Düz İşlem (STP)

Temel Çıkarımlar

• Doğrudan işleme, hiçbir manuel müdahale olmaksızın tamamen elektronik transferler yoluyla yapılan otomatik bir süreçtir.
• Genel olarak, doğrudan işlem, çeşitli teknik senaryolarda uygulanabilmesine rağmen, ödemeler ve menkul kıymet ticareti alanlarında en iyi bilinen yöntemdir.
• Bilgisayarlar, ana bilgisayarlar, elektronik alışverişler ve internet, STP işleme fırsatlarını iyileştiriyor.

1970’ler banka ödemelerinde STP için ilk çabaları getirdi.

1970’lerden bu yana ACH ve SWIFT ağları büyüdü, ancak bu iki sistem tüm yerel ve küresel ödeme transferlerinin çoğu için ana çerçeveyi oluşturuyor. Ödeme işleme işinde olmak isteyen herhangi bir finansal hizmet sağlayıcısının, elektronik STP’yi kolaylaştırmak için bir ödeme işleme ağına bağlanması gerekecektir.

Genel olarak, tüm elektronik ödeme işlemlerinin çoğu STP olarak kabul edilir. Ancak, güvenlik uzmanlarının uyarılması amacıyla şüpheli işlemleri işaretlemek veya durdurmak için ödeme ağlarında gelişmiş kodlama eklenebilir.

ACH ve SWIFT, bankaların yeteneklerini değiştiren ve aynı zamanda finansal teknoloji platformları için çok çeşitli fırsatlar yaratan çığır açan tanıtımlardı. STP’nin kendisi, yerel ve küresel olarak ödemelerin verimliliğini ve hızını artırmıştır. STP, ödeme ve yönlendirme bilgilerinin kullanımını kolaylaştırır, böylece talimatların manuel olarak girilmesine gerek kalmaz.

Doğrudan İşlemenin Geleneksel Ödemelerden Farkı Nedir?

Geleneksel para gönderme yöntemi, tamamlanması günler sürebilecek transferin hem başlangıcında hem de alım sonunda birden çok departmanı içeriyordu. Ödeme önce telefonla  veya bir yazılım programı aracılığıyla başlatılır . Ödeme uzlaşması ayrıntılarının her iki şirketteki bir kişi tarafından telefon, e-posta veya faks yoluyla onaylanması gerekir. Ödeme ayrıntıları daha sonra bir ödeme sistemine manuel olarak girildi ve daha sonra ödemeyi serbest bırakmadan önce doğruluğu sağlamak için bir denetmen tarafından onaylandı. ACH ve SWIFT’den önce, ödeme işlemleri özel bir kod kullanılarak telgraf mesajıyla gönderiliyordu. Sürecin başlaması bile ayrıntılara bağlı olarak birkaç saat ile birkaç gün arasında sürebilir.

Örneğin, gelişmekte olan ekonomilere yapılan uluslararası ödemeler, bir transferin tamamlanabilmesi için yerel düzenleyici gereklilikleri ve yasaları karşılayan destekleyici belgelerle genellikle katı kriterleri karşılamalıdır. Sonuç olarak, ödemenin hem başlatılması ve alınması hem de ilgili herhangi bir aracı bankanın çalışanları arasında birkaç kişi yer almış olabilir. Telgraf transferlerinde hata, gecikme ve artan maliyet eğilimi daha yüksekti. Ayrıca, otomasyon eksikliği istikrarsızlığın yanı sıra kesin işleme beklentilerinin eksikliğine neden oldu, bu da tedarikçiler ve zamanında iş ödemeleri yapmaya çalışan müşteriler için sorunlar yarattı.

Tahmin edebileceğiniz gibi, STP işletmeler için büyük bir yardımcı oldu. Şirketler için muhasebe sürecini, özellikle borçlu hesaplarda ve alacak hesaplarında kolaylaştırabilir. İş ortakları ve müşteriler arasında paranın izlenmesine ve tahsil edilmesine yardımcı oldu. Muhasebe işlevleriyle ilgili hataların sayısını azalttı ve işletme sermayesi, nakit akışı verimliliğini iyileştirdi. Ayrıca, şirketler müşteri davranışlarını ve harcama kalıplarını ve ayrıca müşteriler veya sistemden kaynaklanan maliyetli gecikmeleri veya hataları izleyebildiğinden, iyileştirilmiş iş analitiğine de yardımcı oldu.

E-Ticaret

STP, işletmelerin müşterilerinin kimliğini web üzerinden doğrulamasına, onlara bir ürün satmasına, ödeme başlatmasına ve ürünün teslimatını yalnızca birkaç tıklama ile ayarlamasına olanak tanır. E-ticaret satıcıları, çok yönlü olabilen bir işlem çözümüne sahip olmalıdır. E-ticaret platformları Visa, Mastercard, American Express veya Discover gibi marka sağlayıcılarla ortaklık kurabilir. Ayrıca PayPal gibi bir fintech ile ortak olabilirler. Ödeme planları ve taksitli kredi teklifleri de Affirm gibi fintech’ler aracılığıyla daha popüler hale geliyor.  Çevrimiçi sistemler, tümü çevrimiçi olarak yapılan çok sayıda ödeme seçeneğiyle tek bir satış noktası aracılığıyla müşteriye otomatik olarak ürün ve hizmet sunma potansiyeline sahip olduğundan, satış çabaları geliştirilebilir.

