Vadeli Hayat Sigortası
Vadeli Hayat Sigortası Nedir?
Saf hayat sigortası olarak da bilinen vadeli hayat sigortası, sigortalı kişinin belirli bir süre içinde ölmesi durumunda belirtilen bir ölüm ödeneğinin ödenmesini garanti eden bir hayat sigortası türüdür. Dönem sona erdiğinde, poliçe sahibi onu başka bir dönem için yenileyebilir, poliçeyi kalıcı teminata dönüştürebilir veya hayat sigortası poliçesi süresinin sona ermesine izin verebilir.
Temel Çıkarımlar
- Vadeli hayat sigortası, sigortalı kişinin belirli bir süre içinde vefat etmesi durumunda sigortalının lehtarlarına belirtilen bir ölüm ödeneğinin ödenmesini garanti eder.
- Bu poliçelerin, garantili vefat ödeneği dışında bir değeri yoktur ve bir bütün hayat sigortası ürününde olduğu gibi hiçbir tasarruf bileşeni içermez.
- Vadeli yaşam primleri, bir kişinin yaşına, sağlığına ve yaşam beklentisine bağlıdır.
Vadeli Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi satın aldığınızda, sigorta şirketi primleri poliçenin değerine (ödeme tutarı) ve yaşınıza, cinsiyetinize ve sağlığınıza göre belirler. Bazı durumlarda tıbbi muayene gerekebilir. Sigorta şirketi ayrıca sürüş siciliniz, mevcut ilaçlarınız, sigara içme durumunuz, mesleğiniz, hobileriniz ve aile geçmişiniz hakkında bilgi alabilir.
Poliçe süresince ölürseniz, sigortacı poliçenin görünen değerini lehtarlarınıza ödeyecektir. Çoğu durumda vergiye tabi olmayan bu nakit yardım, yararlananlar tarafından diğer şeylerin yanı sıra sağlık ve cenaze masraflarınızı, tüketici borcunuzu veya ipotek borcunuzu kapatmak için kullanılabilir. Ancak, poliçe sizin ölümünüzden önce sona ererse, ödeme yapılmaz. Bir vade poliçesini süresi dolduğunda yenileyebilirsiniz, ancak primler yenileme sırasında yaşınıza göre yeniden hesaplanacaktır. Vadeli ömür poliçelerinin garantili vefat ödeneği dışında bir değeri yoktur. Tüm hayat sigortası ürününde olduğu gibi tasarruf bileşeni yoktur.
Sınırlı bir süre için fayda sağladığından ve yalnızca bir ölüm parası sağladığından, vadeli hayat genellikle mevcut en az maliyetli hayat sigortasıdır. 35 yaşında sağlıklı, sigara içmeyen bir kişi, tipik olarak, ayda 20 ila 30 ABD Doları tutarında 250.000 ABD Doları değerinde 20 yıllık bir seviye prim politikası elde edebilir . Tam bir yaşam eşdeğeri satın almak, muhtemelen ayda 200 ila 300 dolar gibi önemli ölçüde daha yüksek prime sahip olacaktır. Vadeli hayat sigortası poliçelerinin çoğu bir vefat ödeneği ödemeden önce sona erdiği için, sigortacıya yönelik genel risk, kalıcı hayat poliçesinden daha düşüktür. Azalan risk, sigortacıların primleri düşürme şeklinde müşterilere maliyet tasarrufu sağlamasına olanak tanır.
Prim dolarlarınız için alabileceğiniz teminat miktarını düşündüğünüzde, dönem hayat sigortası, hayat sigortası için en ucuz seçenek olma eğilimindedir.
Faiz oranları, sigorta şirketinin finansmanı ve eyalet düzenlemeleri de primleri etkileyebilir. Genel olarak, şirketler genellikle 100.000 $, 250.000 $, 500.000 $ ve 1.000.000 $ “kırılma noktası” kapsam seviyelerinde daha iyi fiyatlar sunar.
Vadeli Hayat Sigortası Örneği
Otuz yaşındaki George, beklenmedik erken ölüm olayında ailesini korumak istiyor. Ayda 50 $ prim ile 500.000 $ ‘lık 10 yıllık vadeli hayat sigortası poliçesi satın alıyor. George 10 yıllık süre içinde ölürse, politika George’un lehtarına 500.000 $ ödeyecek. Poliçe sona erdiğinde 40 yaşını doldurduktan sonra ölürse, lehtar hiçbir menfaat almayacaktır. Poliçeyi yenilediği takdirde primler ilk poliçesinden daha yüksek olacak çünkü 30 yerine 40 yaşına göre olacak.
George’a ilk poliçe döneminde ölümcül bir hastalık teşhisi konulursa, bu poliçe sona erdiğinde muhtemelen yenilemeye uygun olmayacaktır. Bazı poliçeler garantili yeniden sigortalanabilirlik sunar (sigortalanabilirlik kanıtı olmadan), ancak bu tür özellikler, mevcut olduğunda, poliçenin daha maliyetli olmasına neden olur.
