz
Ertelenmiş Faiz Nedir?
Ertelenmiş faiz, faiz ödemelerinin belirli bir süre boyunca bir krediye ertelenmesidir. Kredideki tüm bakiyeniz bu süre sona ermeden önce ödendiği sürece herhangi bir faiz ödemezsiniz. Bu dönem sona ermeden önce kredi bakiyesini ödemezseniz, faiz giderleri tahakkuk etmeye başlar.
Ertelenmiş faiz seçenekleri, ertelenmiş faizli ipotek veya kademeli ödemeli ipotek olarak bilinen ipoteklerde de mevcuttur.
Temel Çıkarımlar
- Ertelenmiş bir faiz kredisi, faiz ödemelerini belirli bir süre sonrasına ertelemektedir.
- Kredi belirtilen süre kadar ödenmezse faiz tahakkuk etmeye başlar.
- Ödenen faiz bazen tüm kredi bakiyesine geçmiş olabilir ve yüksek faiz oranlarını içerebilir.
- Ertelenmiş faizli krediler genellikle kredi kartlarında bulunur veya perakendeciler tarafından sunulur.
- İpotekler, aynı zamanda negatif amortisman olarak da bilinen, ödenmemiş faizin kredinin anapara bakiyesine eklendiği ertelenmiş faiz seçeneklerini de içerebilir.
- Genel olarak, ertelenmiş faizli krediler, mali açıdan ihtiyatlı bir finansman aracı olarak görülmez.
Ertelenmiş Faizi Anlamak
Ertelenmiş faiz seçenekleri genellikle perakendeciler tarafından mobilya ve ev aletleri gibi yüksek fiyatlı ürünlerde sağlanır. Bir tüketicinin bu ürünleri satın almasını, tamamen peşin ödeme yapmak veya faizle kredi almak zorunda kalmasından daha kolay ve çekici hale getirerek satın alma maliyetini artırır.
Ertelenmiş faiz seçenekleri genellikle faizin uygulanmadığı belirli bir süre boyunca sürer. Bu süre sona erdiğinde ve kredi bakiyesi ödenmemişse, bazen çok yüksek oranlarda faiz ücretleri tahakkuk etmeye başlar. Bir tüketicinin, ertelenmiş faiz süresinin yanı sıra teklifin şartlarını belirleyen herhangi bir ince baskının farkında olması önemlidir. Tabii ki, faizsiz dönem sona ermeden önce krediyi ödeyebilmelerini de sağlamalıdırlar. Perakendeciler, perakende kredi kartları veya diğer kurum içi finansman seçenekleri aracılığıyla ertelenmiş faiz veya “faizsiz” ürünler sunar.
Kredi kartlarında da ertelenmiş faizli krediler sunulabilir. Tipik olarak, tüketicileri bir karta kaydolmaya ikna etmek için bir pazarlama planı olarak, kredi kartı şirketleri, ertelenmiş faizli veya faizsiz kredi kartları sunar. Bu kredi kartları, belirli bir süre için kredi kartının bakiyesinde faiz ödemesi yapmadığından, bir perakendecinin ertelenmiş faiz kredisi ile aynı şekilde çalışır. Bu süre sona erdiğinde, kalan bakiye veya ilerideki herhangi bir bakiye üzerinden faiz uygulanmaya başlar. Mevcut kartınızdan faiz oranı ertelenmiş (veya faiz oranı olmayan) bir karta geçmeyi düşünüyorsanız, şu anda mevcut olan en iyi bakiye transfer kartlarından biri olduğundan emin olun.
Tipik olarak, ertelenmiş faiz kredilerinde, dönem sona ermeden önce bakiye tamamen ödenmemişse, bakiyenin ne kadar kaldığına bakılmaksızın faiz geriye dönük olarak belirlenir ve orijinal bakiyenin tamamı üzerinden ücretlendirilir.
Ertelenmiş faiz özellikleri içeren ipotekler biraz farklı bir şekilde çalışır. Bir ipoteğin aylık ödemesinde ödenmeyen faiz miktarı, daha sonra kredinin ana para bakiyesine eklenir. Bir kredinin anapara bakiyesi ertelenmiş faiz nedeniyle arttığında, bu negatif amortisman olarak bilinir. Örneğin, bir tür ayarlanabilir oranlı ipotek olan ödeme seçeneği ARM’leri ve ertelenebilir faiz özelliğine sahip sabit oranlı ipotekler, ipotek vadesi boyunca bir noktada önemli ölçüde artan aylık ödemeler riskini taşır.
İpoteklerde Ertelenmiş Faiz
2008 mortgage krizinden önce, ödeme seçeneği ARM’ler gibi programlar borçluların aylık ödemelerini seçmelerine izin veriyordu. Mortgagors, 30 yıllık veya 15 yıllık bir ödemeyi, faizi kapsayan ancak anapara bakiyesini azaltmayan yalnızca faizli bir ödemeyi veya vadesi gelen faizi bile karşılamayan bir minimum ödemeyi seçebilirler . Asgari ödeme ile vadesi gelen faiz arasındaki fark, kredi bakiyesine eklenen ertelenmiş faiz veya negatif amortisman idi.
Örneğin, bir mortgagor’un% 6 faiz oranıyla 100.000 $ ‘lık bir ödeme seçeneği ARM aldığını varsayalım. Borçlu, dört aylık ödeme seçeneğinden birini seçebilir:
- Tam amortismana tabi 30 yıllık 599,55 ABD doları tutarında sabit ödeme
- 843,86 $ ‘lık tam amortisman sağlayan 15 yıllık ödeme
- 500 $ ‘lık yalnızca faiz ödemesi
- Minimum 321,64 $ ödeme
Minimum ödemenin yapılması, 178.36 $ ‘lık ertelenmiş faizin kredi bakiyesine aylık olarak eklenmesi anlamına gelir.
Beş yıldan sonra, ertelenmiş faizli kredi bakiyesi yeniden düzenlenir, yani gerekli ödeme, kredinin 25 yıl içinde ödenebilmesi için yeterince artar. Ödeme o kadar yüksek olur ki, ipotek veren krediyi geri ödeyemez ve hacizle sonuçlanır. Bu, ertelenmiş faizli kredilerin bazı eyaletlerde yasaklanmasının ve federal hükümet tarafından yıkıcı kabul edilmesinin bir nedenidir. Ertelenmiş faizli ipotekler tipik olarak bir kredinin toplam maliyetini artırır ve tehlikeli bir seçenek olabilir.