Bileşik Oran
Bileşik Oran Nedir?
Bileşik oran, bireysel bir poliçe sahibinin risk profilinden ziyade bir grubun ortalama risk profiline dayalı bir sigorta primidir. Bileşik oran, belirli bir grubun tüm üyelerinin belirli bir tehlikeye karşı teminat için aynı sigorta primini ödemesi anlamına gelir.
Bir işverenin veya başka bir kuruluşun çalışanlarına veya üyelerine sunduğu sigorta gibi grup avantajları için bileşik oranlar geçerlidir. Örneğin, grup hayat sigortası için, tüm grup üyelerine garanti edilen teminatlı bir bileşik oran kullanılır. Bireysel poliçelerin aksine, bu tür grup sigortası tıbbi muayene gerektirmez.
Temel Çıkarımlar
- Grup teminat poliçeleri için sigorta poliçesinde bileşik bir oran kullanılır.
- Bir bireyin demografik ve davranışsal faktörlerine karşılık gelen risk primi oluşturan bireysel oranın aksine, bileşik oranlar bunun yerine bir popülasyon veya örnek ortalamasını kullanır.
- Bileşik oran, bireysel farklılıklardan bağımsız olarak genellikle bir grupta kapsanan tüm bireylere uygulanır.
Bileşik Oranları Anlamak
Bir sigorta şirketi yeni bir poliçe taahhüt ettiğinde, poliçe hamilini bir prim ödemesi karşılığında belirli bir tehlikeye karşı tazmin etmeyi kabul eder. Poliçe hamilinden tahsil edilecek prim miktarının belirlenmesi, sigortalama sürecinde kritik bir adımdır. Olası taleplerin ciddiyetini veya sıklığını küçümsemek, sigortacının teminat için poliçe hamilinden eksik ücret almasına yol açabilir. Yetersiz ücretlendirme, sigortacının sermaye yedeklerini kullanmasına neden olabilir ve bu da poliçeyi kârsız hale getirir.
Sigorta şirketleri, belirli bir sigorta poliçesi için alınacak prim miktarını belirlerken birkaç farklı yöntem kullanır. Kullanılan süreç, bir oranın atanmasının bir birey için sağlık sigortası gibi tek bir risk için mi yoksa birden fazla çalışanı olan bir işletme için sağlık sigortası gibi bir grup için mi olduğuna bağlıdır.
Bireysel ve Bileşik Oranların Belirlenmesi
Bir birey için bir oranın belirlenmesi için şirket, bireyin risk profilini inceleyecektir. Sağlık sigortası durumunda, bu profil potansiyel poliçe sahibinin yaşını, sigara içme durumunu ve bireyin nerede yaşadığını içerir. Sigortacı, poliçe hamilinin bir talepte bulunma olasılığını belirlemek için aktüeryal tabloları kullanacak ve primi buna göre belirleyecektir.
Bir sigorta şirketi, bileşik oran belirlemeye, bireysel poliçeler için olduğundan farklı bir şekilde yaklaşacaktır. Sigortacı, tek bir risk profiline bakmak yerine, tüm grubun risk profiline bakar. Grup üyelerinin sayısı, ortalama bileşik oranını belirlemeye yardımcı olur. Sigortacı, tüm bireylerin risk profillerini birleştirecek ve ortalama risk profiline ulaşacaktır. Primi belirlemek için bu ortalama profili kullanırlar. Grubun her üyesi aynı primi ödeyecek.
Bileşik oranlar yaşlı, daha az sağlıklı bireylere fayda sağlar çünkü herkes aynı bedeli ödüyor. Daha genç, daha sağlıklı bireyler, daha ucuz bireysel politikalar bulabilir. Politikalar daha ucuz olsa da, işveren tarafından desteklenen plan, sigorta vergisi avantajları ve sayısız seçeneği araştırmamaktan zaman tasarrufu sağlar.
Bileşik oranlar, tüm çalışanların bireysel olarak sağlık sigortası için aynı primi ödemesine izin verirken, farklı aile durumlarına sahip çalışanlar için fiyat farklı olacaktır. Çalışan, tek bir üye, bir üye artı eş veya bir üye artı aile olarak başvurabilir. Her kapsam seviyesinin karşılık gelen bir primi vardır. Poliçe bileşik bir oran olduğundan, tek çocuklu bir çalışan, dört çocuklu bir çalışanla aynı aile ücretini ödeyecektir.