Doğrudan işleme uygulayan lider şirketlere bir örnek Amazon.com’dur. Çevrimiçi perakendeci, varlığı boyunca müşterilerin web sitesinde ürün satın almalarının önündeki tüm engelleri kaldırmaya odaklanmıştır. Amazon, müşterilerine hizmet vermek ve gelir elde etmek için otomasyon teknolojisinden ve gelişmiş algoritmalardan yararlanma konusunda çok başarılı oldu.

Kripto para birimleri

Kripto para birimleri de işlemler için yükselen ve gelecek bir STP biçimidir. Kripto para birimleri, manuel müdahale gerektirmeyen elektronik transferlerdir. Kripto para birimlerinin en büyük yararı, bir holding şirketi aracısı ihtiyacını ortadan kaldırmasıdır. Kripto fonları, bir kişiden diğerine doğrudan benzersiz bir ağ üzerinden aktarılabilir.

Kesintisiz İşlemenin Nasıl Para Tasarrufu Sağladığına Örnek

Diyelim ki Bank ABC, günde yaklaşık 200 para transferi gerçekleştiriyor ve şu anda mevcut bir doğrudan işlem sistemine sahip değil. Banka  , analiz yoluyla,  işlenen her 200 ödeme için 20 ödemenin yanlış işlendiğini veya ödemelerin% 10’unun yanlış işlendiğini hesaplamıştır. Düzgün işleme alınmayan her ödeme için bankadan 20 ABD Doları alınır. Hatayı düzeltmek için ödeme talimatlarını düzeltmeleri veya manuel girişler yapmaları gerektiğinden, ücret alıcı banka veya muhabir banka tarafından değerlendirilir.

İşte rakamlar:

• Günde 200 ödeme veya ayda 4.000 ödeme işlenir
• % 10 hata oranı, günde 20 ödemeye veya ayda 400 hataya eşittir
• Hata başına 20 ABD doları ücret karşılığında, Bank ABC’den günlük 400 ABD Doları veya aylık 8.000 ABD Doları tahsil edilir.

1971

Nasdaq, ilk elektronik borsa olarak piyasaya sürüldü.

Bir bankada olduğu gibi, elektronik ticaret işlemleri arka ofis çalışanları tarafından izlenir.İşlemler, kodlanmış güvenlik önlemleri nedeniyle işaretlenebilir veya durdurulabilir, bu da daha sonra bir insanın müdahalesini gerektirebilir.Çoğunlukla, gerçek bir sertifikanın değişimi de dahil olmak üzere menkul kıymet alım satımları iki gün içinde tamamlanır.2017 yılında, Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu, menkul kıymet alım satımları için bir T + 2 anlaşması zorunlu kıldı.

Gelen hisse senedi alış verişi, STP işlemi tam belirtir, T + 2 döngü. STP ile baştan sona tüm süreç insan müdahalesi olmadan elektronik olarak yapılabilir. Menkul kıymet ticareti için STP, banka ve yönlendirme numaraları için gereken kodlamaya benzer şekilde menkul kıymet kodlarına ve aracılık muhasebe kodlarına ihtiyaç duyulmasını gerektirir. Elektronik sistemler, tam bir elektronik işlem döngüsünü kolaylaştıran kod tanımlayıcılar aracılığıyla çalışır.

Diğer Yenilikler

Bilgisayarlar, ana bilgisayarlar, elektronik alışverişler ve internet, STP işleme ve yenilik için fırsatları iyileştiriyor. Teknoloji aynı zamanda tam bir STP döngüsünün gerçek işlem süresini iyileştirmeye de yardımcı oluyor. STP için geliştirilmiş teknolojik ilerlemelerden yararlanan bazı alanlar, sigortalama ve maaş bordrolarını içerir.

Alacaklılar, STP kullanarak yüklenmeyi tamamen otomatikleştirme fırsatına sahiptir. Bunu yapmak için, ödünç verme parametrelerini, kimlik doğrulamalarını ve onayları ayarlamak için kodlama kullanılır. Bu, çevrimiçi bir başvurunun sunulması üzerine kredi uzatımını neredeyse anında yapabilir.

Bordro sistemleri de STP’den yararlanmaktadır. Elektronik zaman izleme günlükleri, yetkilendirme ve onay yoluyla kolay bir akışa izin verir ve bunu daha sonra doğrudan para yatırma izleyebilir. Bordro işinde, birçok fintech, işçilere nakit akışı zorluklarının çözülmesine yardımcı olan günlük doğrudan mevduat ödemeleri için seçenekler sağlamak için işletmelerle ortaklık kuruyor.