Öğrenci Kredileri Amorti Edilir mi?
Öğrenci kredileri, Amerika Birleşik Devletleri’nde en hızlı büyüyen borç kategorilerinden biridir. Borç.org’a göre, Amerikalılar öğrenci kredilerinde 1.4 trilyon dolardan fazla borçluydu ve her saniye 2.900 dolarlık öğrenci borcu tahakkuk ediyordu. Aslında, ortalama öğrenci borcu 2017’de kişi başına 37.000 doların biraz üzerindeydi. Ancak birçok insan hala öğrenci kredilerinin temellerini bilmiyor. Çünkü orada çok fazla yanlış bilgi var. Bu nedenle, öğrenci borcunuz için başvurmadan önce, kredilerinizi geri ödeme zamanı geldiğinde ne yapmanız gerekeceği dahil olmak üzere nasıl çalıştığını anlamak önemlidir. Bu makale, bir borcun itfa edilmesinin ne anlama geldiğini ve öğrenci kredinizin bu tanıma nasıl uyduğunu incelemektedir.
Temel Çıkarımlar
- Amortisman, bir kredi veya ipotek gibi borcu geri ödeme terimi veya sürecini ifade eder.
- Öğrenci kredileri, düzenli ödemeli taksitli krediler oldukları için genellikle amortismana tabi tutulur.
- Ödemeler, ana para ve faiz ödemeleri olarak ikiye ayrılır.
- Borçlular, fazladan ödemeler yaparak ve hatta mantıklıysa yeniden finansman sağlayarak amortisman planlarından daha iyi faydalanabilirler.
Amortisman Tanımlı
Muhtemelen bankadayken amortisman terimini duymuşsunuzdur. Ama ne anlama geldiğini biliyor musun? Amortisman terimi genellikle bir kredi veya ipotek gibi borç ödeme terimine veya sürecine atıfta bulunmak için kullanılır. Yani 30 yıllık bir ipoteğin 30 yıllık bir amortisman süresi vardır. Ödemeler normalde düzenli aralıklarla (iki haftada bir veya aylık) yapılır ve hem ana parayı hem de faizi içerir.
Bir kredinin veya ipoteğin amortisman süresi veya programı, borcun tam bakiyesi ile başlar. Borç verenler, anapara ve faiz dahil olmak üzere kredinin ömrü boyunca ödemeleri hesaplar. Geri ödeme başladığında, ödemeler anaparadan daha fazla faizi kapsar. Ancak zaman geçtikçe, borçlunun ödemelerinin çoğu, borcun tamamı ödendiği noktaya kadar anaparayı ödemeye doğru gidiyor.
Kredinizi geri ödemeye başladığınızda, ödemenizin çoğu faize gider.
Amortisman Örneği
Sallie Mae veya Discover gibi özel kuruluşlar genellikle uzun vadeli krediler verir. Basitlik uğruna, aşağıdaki örnek yalnızca 60 aylık bir krediyi varsaymaktadır. 60 eşit ödemede geri ödenen% 5 faiz oranına sahip 20.000 $ ‘lık bir kredi varsayalım. Aylık ödeme tutarı 377,42 ABD dolarıdır. Birinci ayda, başlangıç bakiyesi 20.000 $ ‘dır ve 377.42 $’ lık ödeme yapılır. İtfa matematiğine göre, bu tutarın 294.09 $ ‘ı anaparaya, 83.33 $’ ı faize uygulanır. Birinci aydaki kapanış bakiyesi 19.705,91 ABD dolarıdır. İkinci ayda, 377.42 $ ‘lık ödemenin 295.32 $’ ı anaparaya, 82.11 $ faize uygulanır. İkinci ayda kapanış bakiyesi 19.410,59 $ ‘dır.
Anaparaya uygulanan aylık ödemenin oranı yavaş yavaş artmakta ve faize uygulanan miktar azalmaktadır. 60. ayda açılış bakiyesi 375,86 dolardır. Ay boyunca, 1.56 $ faiz alınır ve bu miktar 377.42 $ olur. Bu, ödemenin tamamının kalan bakiyeyle ilgilenmesine olanak tanır.
Öğrenci Krediniz Amorti Edildi mi?
