Öğrenci Kredileri Nasıl Konsolide Edilir

Published 22.07.2021 · Updated 22.07.2021

Öğrenci kredisi borcunun ağırlığını hissediyor musunuz? Öyleyse, aylık ödemelerinizi azaltmak için kredilerinizi birleştirmeyi veya yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz. Çoğu durumda, bu akıllıca bir finansal hareket olabilir. Ancak konsolide etmeye veya yeniden finanse etmeye karar vermeden önce, artıları ve eksileri yakından incelemek gerekir.

Temel Çıkarımlar

Yüksek faizli özel öğrenci kredilerini başka bir özel borç verenle tek bir kredi olarak birleştirmek veya yeniden finanse etmek, aylık ödemelerinizi düşürebilir.
Koronavirüs salgını nedeniyle, öğrenci kredisi ödemeleri – anapara ve faiz dahil – 30 Eylül 2021’e kadar federal olarak tutulan öğrenci kredilerinde otomatik olarak askıya alındı.
Federal öğrenci kredileriniz varsa, başka bir seçenek de bunları hükümetin Doğrudan Kredi Programı aracılığıyla birleştirmek olabilir.
Federal kredileri özel bir kredi olarak birleştirirseniz, federal kredilerin sunduğu bazı özel avantajları kaybedersiniz.

COVID-19 salgını nedeniyle, ana para ve faizdahil olmak üzere federal öğrenci kredisi ödemelerinin30 Eylül2021’ekadar otomatik olarak askıya alındığınılütfen unutmayın.

Ayrıca, Milli Eğitim Bakanlığı toplanmasını durdurdu temerrüde ödememe federal öğrenci kredileri veya krediler. 30 Eylül 2021’e kadar ücretlerin dağıtılması ve vergi iadeleri ile Sosyal Güvenlik yardımlarının mahsup edilmesi de durduruldu.

Kredi ödemelerinin askıya alınması, salgın tepkisinin bir parçası olarak Mart 2020’de başladı ve Başkan Trump ve Eğitim Bakanlığı tarafından başlatıldı. Askıya alma uzatması, özel öğrenci kredileri için geçerli değildir ve 30 Eylül 2021’de sona erecektir.

Amerikan Kurtarma Planı 1 Ocak 2021, gelen öğrenci kredi bağışlama vergiden muaf 31 Aralık 2025 kolaylaştıran bir hüküm içermektedir

Öğrenci Kredisi Konsolidasyonu Nasıl Çalışır?

Öğrenci kredilerinizi birleştirmenin iki temel yolu vardır – özel bir borç veren veya federal hükümet aracılığıyla. Federal konsolidasyon için yalnızca federal krediler uygundur.

Özel öğrenci kredisi konsolidasyonu durumunda (genellikle bir yeniden finansman olarak adlandırılır), bir banka gibi özel bir borç veren, özel veya federal öğrenci kredilerinizi öder ve size yeni bir oranda ve yeni bir geri ödeme planıyla yeni bir kredi verir.. Yeniden finansman, yüksek faizli özel kredileriniz varsa ve yeni krediyle önemli ölçüde daha düşük bir oran veya daha iyi şartlar elde ediyorsanız en mantıklı olanıdır.

Bununla birlikte, federal öğrenci kredileriyle, bunları Federal Doğrudan Kredi Programı aracılığıyla yeni bir doğrudan konsolidasyon kredisiyle birleştirmek olan başka bir seçeneğiniz vardır. Yeni faiz oranınız, önceki kredilerinizin ağırlıklı ortalaması olacak ve daha sonra açıklayacağımız gibi, federal kredilerin bazı özel özelliklerinden yararlanmaya devam edeceksiniz.

Özel kredileri federal bir krediyle birleştiremezsiniz, ancak hem özel hem de federal kredileriniz varsa, özel kredileri özel bir borç verenle birleştirebilir ve federal kredileri hükümet programı aracılığıyla konsolide edebilirsiniz.

İşte hem özel hem de federal kredi konsolidasyonlarının önemli artıları ve eksileri.

Öğrenci Kredisi Konsolidasyonunun Artıları ve Eksileri

Artıları

Daha düşük aylık ödemeler
Bir müşterek ödünç vermeyi ödünç verebilirsiniz
Yapmanız gereken daha az aylık ödemeniz olacak
Geri ödeme koşulları esnek olabilir

Eksileri

Uzun vadede daha fazla ödeyebilirsin
Federal kredinin avantajlarını kaybedebilirsiniz
Mevcut herhangi bir ek süre ortadan kalkabilir

Pro: Daha Düşük Aylık Ödemeler

Özel kredi konsolidasyonu, aylık kredi ödemelerinizi iki şekilde azaltmanıza yardımcı olabilir. Birincisi, yeniden finanse edilen kredi daha iyi bir faiz oranı taşıyabilir, bu sadece daha düşük ödemeler anlamına gelmez, aynı zamanda kredinin ömrü boyunca size para tasarrufu da sağlayabilir. Birçok mezun, kredi için ilk başvurduklarından beri kredi puanlarının artması nedeniyle daha iyi faiz oranları alabileceklerini de fark ediyor.

