Kredi limiti
Kredi Limiti Nedir?
Kredi limiti terimi, bir finans kuruluşunun bir müşteriye verdiği maksimum kredi miktarını ifade eder. Bir kredi kurumu kredi kartı veya bir bir kredi limiti uzanır kredi hattı. Borç verenler genellikle kredi arayan başvuru sahibi tarafından verilen bilgilere göre kredi limitleri belirler. Kredi limiti, tüketicilerin kredi puanlarını etkileyen ve gelecekte kredi alma yeteneklerini etkileyebilecek bir faktördür.
Temel Çıkarımlar
- Kredi limiti terimi, bir finans kuruluşunun bir müşteriye verdiği maksimum kredi miktarını ifade eder.
- Borç verenler genellikle bir tüketicinin kredi raporuna göre kredi limitleri belirler.
- Bir borç veren genellikle yüksek riskli borçlulara daha düşük kredi limitleri verir çünkü sermayeden ve borcu geri ödeme kabiliyetinden yoksundurlar. Düşük riskli borçlular, genellikle harcama yaparken daha fazla esneklik sağlayan daha yüksek kredi limitleri alırlar.
Kredi Limitlerini Anlamak
Kredi limitleri, bir borç verenin bir tüketicinin bir kredi kartı veya kredi notunu, kişisel geliri, kredi geri ödeme geçmişini ve diğer faktörleri inceler.
Hem teminatsız kredi hem de teminatlı kredi için limitler belirlenebilir. Teminatsız kredi limitleri genellikle kredi kartları ve teminatsız kredi limitleri şeklindedir. Kredi limiti teminatla güvence altına alınmışsa, borç veren teminatın değerini hesaba katar. Örneğin, bir kişi bir ev özkaynak limiti kredisi alırsa, kredi limiti borçlunun evindeki öz sermayeye göre değişir.
Borç verenler, geri ödeyemeyecek biri için yüksek bir kredi limiti düzenlemeyecektir. Bir tüketicinin yüksek bir kredi limiti varsa, bu, alacaklının borçluyu düşük riskli bir borçlu olarak gördüğü anlamına gelir. Bu borçlu, daha yüksek bir kredi limiti ile daha fazla harcama kapasitesine sahiptir.
Fazla harcama, borçlunun aylık ödemelerini karşılayamayacağı anlamına gelebileceğinden, yüksek kredi limitleri zahmetli olabilir.
Bir kredi limiti, borçlunun bir kredi kartı veya kredi limiti olmasına bakılmaksızın aynı şekilde işler. Bir borçlu, kredi limitine kadar harcama yapabilir, ancak bu miktarı aşarlarsa, normal ödemelerine ek olarak para cezaları veya cezalarla karşılaşabilirler. Borçlu limitin altında harcama yaparsa, limite ulaşana kadar kartı veya kredi limitini kullanmaya devam edebilir.
Kredi Limitine Karşı Kullanılabilir Kredi
Bir kredi limiti ve kullanılabilir kredi aynı değildir. Bir borçlunun 1.000 $ kredi limitine sahip bir kredi kartı varsa ve kart sahibi 600 $ harcıyorsa, harcayabileceği ek bir 400 $ vardır. Borçlu 40 $ ‘lık bir ödeme yaparsa ve 6 $’ lık bir finansman ücreti öderse, bakiyesi 566 $ ‘a düşer ve şimdi 434 $’ lık kullanılabilir krediye sahiptir.
Borç Verenler Kredi Limitlerini Değiştirebilir mi?
Çoğu durumda, kredi verenler kredi limitlerini değiştirme hakkını saklı tutar. Borçlu, faturalarını her ay zamanında öderse ve kredi kartını veya kredi limitini maksimuma çıkarmazsa, bir borç veren kredi limitini artırabilir ve kredi puanını artırmayı ve daha fazla ve daha ucuz krediye erişmeyi içerir.
Bunun tersine, borçlu geri ödeme yapmazsa veya başka risk işaretleri varsa, borç veren kredi limitini düşürmeyi tercih edebilir. Borçlunun kredi limitinin azaltılması, bakiye-limit oranını artırır. Borçlu, kredilerinin çoğunu kullanıyorsa, mevcut ve gelecekteki borç verenler için daha yüksek bir risk haline gelir.
Kredi Limitleri ve Kredi Puanları
Bir kişinin kredi raporu, kullandıkları kredi araçlarını, hesaplarının kredi limitleri, varsa yüksek bakiyeler ve cari bakiye ile birlikte gösterir. Yüksek kredi limitleri ve çoklu kredi limitleri, bir kişinin genel kredi notu için zararlıdır.
Potansiyel yeni kredi verenler, başvuru sahibinin büyük miktarda açık krediye erişimi olduğunu görebilir. Bu, bir borç veren için kırmızı bir bayraktır, çünkü borçlu, kredi ve kredi kartı limitlerini maksimize etmeyi, borçlarını aşırı uzatmayı ve bunları geri ödeyemeyecek hale gelmeyi seçebilir. Yüksek kredi limitlerinin kredi puanları üzerinde bu potansiyel etkisi olduğundan, bazı borçlular bazen alacaklılardan kredi limitlerini düşürmelerini talep ederler.
Danışman Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Kredi başvurusunda bulunurken, aşağıdaki kontrol listesinin en hazırlıklı olduğunu göz önünde bulundurun:
- Borç verenin paraya neden ihtiyaç duyduğunuzu bildiğinden emin olun. Neden kredi istiyorsun? Açık bir nedene sahip olmak onları daha rahat hissettirecektir.
- Bir var kişisel mali tablo zaten tamamladı. Banka bunu isteyecek, bu yüzden hazırlıklı olun.
- Son iki ila üç yıla ait vergi beyannamelerinizi alın – banka bunu da isteyecektir.
- Kredinin bir kısmını veya tamamını güvence altına almak için size ait bir varlığınızı teminat olarak listelemeye istekli olun. Bu, gayrimenkul, nakit değeri olan hayat sigortası veya bir işletme varlığı gibi şeyler olabilir. Bunu hemen teklif etmeyin, ancak bir pazarlık kozu olarak kullanın.
- Kredinin faiz oranını müzakere etmeye çalışmaktan korkmayın.
- Hazırlıklı olmak, bir borç verene organize olduğunuzu, ciddi olduğunuzu gösterecek ve umarım onlara daha düşük riskli bir borçlu olduğunuzu hissettirecektir.