Borç Kartopu

Published · Updated

Borç öderken, kredi kartlarını, kredileri ve diğer yükümlülükleri silmek için kullanabileceğiniz farklı stratejiler vardır. Borç kartopu, bir kişinin en küçüğünden en büyüğüne tüm borçlarını listelediği (ipotek dahil değil), ardından her ay fazladan parayı ilk önce en küçük borcu ödemek için ayırdığı ve yalnızca minimum aylık ödemeler yaptığı bir borç geri ödeme yöntemidir. diğer borçlar. Borç geri ödeme yolculuğunuza devam etmek için motivasyona ihtiyacınız varsa bu strateji çekici olabilir.

Temel Çıkarımlar

  • Borç kartopu, kişisel finans yazarı Dave Ramsey tarafından popüler hale getirilen, borçların ödenmesi için bir stratejidir.
  • Önce en küçük borçlarınızı ödemeyi, ardından bir sonraki en küçüğüne geçmeyi vb. İçerir.
  • Rakip bir strateji, ilk önce en yüksek faiz oranlarıyla borçların ödenmesini gerektiren borç çığlarıdır.
  • Her iki stratejinin de artıları ve eksileri vardır.

Borç Kartopunu Anlamak

Borç kartopu yöntemi, popüler bir kişisel finans danışmanlığı radyo programına ev sahipliği yapan ve borçtan kurtulma üzerine çeşitli kitap ve programların en çok satan yazarı olan Dave Ramsey tarafından savunulmaktadır. İşte nasıl çalıştığına dair bir genel bakış:

  • Borçlar, en küçük bakiyeden en yükseğe doğru sıralanır.
  • Borçlu, her ay ilk borca ​​mümkün olduğunca çok para öderken, diğer tüm borçlara minimum ödeme yapar.
  • En küçük borç ödendikten sonra, borçlu her ay ikinci en küçük borcu için fazladan para yatırmaya başlarken, diğer tüm borçlar için yalnızca asgari aylık ödemeler yapmaya devam eder.
  • Borçlu, tüm borçları tam olarak ödenene kadar en küçüğünden en büyüğüne her borcunu ödeyerek bu sürece devam eder.

Borçların faiz oranları, borç kartopu yöntemi kullanılarak borçların geri ödenme sırasının seçilmesinde bir faktör değildir. Borç çığ olarak adlandırılan yöntem, en yüksek faizli borçla başlayıp en düşük faizli borçla biten borçların geri ödenmesi, programa sadık kalırlarsa uzun vadede borçlulara daha az faize mal olurken, borç kartopu yöntemi daha fazla olabilir. Savunucuları, bir borcun her tam olarak ödendiğinde bir kazanç elde etmenin psikolojik faydaları nedeniyle gerçekte etkili olduğunu söylüyorlar.

İpucu

Borç kartopu yöntemi genellikle kredi kartlarına uygulanır, ancak öğrenci kredilerini, otomobil kredilerini, kişisel kredileri ve diğer kredi limitlerini ödemek için de kullanılabilir.

Borç Kartopu Yönteminin Artıları ve Eksileri

Borç kartopu yöntemi, borç geri ödemesi için hem avantajlar hem de dezavantajlar sunabilir. Hem artıları hem de eksileri anlamak, sizin için uygun bir strateji olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir.

Artıları

  • Motivasyon. İlk olarak daha küçük borçları ödeyerek liste hızlı bir şekilde tek bir borca ​​indirilirse, beş borcun ödenmesi daha yönetilebilir görünebilir. En yüksek faizli borç en büyük borçlardan biriyse ve planın başında geri ödenmesi gerekiyorsa, borçlu hayal kırıklığına uğrayabilir ve geri ödeme planından vazgeçebilir.
  • Uygulama. Farklı borçlar için APR’leri karşılaştırmanızı gerektirmediğinden, borç kartopu yönteminin uygulanması kolaydır. Her bir borcu sıralamak için borçlu olduğunuz bakiyeyi bilmeniz yeterlidir.