Kısa cevap evet. Bunun nedeni, diğer benzer borçlar gibi taksitli bir kredi olmasıdır. Öğrenci kredileri tek seferlik bir kredidir, yani dönmezler ve zaten ödediğiniz parayı yeniden ödünç alamazsınız. Böylece amortismana tabi tutulurlar.
Bu, her ay bir ödeme yapıldığı, bu ödemenin bir kısmının vadesi gelen faize uygulandığı, diğer kısmının ise kredi anaparasına uygulandığı anlamına gelir. Her ödemede kredi küçülür. Geri ödemenin daha önceki yıllarında, aylık ödemenin daha büyük bir kısmı anapara yerine vadesi gelen faize uygulanır.
Ancak unutmayın, ödemeniz kredinin sonuna kadar aynı kalsa da, ödemelerinizin dinamikleri değişir. Zaman geçtikçe, ödemelerinizin çoğu anaparanın ödenmesine gider. Ancak bu daha sonra olur – erken ödemeler anaparadan daha fazla faiz öder.
Amortizmanın Sizin İçin Çalışmasını Sağlayın
Amortisman, bazı öğrenci kredisi alanların cesaretini kırabilir. Bunun nedeni, her ödemeden daha fazlasının, geri ödeme döneminin başlarında kredinin vadesi gelen faize uygulanması anlamına gelmesidir. Sonuç olarak, borçlu olunan bakiye veya ilke yavaş yavaş azalır ve borçlunun, kredinin geri ödenmesi yönünde çok az ilerleme kaydedilmiş gibi hissetmesine neden olur. Bazı durumlarda, borçlunun aylık ödemesi, negatif amortisman olarak bilinen vadesi gelen faiz tutarını bile karşılamayabilir. Bu, kredi bakiyesinin azalmak yerine artmasına neden olur.
Negatif amortismana sahip borçlular, yine de Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF) programı aracılığıyla öğrenci kredisi affına hak kazanabilirler. Borçlular negatif amortismanı önleyebilir ve öğrenci kredilerini her ay fazladan ödeme yaparak veya fazladan ödeme yaparak daha hızlı ödeyebilirler. Ancak bunu yaparken, fazla ödemelerin kredi ilkesine uygulanacağını belirtmek önemlidir.
Amortismanınızdan Daha Fazla Yararlanma
Öğrenci kredinizin amortisman süresi tarafından kontrol edilmek istemiyor musunuz? Oyunun önüne geçmenin birkaç yolu var. Öncelikle, minimum veya gerekli ödemenizden fazlasını ödemeyi düşünün. Öyleyse, her ay 350 $ borcunuz varsa, bunun yerine 400 $ ‘lık bir ödeme yapmayı düşünün – eğer karşılayabiliyorsanız. Ancak bunu yapmadan önce, kredi şirketinize fazladan paranın müdüre gitmesini istediğinizi bildirdiğinizden emin olun. Bu fonların bir sonraki ödemenize dahil edilmesini istemezsiniz.
Amortisman sürenizi aşmanın ve kısaltmanın bir başka yolu da yukarıda bahsettiğimiz gibi ekstra ödemeler yapmaktır. Yine, gerekli ödemenizden fazlasını ödemek, anapara bakiyesini daha çabuk kesecek ve borçlu olacağınız faiz miktarını azaltacaktır.
Ve kredinizi yeniden finanse edebileceğinizi de unutmayın – ancak bu sizin için mantıklıysa. Örneğin, federal bir öğrenci kredisiyle gelen, gelecekteki kredi affı veya sübvansiyonlu krediler durumunda faiz ödemesi erteleme gibi herhangi bir avantajdan vazgeçmek istemezsiniz. Özel krediniz varsa, yeniden finansman faiz oranınızı düşürebilir, bu da şu anlama gelir:
Alt çizgi
Öğrenci kredisi amortismanı, kredinizi ödemede herhangi bir ilerleme kaydetmediğinizi gösterebilir. Ancak öğrenci kredileri, otomobil kredileri ve hatta ipotekler gibi taksitli krediler için amortisman normaldir. Anaparanızı daha hızlı azaltmak ve negatif amortismanı önlemek için kredilerinize fazladan ödeme yapın.