Eksik sigorta
Eksik Sigorta Nedir?
Eksik sigorta, yetersiz bir sigorta poliçesi anlamına gelir. İyi bir sigorta poliçesi hayatın herhangi bir felaketini engellemese de, finansal sonuçların katlanılmasını kolaylaştırmalıdır. Bununla birlikte, eksik sigorta, ciddi bir olay meydana gelirse üye kişiyi büyük bir mali giderden sorumlu tutabilir. Kasırga veya yangından zarar gören bir ev veya ciddi bir hastalık veya kaza geçiren sigortalı bir kişi olsun, sigorta ideal olarak poliçe sahibinin farkı yönetebileceği kadar masrafı karşılamalıdır.
Temel Çıkarımlar:
- Eksik sigorta, poliçe hamilini toplam kayıp veya giderin büyük bir yüzdesinden sorumlu bırakan ve mali sıkıntıya yol açabilen yetersiz sigorta teminatıdır.
- Bir ev sahibi eksik sigortalıysa ve bir konutta ciddi hasar varsa, sigorta ödemesi onarımları veya değiştirmeleri karşılamaya yetmeyebilir. Benzer şekilde, yetersiz sağlık sigortası kapsamı, ciddi bir hastalık veya bir kaza meydana gelirse tıbbi borca ve hatta iflasa neden olabilir.
- Ev sahibi sigortası oranları artıyor. Rekabetçi teklifler için alışveriş yapmak paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.
- Mali nedenlerden ötürü gerekli bakımı ertelememek için sağlık sigortası muafiyetlerini ve ek ödemeleri karşılamak için bir kenara para ayırın.
Sigortasız Olduğunuzda Ne Olur
Poliçenizde sizi teminatsız bırakan boşluklar veya istisnalar varsa eksik sigortalı olabilirsiniz. Veya tazminat talebiniz sigorta poliçesi tarafından ödenebilecek maksimum tutarı aşıyor olabilir. Daha düşük bir sigorta poliçesi çekici görünebilir çünkü daha düşük aylık sigorta primleri ödersiniz. Ancak, poliçe sizi eksik sigortalı bırakırsa, bir tazminat talebinden kaynaklanan zarar, sigorta primlerindeki marjinal tasarrufları çok aşabilir.
Eksik sigorta, sigortalanan varlığa ve sigortadaki açığın boyutuna bağlı olarak ciddi bir finansal krize neden olabilir.
Eksik Sigorta ve Konut Sigortası
Ev ve kiralık mülkler için sigorta maliyetleri yükselişte. Ortalama olarak, son 10 yılda neredeyse% 60 arttı. Bu kısmen artan inşaat maliyetlerini ve hava ile ilgili ciddi hasarlardaki artışı yansıtıyor. Yangın ve fırtına hasarı iddialarındaki ani artışlar nedeniyle Kaliforniya, Nebraska ve Illinois’de sadece üç eyalette daha yüksek oranlı artışlar meydana geldi. Sivil karışıklıklar da yüksek sayıda tazminat talebine ve ardından oran artışlarına neden olabilir.
Eviniz için eksik sigorta, hasar miktarına ve sigorta eksikliğinin boyutuna bağlı olarak ciddi bir mali krize neden olabilir. Örneğin, 250.000 $ ‘lık tüm risklere karşı 20.000 $’ lık muafiyetle sigortalanmış bir evi ve içindekileri düşünün. Ev daha sonra bir yangında yok edilir ve konutu ve içindekileri değiştirmenin maliyeti 350.000 dolara ulaşır. Bu, ev sahibinin kendi kaynaklarından 100.000 $ – artı 20.000 $ düşülebilir – farkı kapatmasını gerektirecektir.
Konut yetersiz sigortasından nasıl kaçınılır
- Keskin bir oran artışı yaşarsanız, etrafta dolaşın. Yine de geniş kapsam sağlayan daha ucuz bir seçenek bulabilirsiniz.
- Mevcut sigortacınızda kalmak istiyorsanız, iyi bir teminat sağlayan daha yüksek bir indirilebilir poliçe için fiyat teklifi isteyin. Daha yüksek bir indirilebilirlik, daha düşük prim anlamına gelmelidir ve indirim önemliyse buna değer olabilir.
- Politikanın istisnalarını kontrol edin. Örneğin deprem ve selden kaynaklanan hasar genellikle dahil edilmez.
Yüksek riskli bir bölgede yaşadığınız için bir poliçe satın alamıyorsanız, birçok eyalette bulunan bir FAIR (Sigorta Gereksinimine Adil Erişim) programı aracılığıyla bir poliçe satın almayı düşünün.