Vadeli Hayat Sigortası Türleri
Birkaç farklı vadeli hayat sigortası türü vardır;en iyi seçenek, bireysel koşullarınıza bağlı olacaktır.
1. Seviye süresi veya seviye primi politikaları
Bunlar, 10 ila 30 yıl arasında değişen belirli bir süre için teminat sağlar. Hem ölüm ödeneği hem de prim sabittir. Aktüerler, poliçenin geçerlilik süresi boyunca artan sigorta maliyetlerini hesaba katmak zorunda oldukları için, prim, yıllık yenilenebilir vadeli hayat sigortasından nispeten daha yüksektir.
2. Yıllık yenilenebilir dönem (YRT) Politikaları
Yıllık yenilenebilir dönem (YRT) poliçelerinin belirli bir süresi yoktur, ancak her yıl sigortalanabilirlik kanıtı olmadan yenilenebilir. Primler yıldan yıla değişir; Sigortalı yaşlandıkça primler artar. Belirlenmiş bir terim olmamasına rağmen, primler bireyler yaşlandıkça engelleyici bir şekilde pahalı hale gelebilir ve bu da politikayı pek çok kişi için çekici olmayan bir seçim haline getirir.
3. Azalan dönem politikaları
Bu politikaların, önceden belirlenmiş bir programa göre her yıl düşen bir ölüm yardımı vardır. Poliçe sahibi, poliçe süresi boyunca sabit, seviyeli bir prim öder. Azalan vade politikaları, genellikle, teminatı konut kredisinin azalan anaparasıyla eşleştirmek için bir ipotek ile birlikte kullanılır.
Sizin için doğru olan poliçeyi seçtikten sonra, mümkün olan en iyi vadeli hayat sigortasını alacağınızdan emin olmak için düşündüğünüz firmaları iyice araştırmayı unutmayın.
Vadeli Hayat Sigortasının Faydaları
Vadeli hayat sigortası çocuklu gençler için çekicidir. Ebeveynler, makul ölçüde düşük maliyetler için büyük miktarlarda sigorta teminatı alabilirler. Bir ebeveynin ölümü üzerine, önemli fayda, kaybedilen gelirin yerini alabilir.
Bu poliçeler, geçici olarak belirli miktarlarda hayat sigortasına ihtiyaç duyan kişiler için de çok uygundur. Örneğin, poliçe sahibi, poliçenin süresi dolduğunda, hayatta kalanlarının artık ekstra mali korumaya ihtiyaç duymayacağını veya kendi kendini sigortalamak için yeterli likit varlık biriktirmiş olacağını hesaplayabilir.
Vadeli Hayat Sigortası – Daimi Sigorta
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi ile evrensel hayat sigortası gibi kalıcı bir sigorta poliçesi arasındaki temelfarklar, poliçenin süresi, nakit değerin birikimi ve maliyettir. Sizin için doğru seçim ihtiyaçlarınıza bağlıdır; Düşünülmesi gereken şeyler var.
Primlerin maliyeti
Vadeli yaşam politikaları, düşük maliyetlerle önemli ölçüde sigorta kapsamı isteyen kişiler için idealdir. Yaşam boyu müşteriler daha az teminat karşılığında daha fazla prim öderler, ancak ömür boyu korunduklarını bilmenin güvencesine sahiptirler.
Birçok alıcı dönem ömrünün karşılanabilirliğini tercih etse de, uzun bir süre için prim ödemek ve sürenin bitiminden sonra hiçbir fayda sağlamamak çekici olmayan bir özelliktir. Yenileme üzerine, dönem hayat sigortası primleri yaşla birlikte artar ve zamanla maliyeti engelleyici hale gelebilir. Aslında, yenileme dönemi hayat sigortası primleri, orijinal vadeli hayat poliçesinde yayımlanan kalıcı hayat sigortası primlerinden daha pahalı olabilir.
Kapsamın mevcudiyeti
Bir dönem poliçesi yenilenebilir poliçeyi garanti etmedikçe, poliçe sahibi ciddi bir hastalık geliştirirse poliçe süresinin sonunda teminat yenilemeyi reddedebilir. Kalıcı sigorta, primler ödendiği müddetçe ömür boyu teminat sağlar.
Yatırım değeri
Bazı müşteriler, poliçelerin yatırım veya tasarruf aracı olabileceği için kalıcı hayat sigortasını tercih ediyor. Her bir prim ödemesinin bir kısmı, büyüme garantisine sahip olabilecek nakit değere dağıtılır. Bazı planlar, poliçe dahilinde ödenebilen veya depozitoda tutulabilen temettüler öder. Zamanla nakit değer artışı poliçedeki primleri ödemeye yeterli olabilir. Vergiden ertelenmiş nakit değer artışı ve nakit kısmına vergiden muaf erişim gibi birkaç benzersiz vergi avantajı da vardır.
