Ödeme Seçeneği ARM

Published · Updated

Ödeme Seçeneği ARM nedir?

Ödeme seçeneği ARM, borçlunun aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli aylık ödeme seçenekleri arasında seçim yapmasına olanak tanıyan, aylık ayarlanabilen ayarlanabilir oranlı bir ipoteğidir (ARM) :

  • 30 veya 40 yıllık tam amortisman ödemesi
  • 15 yıllık tam amortisman ödemesi
  • Yalnızca faiz ödemesi
  • Minimum ödeme veya minimum tutarın üzerinde herhangi bir tutarda ödeme

Minimum ödeme seçeneği, başlangıçtaki geçici başlangıç ​​faiz oranına göre hesaplanır. Bu geçici başlangıç ​​faiz oranı yürürlükte olmakla birlikte, bu mevcut tek ödeme seçeneğidir. Tamamen amorti eden bir ödemedir. Geçici başlangıç ​​faiz oranı dolduktan sonra, minimum ödeme tutarı aylık bir ödeme seçeneği olarak kalır; ancak, planlanan yalnızca faiz ödemesinden daha düşük bir ödeme yapıldığında, ertelenmiş faiz yaratılır.

Ödeme Seçeneğini Anlama ARM

Ödeme seçeneği ARM’lerin büyük bir ödeme şoku riski vardır. Aylık ödemeler, negatif bir amortisman limitine ulaşıldığında planlanmamış bir yeniden düzenleme de dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle artabilir. Tam endeksli faiz oranı bu hesaplamada önemlidir. Negatif amortisman oranı, yalnızca faiz ödemesi (tamamen endekslenmiş faiz oranına dayalı) ve minimum ödemenin bir fonksiyonudur. Tam endeksli faiz önemli ölçüde artarsa, minimum ödeme yapıldığında negatif amortisman oranı artar, bu da negatif amortisman limitine ulaşılması ve ipoteğin yeniden düzenlenmesi olasılığını artırır.

Ödeme Seçeneği ARM’lerinin Uyarıları

Bir ipoteğe borçlu olunan borç miktarını önemli ölçüde artırmaktan kaçınmak için, borçlunun bir ödeme seçeneği ARM ile benimsemek istediği geri ödeme yapısını dikkatlice seçmesi gerekir. Mortgage krizine giden yolda popüler olsalar da, ödeme seçeneği ARM’ler daha sonra eleştiri aldı. Bu tür ipoteğin doğası, borçluların daha küçük ödemeler yapmalarına izin verdi ve bunları karşılayabileceklerine inandılar, ancak ipotek üzerindeki genel borç bakiyeyi azaltmak yerine büyümeye devam etti.

Mortgage krizi başladıktan sonra, bazı borç verenlerin, aksi takdirde bu finansmanı kullandıkları evleri satın almaya hak kazanamayan borçlulara ödeme seçenekleri ARM’leri sundukları ortaya çıktı. Bu ipotekler evlerin satış fiyatlarını karşılayabilse de – borçlunun faizi ödememesi durumunda borcun artması ve anapara bakiyesini düşürmesi kaçınılmaz olarak – borcu karşılayamayan borçluların temerrüde düşeceği anlamına geliyordu.

Özellikle mülke kısa vadeli yatırımlar yapmak isteyen emlak spekülatörleri için, özellikle mülkü kısa sürede yenilemek ve piyasaya sürmek istiyorlarsa, ödeme opsiyonlu ARM’lerin faydaları vardır.