Eksik Sigorta ve Sağlık Sigortası
Sağlık sigortası olmayan ABD’li yetişkinlerin yüzdesi 2010’da% 20’den 2018’de% 12’ye düştü. Ancak,yetersiz sigortalı yetişkinlerin oranı2010’da% 16 iken 2018’de% 23’e yükseldi.
Bireyler ve aileler eksik sigortalı olduklarında, muafiyetleri ve tıbbi faturaları ödemek için borç almak zorunda kalabilirler. Hastalandığında doktora gitmemek, doktorun önerdiği bir testi veya tedaviyi atlamak, bir uzmana görünmemek veya maliyeti nedeniyle reçete doldurmamak gibi ihtiyaç duyulan bakımı erteleyebilirler.
Commonwealth Fund’a göre,bir kişinin cepten sağlık giderleri yıllık gelirinin% 5 ila% 10’u arasındaysa veya sağlık planından düşülebilirse, yıllık gelirinin% 5’inden fazlaysa, eksik sigortalı olarak kabul edilir.İşveren tarafından desteklenen sağlık sigortasına sahip Amerikalıların dörtte biri 2020’de eksik sigortalıydı
Bir sağlık sigortası planı seçmek genellikle daha düşük aylık prim seviyeleri (bu genellikle Medigap ) politikaları ve Medicare Kısım D reçeteli ilaç teminatı için geçerlidir.
Örneğin, healthcare.gov adresindeki daha düşük premium bir bronz planda, sağlık giderlerinizin% 40’ından siz sorumlusunuz ve sigorta şirketi yaklaşık% 60’ını öder. En yüksek premium platin planlarında% 10 ödersiniz ve sigorta şirketi sağlık bakımı maliyetlerinizin% 90’ını öder.
Kısa vadeli sağlık planları ve yetersiz sigorta
Kısa vadeli sağlık planları geleneksel olarak kapsamda geçici boşluklar yaşayan kişilere pazarlanıyordu. Bu planlar, healthcare.gov adresindeki en düşük seviyeli planlardan daha az maliyetlidir ve önceden var olan koşullar için kapsamı reddedebilir veya kısıtlayabilir.2017’de Trump Yönetimi, herkesin kısa vadeli bir plana kaydolabilmesi için düzenlemeleri değiştirdi ve bu planların yenilenebileceği süreyi uzattı.
Kısa vadeli sağlık planlarının, Uygun Bakım Yasasında (ACA) bulunan 10 temel fayda paketini kapsaması gerekli değildir. Bu planlar, annelik bakımını kapsamaz ve çoğu madde bağımlılığı tedavisini, ayakta tedavi gören reçeteli ilaçları veya akıl sağlığı hizmetlerini kapsamaz.
Kısa vadeli sağlık bakımı planlarında yer alan kişilerin kapsam boşlukları olması daha olasıdır. Hizmetler karşılandığında, maliyet paylaşımı çok yüksek olabilir.Örneğin Mayıs 2020 Commonwealth Fund çalışması, Georgia, Louisiana ve Ohio’da kısa vadeli planları olan COVID-19 hastalarının cepten maliyetlerini hesapladı. Orta derecede virüs vakası olan hastalar için, hasta maliyetleri 14.600 $ ile 17.750 $ arasında değişiyordu.Şiddetli bir COVID vakası için hasta maliyetleri 28.600 ila 35.000 ABD Doları arasında değişiyordu.
Yetersiz sağlık sigortası nasıl önlenir
- Muafiyetleri ve ek ödemeleri karşılamak için parayı bir kenara ayırın, böylece ekonomik düşünceler sizi gerekli bakımı aramaktan alıkoymaz. Ve beklenmedik acil durumlar için güvende olmanız için planın yüksek bir üst limite sahip olduğundan emin olun.
- Sağlığınız iyiyse ve düzenli olarak tıbbi bakım aldıysanız, düşük primli, yüksek indirilebilir bir plan seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz.
- Kronik bir sağlık sorununuz varsa veya düzenli tıbbi bakım almadıysanız, daha yüksek kapsama sahip bir planı tercih etmek en iyisidir.
- İşveren temelli sağlık sigortası planları arasından seçim yaparken, bazılarının sizi yetersiz sigortalı bırakabileceğini unutmayın. Ödeyebileceğiniz en kapsamlı planı arayın.
- Kısa vadeli sağlık sigortası planları sizi yetersiz sigortalı bırakabilir. Tüm temel sağlık hizmetlerini kapsaması zorunlu değildir ve yüksek muafiyet ve maliyet paylaşımına sahip olabilirler.