Engelli sigortası

Engellilik Sigortası Nedir?

Maluliyet sigortası, adından da anlaşılacağı gibi, bir sigortalıya iş göremezlik nedeniyle çalışıp gelir elde etmesinin engellenmesi durumunda gelir sağlayan bir sigorta ürünü türüdür.

Amerika Birleşik Devletleri’nde bireyler, Sosyal Güvenlik Sistemi aracılığıyla hükümetten engellilik sigortası alabilirler. Ayrıca özel sigortacılardan engellilik sigortası da satın alabilirler.

Engellilik Sigortası Nasıl Çalışır?

Çoğu zaman, sigorta ürünleri, bir mülk ve kaza sigortası planının poliçe sahibine çalınan mülkün değeri için geri ödeme yapması gibi belirli bir kayba karşı koruma sağlayacaktır. Engellilik sigortası durumunda ise, bu tazminat bir engelliliğin neden olduğu gelir kaybı ile ilgilidir.

Örneğin, bir işçi sakat kalmadan önce yılda 50.000 $ kazandıysa ve sakatlıkları çalışmaya devam etmelerini engelliyorsa, engellilik sigortası, hak kazanmaları koşuluyla, kaybedilen gelirlerinin bir kısmını onlara telafi edecektir. Bu anlamda, sakatlık sigortası esas olarak artık özürlü işçinin fırsat maliyetini karşılamaktadır.

Uygulamada, bir poliçe sahibinin bu ödemeleri alabilmesi için yerine getirmesi gereken birçok koşul vardır. Bu, özellikle ABD Sosyal Güvenlik Sistemi açısından doğrudur. Devlet destekli engellilik sigortasına hak kazanmak için, başvuru sahiplerinin engellerinin o kadar şiddetli olduğunu kanıtlamaları gerekir ki, bu onların herhangi bir tür anlamlı işe girmelerini engelliyor.

Aksine, bazı özel planlar, başvuru sahibinin artık daha önce dahil oldukları aynı iş kolunda devam edemeyeceklerini kanıtlamasını gerektirir. Sosyal Güvenlik Sistemi ayrıca, başvuru sahiplerinin engellerinin en az bir süre devam edeceğini göstermesini gerektirir. 12 ay, yoksa ölümle sonuçlanması bekleniyor.

Tüm sigorta türlerinde olduğu gibi, sakatlık sigortası planları, şartları ve koşulları sigortalı için daha uygunsa daha pahalı primler taşıyacaktır. Tersine, daha az cömert şartlara sahip planlar tipik olarak daha düşük sigorta primleri taşıyacaktır. Engellilik sigortası planlarında sigorta primlerini etkileyen temel özelliklerden bazıları, yararlanma süresi bu yararların ödenmeye devam ne kadar süre; ve “engellilik” tanımının politika kapsamında ne kadar katı olduğu.

Engellilik Sigortası Gerçek Dünya Örneği

Kaba bir tahmin olarak, sakatlık sigortası tipik olarak sigortalı kişinin yıllık maaşının yaklaşık% 2’sine mal olur. Tabii ki, gerçek miktar sigorta şirketine ve yukarıda tartışılanlar gibi poliçe özelliklerine bağlı olacaktır. Farklı bireyler, potansiyel engelliliğe karşı daha büyük veya daha zayıf korumalar karşılığında ne kadar ödemeye istekli oldukları konusunda farklı tercihlere sahip olacaktır.

Örneklemek için iki varsayımsal çalışanı düşünün. İşçi A, oldukça uzmanlaşmış bir alanda çalışan bir profesyoneldir. İşçi A’nın kendi alanlarında kalifiye hale gelmesi on yıllık orta öğretim sonrası eğitimini aldı ve bu, yıllık 250.000 $ gibi nispeten büyük bir gelir elde etmelerini sağladı. Öte yandan İşçi B, düzenli olarak işler arasında geçiş yapan ve yılda yaklaşık 30.000 dolar kazanan bir lise mezunu.

İşçi A, eğer engelli olurlarsa, yine de başka bir alanda çalışabileceklerini bilir, ancak bu, büyük olasılıkla önemli bir gelir kaybı gerektirecektir. Bu nedenle, esnek bir engellilik tanımına sahip nispeten pahalı bir engellilik sigortası planı satın almaya karar verirler.

İşçi A’nın yüksek geliri nedeniyle, nispeten yüksek primlerini kolayca karşılayabilirler. Öte yandan İşçi B, daha katı bir engellilik tanımına sahip olsa bile, daha düşük primli bir planı tercih etmeye karar verir. Prim ödemeleri için daha az kaynağa sahip olmanın yanı sıra, İşçi B, işlerinin doğası daha az uzmanlaştığı için mevcut mesleği dışındaki bir alanda çalışmaya daha az isteksizdir.