Olası Maksimum Kayıp (PML)

Olası Maksimum Kayıp (PML) Nedir?

Muhtemel maksimum zarar (PML), bir sigortacının bir poliçeden dolayı maruz kalması beklenen maksimum zarardır. Olası maksimum zarar (PML), çoğunlukla yangın sigortası veya sel sigortası gibi mülk üzerindeki sigorta poliçeleriyle ilişkilendirilir.

Olası maksimum zarar (PML), bir sigortacı için en kötü durum senaryosunu temsil eder ve bir poliçe sahibinin sigorta poliçesi için ödemek zorunda kalacağı primleri belirlemeye yardımcı olur.

Olası Maksimum Kaybı (PML) Anlamak

Sigorta şirketleri, yeni bir sigorta poliçesinin yüklenmesiyle ilişkili riski belirlerken olası maksimum zarar (PML) dahil olmak üzere çok çeşitli veri kümeleri kullanır; bu, aynı zamanda primi belirlemeye yardımcı olan bir süreçtir. Sigortacılar, primi belirlemek için benzer tehlikeler, demografik ve coğrafi risk profilleri ve sektör genelindeki bilgiler için geçmiş zarar deneyimlerini gözden geçirir.

Bir sigortacı, taahhüt ettiği poliçelerin bir kısmının zarara uğrayacağını, ancak poliçelerin çoğunun olmayacağını varsayar. Bir sigorta şirketi, poliçelerle ilgili talepleri karşılamak için her zaman yeterli paraya sahip olduğundan emin olmalıdır ve olası maksimum zarar, gerekli fon miktarını belirlemeye yardımcı olan birçok ölçütten biridir.

Sigorta şirketleri, olası maksimum kaybın ne anlama geldiğine göre farklılık gösterir. PML’ye yönelik en az üç farklı yaklaşım mevcuttur:

• PML, belirli bir zamanda bir kayba maruz kalabilecek maksimum risk yüzdesidir.
• PML, bir sigortacının iflas etmeden önce belirli bir alanda üstesinden gelebileceği maksimum kayıp miktarıdır.
• PML, bir sigortacının belirli bir poliçede maruz kalmayı bekleyeceği toplam zarardır.

Ticari sigorta sigortacıları, bir felaket olayından kaynaklanan hasarlar için bir işletmenin dosyalayabileceklerine kıyasla büyük olasılıkla dosyalayacağı en yüksek maksimum iddiayı tahmin etmek için olası maksimum zarar hesaplamalarını kullanır. Sigortacılar, PML’yi tahmin etmek için karmaşık istatistiksel formüller ve sıklık dağılım çizelgeleri kullanır ve bu bilgileri, uygun ticari sigorta oranlarını müzakere etmek için bir başlangıç ​​noktası olarak kullanır.

Olası Maksimum Kayıp (PML) Nasıl Hesaplanır

PML’yi hesaplamanın birkaç adımı vardır:

1. Tüm mülkün tahrip olması durumunda bir felaket olayından kaynaklanabilecek potansiyel mali kayba ulaşmak için mülkün dolar değerini belirleyin.
2. Malın zarar görmesine veya kaybolmasına yol açabilecek bir olaya neden olması muhtemel risk faktörlerini belirleyin. Bu, mülkün konumunu içerebilir; örneğin, okyanus kıyısındaki mülkler su baskınına daha yatkındır. Aynı zamanda inşaat malzemelerini de içerebilir; ahşaptan yapılan binalar yangına daha duyarlıdır.
3. İtfaiye istasyonuna yakınlık, alarmlar ve fıskiyeler gibi hasar veya kaybı önleyebilecek risk azaltıcı faktörleri göz önünde bulundurun.
4. Riski azaltıcı faktörlerin mülke zarar veya kayıpla yol açacak bir olayın olasılığını azaltacağı ölçeği belirlemek için bir risk analizi yapılması gerekecektir.
5. Son adım, mülkün değerinin beklenen zarar yüzdesi ile çarpılmasını içerir; bu, beklenen zarar ile riski azaltıcı faktörler arasındaki farktır. Örneğin, bir ev kıyıda ise ve değeri 300.000 $ ise ve ev, bir risk azaltıcı faktör olarak selden kaçınmak için ayaklar üzerine yükseltilmişse, bu da beklenen zararı% 30 oranında azaltırsa, olası maksimum kaybın hesaplanması olacaktır. 300.000 ABD Doları * (% 100 -% 30) = 210.000 ABD Doları.

Yukarıdaki örnek basitleştirilmiş bir versiyondur ve bir mülkün sahip olduğu risk azaltıcı faktör sayısı ne kadar fazlaysa, olası maksimum kayıp o kadar azalacaktır. Mülklerin çoğu, çeşitli yollarla zarar görme riski altındadır ve bu nedenle, tüm değişkenlere karşı koruma sağlamak, yalnızca bir sigorta şirketine, bir felaket durumunda karşılaması gereken miktarda fayda sağlamakla kalmaz, aynı zamanda bir poliçe hamilinin primlerini de düşürür. ödemek zorunda kalacak.