Özel bir konsolidasyon veya yeniden finansmanın aylık ödemelerinizi azaltmasının bir başka yolu da kredinizin süresini uzatmaktır. Örneğin, 10 yıllık bir öğrenci kredisini 20 yıllık bir krediye yeniden finanse ederseniz, aylık ödemelerinizde önemli bir kesinti göreceksiniz. Ancak daha uzun bir krediye kaydolmak, aşağıdaki Ek’te açıkladığımız gibi büyük bir uyarı ile birlikte gelir.

Federal kredi konsolidasyonu durumunda, hükümetin gelire dayalı geri ödeme planlarından birine hak kazanırsanız, aylık ödemelerinizi azaltabilirsiniz. Bu planlar, aylık ödemelerinizi ne kadar kazandığınıza veya ne kadar ödeyebileceğinize göre belirler.

Con: Uzun Vadede Daha Fazla Ödeyebilirsin

Daha uzun vadeli bir kredi daha düşük aylık ödemeler anlamına gelebilirken, tahakkuk eden faiz nedeniyle kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar daha fazla ödeyebilirsiniz.

Pro: Bir Cosigner’ı Krediden Serbest Bırakabilirsiniz

Özel kredilerinizi yeniden finanse etmenin bir başka yararı da krediyi kendi başınıza imzalayabilmenizdir. Tipik olarak bir ebeveyn veya başka bir yakın aile üyesi olan bir müşteriyi düşürmek, onları sadece borcunuz için kancadan kurtarmaz, aynı zamanda kredi puanlarını yükseltebilir ve gerekirse yeni kredi limitlerine erişmelerine izin verebilir. Federal krediler tipik olarak müşterek müşterileri içermez.

Con: Federal Kredinin Avantajlarını Kaybedebilirsiniz

Federal öğrenci kredisini özel bir borç verenle birleştirirseniz, gelire dayalı bir geri ödeme planına kaydolma seçeneğini kaybedersiniz. Ayrıca artık federal kredi affetme ve iptal programlarından yararlanamayacaksınız. Bunlar, federal kredilerinizi yalnızca federal program aracılığıyla konsolide etmenin başlıca nedenleridir.

Öğrenci krediniz hala ödemesiz dönem içindeyse, yeniden finanse etmeden önce bitene kadar bekleyin.

Pro: Daha Az Aylık Ödeme Yapacaksınız

Diğer tüm faturalarınızın yanı sıra, birden fazla öğrenci kredisi ödemesini takip etmek bir güçlük olabilir. Birleştirme, öğrenci kredisi faturalarınızı yalnızca bire (veya özel ve federal kredilerinizi ayrı ayrı konsolide ederseniz, tavsiye edildiği gibi ikiye) indirecektir. Bir otomatik ödeme planına kaydolursanız, birçok özel borç veren, biraz daha düşük bir faiz oranı bile sunar. Bu seçenek size her ay küçük bir miktar tasarruf sağlar ve bir ödemeyi asla unutmamanıza yardımcı olur.

Eksileri: Mevcut Herhangi Bir Ek Süre Uzatılabilir

Özel bir borç verenden yeniden finanse edilen bir krediyi alır almaz, geri ödemeye başlamalısınız. Birçok öğrenci kredisiyle, hala okuldayken veya bir yüksek lisans programına girdiyseniz ödemeleri erteleyebilirsiniz. Mevcut krediniz hala ödemesiz dönem içindeyse, yeniden finansman sürecine başlamadan önce bu sürenin bitmesini bekleyin.

Pro: Geri Ödeme Koşulları Esnek Olabilir

Kredilerinizi özel bir borç verenle birleştirdiğinizde, kredinin ne kadar sürmesini istediğinizi ve sabit veya değişken oranlı olup olmadığını seçebilirsiniz. Değişken bir oran seçmek, oranlar her an yükselebileceğinden daha riskli olabilir, ancak kredinin başlangıcında size daha düşük bir faiz oranı da sağlayabilir. Federal konsolidasyon kredileri sabit bir faiz oranına sahiptir.