Varsayılan Oran
Varsayılan Oran Nedir?
Temerrüt oranı, bir borç verenin uzun bir süre kaçırılan ödemelerden sonra ödenmemiş olarak iptal ettiği tüm ödenmemiş kredilerin yüzdesidir. Temerrüt oranı terimi – ceza oranı olarak da adlandırılır – aynı zamanda bir kredi için düzenli ödemeleri kaçıran bir borçluya uygulanan daha yüksek faiz oranını da ifade edebilir.
Ödemenin 270 gün gecikmesi durumunda, bireysel bir kredi genellikle temerrüde düşürülür. Temerrüde düşen krediler, genellikle bir ihraççının mali tablolarından silinir ve bir tahsilat acentesine aktarılır.
Bankaların kredi portföylerinin temerrüt oranı, işsizlik oranı, enflasyon oranı, tüketici güven endeksi, kişisel iflas başvurusu düzeyi ve borsa getirileri gibi diğer göstergelere ek olarak, bazen şu şekilde kullanılır: ekonomik sağlığın genel bir göstergesi.
Temel Çıkarımlar
- Temerrüt oranı, borç verenin uzun bir süre kaçırılan ödemelerden sonra iptal ettiği tüm ödenmemiş kredilerin yüzdesidir.
- Ödeme 270 gün gecikirse, bir kredi genellikle temerrüde düşürülür.
- Temerrüt oranları, ekonomistler tarafından ekonominin genel sağlığını değerlendirmek için kullanılan önemli bir istatistiksel ölçüdür.
Varsayılan Oranı Anlamak
Temerrüt oranları, kredi verenler tarafından riske maruziyetlerini belirlemek için kullanılan önemli bir istatistiksel ölçüdür. Bir bankanın kredi portföyünde yüksek bir temerrüt oranına sahip olduğu tespit edilirse, kredi riskini azaltmak için borç verme prosedürlerini yeniden değerlendirmek zorunda kalabilir – bir borçlunun bir krediyi geri ödememesinden veya sözleşmeye uymamasından kaynaklanan zarar olasılığı yükümlülükler. Temerrüt oranı, ekonomistler tarafından ekonominin genel sağlığını değerlendirmek için de kullanılır.
Standard & Poor’s (S&P) ve kredi raporlama kurumu Experian, borç verenlerin ve ekonomistlerin ev ipotekleri, otomobil kredileri ve tüketici dahil olmak üzere çeşitli tüketici kredileri için temerrüt oranı düzeyinde zaman içindeki hareketleri izlemelerine yardımcı olan bir dizi endeksi ortaklaşa oluşturuyor. kredi kartları. Toplu olarak, bu endeksler S & P / Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Endeksleri olarak anılır. Spesifik olarak, endekslerin isimleri şunlardır: S & P / Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Bileşik Endeksi; S & P / Experian İlk Mortgage Temerrüt Endeksi; S & P / Experian İkinci Mortgage Temerrüt Endeksi; S & P / Experian Otomatik Varsayılan Dizini; ve S & P / Experian Bankcard Varsayılan Endeksi.
S & P / Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Bileşik Endeksi, hem birinci hem de ikinci ipotekler, otomobil kredileri ve banka kredi kartları ile ilgili verileri içerdiğinden bu endekslerin en kapsamlı olanıdır. Ocak 2020 itibariyle, S & P / Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Bileşik Endeksi% 1,02’lik bir temerrüt oranı bildirdi. Son beş yılın en yüksek oranı,% 1,12’ye ulaştığı Şubat 2015 ortalarında gerçekleşti.
Banka kredi kartları, en yüksek temerrüt oranına sahip olma eğilimindedir ve bu, S & P / Experian Bankcard Varsayılan Endeksinde yansıtılır. Kredi kartlarında varsayılan oran, Ocak 2020 itibarıyla% 3,28 idi.
Temerrüt kaydı, nihai olarak ödenmiş olsa bile, tüketicinin kredi raporunda altı yıl boyunca kalır.
Borç verenler, kaçırılan ikinci ödeme dönemi geçene kadar kaçırılan ödemelerle aşırı derecede ilgilenmezler. Bir borçlu iki ardışık kredi ödemelerini özlüyor (ve yapım ödemelerde 60 gün geç böylece ise), hesabın kabul edilir suçlu ve ajansları raporlama krediye borç veren raporlar o. Temerrüt, kredi ödemeleri veya diğer herhangi bir tür borç gibi bir borca karşı ödeme yapma konusunda sözleşmeye bağlı bir yükümlülüğü olan bir bireyin bu ödemeleri zamanında veya düzenli olarak, zamanında yapmadığı bir durumu tanımlar.
Geciken ödeme daha sonra borçlunun kredi notunda kara leke olarak kaydedilir. Borç veren ayrıca, geç ödemenin cezası olarak borçlunun faiz oranını artırabilir.
Eğer borçlu bayan ödemeleri devam borç veren kredi düşülen ve temerrüt durumuna düştüğü bildirildi kadar kadar delinquencies bildirmeye devam edecektir. Öğrenci kredileri gibi federal olarak finanse edilen krediler için, varsayılan zaman aralığı yaklaşık 270 gündür. Diğer tüm kredi türleri için zaman çizelgesi eyalet yasaları tarafından belirlenir.
Herhangi bir tür tüketici borcunun temerrüdü, borçlunun kredi puanına zarar verir ve bu, gelecekte kredi onayı almayı zorlaştırabilir veya imkansız hale getirebilir.
2009 Kredi Kartı Sorumluluk, Sorumluluk ve İfşa (KART) Yasası, kredi kartı pazarı için yeni kurallar yarattı. Özellikle, Yasa kredi verenlerin bir kart sahibinin faiz oranını yükseltmesini engellemektedir, çünkü bir borçlu diğer herhangi bir ödenmemiş borç için temerrüde düşmüştür. Aslında, bir borç veren, ancak bir hesabın vadesi 60 gün geciktiğinde daha yüksek bir temerrüt faiz oranı talep etmeye başlayabilir.