Çapraz Teminatlandırma
Çapraz Teminatlandırma Nedir?
Çapraz teminatlandırma, ilk kredinin teminatı olan bir varlığın ikinci bir kredi için teminat olarak kullanılması eylemidir. Borçlu, kredinin planlanan geri ödemelerini zamanında yapamazsa, etkilenen borç verenler sonunda varlığın tasfiyesini zorlayabilir ve gelirleri geri ödeme için kullanabilir.
Çapraz teminatlandırma, ipoteklerden kredi kartlarına kadar çeşitli finansman türlerine uygulanabilir.
Temel Çıkarımlar
- Çapraz teminatlandırma, bir kredi için zaten teminat olan bir varlığı ikinci bir kredinin teminatı olarak kullanmayı içerir.
- Krediler aynı türde olabilir – ikinci bir ipotek çapraz teminatlandırma olarak kabul edilir – ancak çapraz teminatlandırma aynı zamanda kredi kartı gibi başka tür bir finansmanı güvence altına almak için araç gibi bir varlığın kullanılmasını da içerir.
- Çapraz teminatlandırma hükümleri kolayca gözden kaçabilir, bu da insanları mülklerini kaybedebilecekleri çeşitli yollardan habersiz bırakabilir.
Çapraz Teminatlandırma Nasıl Çalışır?
Gayrimenkul kredilerinde çapraz teminatlandırma yaygındır. Örneğin, bir mülk üzerinde ikinci bir ipotek almak, bir çapraz teminatlandırma şekli olarak kabul edilir. Böyle bir durumda mülk, orijinal ipotek için teminat olarak kullanılır. İkinci ipotek daha sonra mülkün sahibinin teminat olarak tahakkuk ettirdiği öz sermayeye bağlanır.
Çapraz teminatlandırmanın devreye girdiği ters bir durum vardır. Bir kredi için teminat olarak birden fazla gayrimenkul mülkü listelenebilir, bu tipik olarak genel bir genel ipotek için geçerlidir.
Çapraz teminatlandırmaya dahil olan kredilerin aynı tip olması gerekmez. Çapraz teminatlandırma, kredi kartları gibi çeşitli diğer finansman veya finansman araçlarını güvence altına almak için araç gibi bir varlığın kullanılmasını da içerir.
Çapraz Teminatlandırmanın Tehlikeleri
Çapraz teminatlandırma hükümleri kolayca gözden kaçabilir, bu da insanları mülklerini kaybedebilecekleri çeşitli yollardan habersiz bırakabilir. Finans kurumları, bir müşteri kredilerinden birini çekerse ve ardından aynı bankadan diğer finansmanı takip ederse mülkü çapraz teminat altına alır. (Her şey “kurum içinde” kalırsa bunu yapacak olsalar da, bankalar arasında başka bir kurumla finansman sağlamak için zaten kullanılan bir mülkü çapraz teminat altına alma konusunda isteksizlik vardır.)
Örneğin, bir kredi birliğinden araç satın almak için finansman sağlayan tüketiciler, aracı teminat olarak kullanan bir kredi sözleşmesi imzalayabilirler. Tüketicinin farkında olmayabileceği şey, kredi sözleşmesinin, aracın, o kredi birliği ile aldıkları diğer kredileri veya kredileri güvence altına almak için teminat olarak da kullanılmasını şart koşabileceğidir. Haciz ve diğer tüm finansman tüketici ettiği kurum ile açılır hesapları için ilk kredi araba yerleştirilir sonra geçerli olacak.
Bu durum, kredi kartı faturasını ödemeyi geciktiren (kredi birliği tarafından verilen bir kart) bir tüketicinin, otomobil kredisi ödemelerinde güncel olmasına rağmen arabasına el koyduğu talihsiz bir duruma yol açabilir.
Çapraz Teminatlandırma ve İflas
Mülklerinin bir kısmı çapraz teminatlandırmaya bağlıyken iflas başvurusunda bulunan tüketiciler, bu teminatla teminat altına alınan tüm finansman için yeniden teyit anlaşmaları yapmaya çalışabilirler. Daha sonra mülkün mülkiyetini korumak için bu krediler için ödeme yapmaya devam edeceklerdi. Diğer bir seçenek de teminatın yeniden sahiplenilmesine izin vermektir. Bu teminatla teminat altına alınan borçlar, iflasın sonunda tasfiye edilecek, ancak mülk artık onların mülkiyetinde olmayacaktı.