Tüm Hayat Sigortası
Tüm Hayat Sigortası Nedir?
Tüm hayat sigortası, sigortalının hayatı boyunca kalıcı vefat sigortası teminatı sağlar. Bir vefat ödeneğinin ödenmesine ek olarak, tüm hayat sigortası ayrıca nakit değerin vergi avantajlı olarak birikebileceği bir tasarruf bileşeni içerir. Bu poliçeler “geleneksel” hayat sigortası olarak biliniyor olabilir.
Tüm hayat sigortası poliçeleri bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Evrensel yaşam, endekslenmiş evrensel yaşam ve değişken evrensel yaşam diğerleridir. Tüm hayat sigortası orijinal hayat sigortasıdır, ancak tüm hayat kalıcı hayat sigortası değildir.
Temel Çıkarımlar
- Tüm hayat sigortası, belirli bir yıl için olan vadeli hayat sigortasının aksine, bir sigortalı için ömür boyu sürer.
- Prim ödemelerinin devam etmesi şartıyla, sigortalının vefatı üzerine bir lehtara veya menfaat sahiplerine tüm hayat sigortası ödenir.
- Tüm hayat sigortası bir vefat ödeneği ödemekte, ancak aynı zamanda nakit biriktirebilecek bir tasarruf bileşenine de sahiptir.
- Tasarruf bileşeni yatırılabilir; ayrıca, poliçe sahibi, hayattayken gerektiğinde nakit çekerek veya ödünç alarak nakde erişebilir.
Hayat Sigortasını Anlamak
Tüm hayat sigortası, düzenli olarak ödenmesi gereken prim ödemeleri karşılığında yararlanıcılara vefat ödeneğinin ödenmesini garanti eder. Politika, ölüm ödeneğinin yanı sıra “nakit değeri” olarak adlandırılan bir tasarruf bölümünü içerir. Tasarruf bileşeninde faiz, ertelenmiş vergi esasına göre birikebilir. Artan nakit değeri, tüm hayat sigortasının önemli bir bileşenidir.
Nakit değer oluşturmak için bir poliçe sahibi, ödemeleri planlanan primden ( ödenmiş eklemeler veya PUA olarak bilinir) daha fazla havale edebilir. Politika temettüleri ayrıca nakit değerine yeniden yatırılabilir ve faiz kazanabilir. eşitlik kaynağı olarak hizmet eder .
Nakit rezervlerine erişmek için poliçe sahibi, fonların çekilmesini veya bir kredi talep eder. Sigortacıya göre değişen oranlarda kredilerden faiz alınır. Ayrıca, mal sahibi ödenen toplam prim değerine kadar vergisiz fon çekebilir. Ödenmemiş krediler, ölüm ödeneğini ödenmemiş miktar kadar azaltacaktır.
Para çekme ve ödenmemiş poliçe kredileri, poliçenin nakit değerini düşürür. Politika türüne ve kalan nakit değerinin boyutuna bağlı olarak, bir para çekme, ayrıca ölüm ödeneğini azaltabilir veya hatta tamamen ortadan kaldırabilir. Bazı politikalar her para çekme işleminde dolar başına dolar bazında azaltılırken, diğerleri (bazı geleneksel tüm yaşam politikaları gibi) fiilen ölüm yardımını geri çekilenden daha fazla bir miktarda azaltabilir.
Tüm hayat sigortası, ömür boyu değil, yalnızca belirli bir yıl için teminat sağlayan ve yalnızca vefat ödeneği ödeyen vadeli hayat sigortasından farklıdır. Vade ömrü nakit tasarruf bileşenine sahip değildir.
Özel Hususlar
Ölüm yardımı, tipik olarak poliçe sözleşmesinin belirli bir miktarıdır. Bazı poliçeler temettü ödemeleri için uygundur ve poliçe sahibi, temettülerin ek vefat yardımları satın almasını seçebilir, bu da vefat anında biniciler sunar. Tipik sürücüler, kaza sonucu ölüm parası ve premium binicilerin feragatini içerir.
Adı geçen yararlanıcılar, bir ölüm ödeneğinden aldıkları parayı brüt gelirlerine eklemek zorunda değildir. Bununla birlikte, bazen mal sahibi, poliçeden elde edilen fonların bir hesapta tutulmasını ve tahsislerde dağıtılmasını belirleyebilir. Holding hesabından kazanılan faiz vergilendirilebilir ve yararlanıcı tarafından bildirilmelidir. Ayrıca, sigorta poliçesi mal sahibinin ölümünden önce satılmışsa, bu satıştan elde edilen gelirler üzerinden değerlendirilen vergiler olabilir.
Her türlü kalıcı poliçede olduğu gibi, şu anda faaliyet gösteren en iyi hayat sigortası şirketleri arasında olmalarını sağlamak için düşünülen tüm sigortacıları kapsamlı bir şekilde araştırmak önemlidir.
Tam Hayat Sigortası Örneği
Sigortacılar için nakit değer birikimi net risk miktarını azaltır . Örneğin, ABC Sigorta poliçe sahibi ve sigortalı olan S. Smith’e 25.000 $ ‘lık bir hayat sigortası poliçesi düzenler. Zamanla, nakit değeri 10.000 $ ‘a kadar birikir. Bay Smith’in ölümü üzerine ABC Insurance, 25.000 $ ‘lık tam ölüm parasını ödeyecek. Ancak şirket, birikmiş 10.000 $ nakit değeri nedeniyle yalnızca 15.000 $ zarar gerçekleştirecektir. Söz konusu net risk miktarı 25.000 dolardı, ancak sigortalı öldüğünde 15.000 dolardı.
Tüm hayat sigortası poliçelerinin çoğunda, poliçe sahibinin sigortayı iptal etmesine ve nakit teslim değeri almasına izin veren bir geri çekme hükmü vardır.
Hayat Sigortasının Tarihçesi
II. Dünya Savaşı’nın sonundan 1960’ların sonuna kadar, tüm hayat sigortası en popüler sigorta ürünüydü. Sigortalının zamansız ölümü durumunda, poliçeler ailelerin gelirini güvence altına aldı ve emeklilik planlamasının sübvanse edilmesine yardımcı oldu. Geçmesiyle sonra Vergi Equity ve Mali Sorumluluk Yasası (TEFRA) 1982 yılında, birçok banka ve sigorta şirketleri daha ilgi duyarlı hale geldi.
Bireyler, tüm hayat sigortası satın almanın faydalarını, S&P 500 için yıllıklaştırılmış getiri oranlarının enflasyona göre ayarlandığı, 1982’de% 14.76 ve 1983’te% 17.27 olan borsaya yatırım yapmakla karşılaştırdılar. Daha sonra bireylerin çoğu, tüm hayat sigortası yerine borsa ve vadeli hayat sigortası.