Eksileri

  • Faiz. Borç kartopu yöntemi, faizden tasarruf etmek için mutlaka en iyi seçenek olmayabilir. Borç geri ödemesi için bakiyeleri APR’lere göre önceliklendirdiğiniz için, zamanla faiz olarak daha fazla para ödeyebilirsiniz.
  • Zaman. Yine, borç kartopu yöntemi borçların bakiyeye göre geri ödenmesine odaklandığından, borçları ödemeniz daha uzun sürebilir.

Not

Borç geri ödemesini içeren ve aşırı kredi harcamanızı engelleyen gerçekçi bir bütçe oluşturmak, borç kartopu yöntemini çalıştırmanın anahtarıdır.

Borç Kartopu Stratejisi Nasıl Uygulanır

İşte bir borç kartopunun nasıl çalıştığına dair bir örnek. Diyelim ki üç borç kaynağınızı emekliye ayırmak için her ay 1.000 $ koyabilirsiniz: 2.000 $ değerinde kredi kartı borcu (aylık minimum 50 $ ödeme ile), 5.000 $ değerinde otomatik kredi borcu (asgari aylık 300 $ ödeme ile), ve 30.000 $ ‘lık öğrenci kredisi (asgari aylık 400 $ ödeme ile).

Borç geri ödemesinin kartopu yöntemini kullanarak, her bir borcun minimum aylık ödemesini karşılamak için toplam 750 $ harcarsınız. Daha sonra kalan 250 doları kredi kartı borcuna yatırırsınız çünkü bu üç borçtan en küçüğüdür.

Kredi kartı borcu tamamen ödendikten sonra, ekstra ödeme ikinci en büyük borcun, yani otomobil kredisinin emekli edilmesine gidecektir. Bu noktada, minimum aylık ödemeler için ayda 700 dolar harcayacaksınız ve her ay otomobil kredisine koymak için fazladan 300 dolar kazanacaksınız. Araç kredisi ödendikten sonra, 1000 $ ‘ın tamamı öğrenci kredisine, tam olarak ödenene ve borçsuz olana kadar gidecektir. Bir kartopu gibi, ödenen her borç, geri kalanların ortadan kaldırılması için daha fazla nakit serbest bırakır.

İpucu

Borçları daha düşük bir faiz oranında konsolide etmek veya yeniden finanse etmek, borç kartopu yöntemini kullanırken bunları daha hızlı ödemenize yardımcı olabilir.

Borç Kartopu, Borç Çığına Karşı

Kartopu yöntemi için en güçlü argüman, finansaldan çok psikolojiktir. Daha küçük borçları ödemekten alacağınız memnuniyetin, daha büyük borçları ödemek için motive olmanıza yardımcı olacağını varsayar. Bu birçok insan için doğru olabilir.

Ancak, önce en yüksek faiz oranlarına sahip borçları ödemek (borç çığ yöntemi), toplam borç yükünüzü daha hızlı azaltacaktır. Bunun nedeni, siz onlara ödenmesi gereken asgari tutarı ödediğinizde, yüksek faizli borçlarınız daha da fazla faiz getirecektir.

Neyse ki, en küçük borçlarınızın da en yüksek faiz oranlarına sahip olanlar olması mümkündür. Örneğin yukarıdaki örneğimizde, kredi kartı borcunuzun yalnızca en küçük borcunuz değil, aynı zamanda en yüksek faiz oranına sahip borcunuz olması muhtemeldir. Ve büyük öğrenci krediniz en düşük faiz oranını taşıyabilir.

Bu durumda, kartopu yöntemi ile borç çığ yöntemi arasında seçim yapmak zorunda değilsiniz. İkisini de aynı anda uygulayacaksınız. Son olarak, borcunuzu öderken faizden tasarruf etmekle ilgileniyorsanız, en iyi borç konsolidasyonu kredilerini karşılaştırmayı düşünün.