Mali danışmanlar, nakit değeri olan bir politikanın büyüme oranının, yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF’ler) gibi diğer finansal araçlarla karşılaştırıldığında genellikle önemsiz olduğu konusunda uyarıyorlar. Ayrıca, önemli idari ücretler genellikle getiri oranını düşürür. Bu nedenle, “terim satın alın ve farkı yatırın” ortak ifadesi. Bununla birlikte, performans sabittir ve vergi açısından avantajlıdır; bu, hisse senedi piyasasının dalgalı olduğu zaman açısından bir avantajdır.
Diğer faktörler
Görünüşe göre, kalıcı sigorta tartışmasına karşı terime her şeye uyan tek bir cevap yok. Dikkate alınacak diğer faktörler şunları içerir:
- Yatırımlardan kazanılan getiri oranı yeterince çekici mi?
- Kalıcı poliçenin bir kredi hükmü ve diğer özellikleri var mı?
- Poliçe sahibi, sigorta kapsamı gerektiren bir işletmeye sahip mi veya böyle bir iş yapma niyetinde mi?
- Hayat sigortası, büyük bir mülkün vergiden korunmasında rol oynayacak mı?
Vadeli Hayat Sigortası ile Dönüştürülebilir Vadeli Hayat Sigortası
Dönüştürülebilir vadeli hayat sigortası , bir dönüşüm sürücüsünü içeren bir vadeli yaşam poliçesidir. Sürücü, yürürlükte olan veya süresi dolmak üzere olan bir poliçeyi, sigortalanmadan veya sigortalanabilirliği kanıtlamadan kalıcı bir plana dönüştürme hakkını garanti eder. Dönüştürücü, sigorta şirketinin herhangi bir kısıtlama olmaksızın sunduğu herhangi bir kalıcı poliçeye dönüştürmenize izin vermelidir.
Sürücünün temel özellikleri, daha sonra sağlık sorunları yaşasanız veya sigortalanamaz hale gelseniz bile, dönüşümün ardından politikanın orijinal sağlık derecelendirmesini korumak ve kapsamın ne zaman ve ne kadarını dönüştüreceğine karar vermektir. Yeni kalıcı politikanın priminin temeli, dönüşüm yaşınızdır.
Tabii ki, tüm hayat sigortası, vadeli hayat sigortasından daha pahalı olduğu için, genel primler önemli ölçüde artacaktır. Avantaj, tıbbi muayene olmadan garantili onaydır. Vade süresince gelişen tıbbi durumlar primleri yukarı doğru ayarlayamaz. Bununla birlikte, yeni poliçeye uzun süreli bakım sürücüsü gibi ek sürücüler eklemek istiyorsanız, şirket sınırlı veya tam sigorta gerektirebilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Vadeli hayat sigortası nedir?
Sigorta poliçeleri arasında, vadeli hayat sigortası, poliçe hamilinin belirtilen süre içinde vefat etmesi durumunda, belirtilen vefat ödeneğinin ödenmesini garanti eder. Vade süreleri bir yıldan 30 yıla kadar sürebilir. Daha da önemlisi, vadeli hayat sigortası poliçeleri, hamil vade içinde ölmedikçe parasal veya tasarruf değerine sahip değildir. Bununla birlikte, vadeli hayat sigortası, tüm hayat sigortası gibi diğer hayat sigortası seçeneklerinden daha az maliyetli olabilir.
Vadeli hayat ve tüm hayat sigortası arasındaki fark nedir?
Vadeli hayat sigortası, tipik olarak 10 ila 30 yıl arasında, önceden belirlenmiş bir süre boyunca gerçekleşir. Vade poliçeleri, primler hamilinin yaşına, ortalama yaşam süresine ve sağlığına göre yeniden hesaplanarak, sona erdikten sonra yenilenebilir. Aksine, tüm hayat sigortası, hamilinin tüm hayatını kapsar. Bir vadeli hayat poliçesinden farklı olarak, tüm hayat sigortası, sözleşmenin nakit değerinin hamil için biriktiği bir tasarruf bileşeni içerir. Burada, hamil, poliçesinin bir öz sermaye kaynağı olarak hizmet edebileceği tasarruf kısmına karşı çekebilir veya ödünç alabilir.
Bir dönem hayat sigortası poliçesinin sonunda paranızı geri alıyor musunuz?
Bir dönem hayat sigortası poliçesinin süresi dolduğunda, poliçeyi geçerse, hamil parasını iade etmeyecektir. Bu arada, tüm hayat sigortası primleri kıyaslandığında on kat daha pahalı olabilir. Bunun nedeni, sigortacıya yönelik riskin, vadeli hayat poliçelerinde çok daha düşük olmasıdır. Örneğin, bir dönem hayat sigortası poliçesi, 45 yaşındaki sağlıklı bir hamilinin, 500.000 $ ‘lık vefat parası ödemesi ile 20 yıl boyunca 60 $’ lık sabit aylık primler ödediği belirli bir yapıyı takip edebilir.