Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasası 2009

Published · Updated

2009 Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasası Nedir?

2009 Kredi Kartı Sorumluluk, Sorumluluk ve İfşa Yasası, kredi kartı kullanıcılarını kart verenler tarafından kötüye kullanılan kredi uygulamalarından korumak için tasarlanmış federal bir yasadır. Yaygın olarak CARD Yasası olarak bilinen, birincil hedefleri beklenmedik ücretlerin azaltılması ve maliyetlerin ve cezaların açıklanmasındaki iyileştirmelerdir.

Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasasının Temelleri 2009

ABD Kongresi, Kredi Kartı Sorumluluk, Sorumluluk ve İfşa Yasasını Mayıs 2009’da kabul etti ve Başkan Barack Obama kısa bir süre sonra bunu imzaladı. 2010 yılında yürürlüğe girdi.

Borç Vermede Hakikat Yasasını ( TILA ) genişleten yasa, tüketicileri kredi kartı veren kuruluşların haksız uygulamalarından korumak için tasarlandı. Belirli kredi kartı ücretlerini ortadan kaldırmayı veya azaltmayı, genç müşterilerin manipülasyonunu en aza indirmeyi ve tüm kullanıcılara ücretlerin daha fazla ifşa edilmesini sağlamayı amaçlamaktadır.

Yasanın geçişinden önce, kredi kartı sözleşmelerinde kullanılan dil genellikle oldukça mattı ve kelimenin tam anlamıyla okunması zordu; açısından önemli olan bir sürü hukukçuya gömüldü ve sağlanan bilgiler farklı ihraççılar arasında tutarsızdı, bu da tüketicilerin ürünleri karşılaştırmasını zorlaştırıyordu. Yasa, hem ilk kart sözleşmelerinde hem de aylık beyannamelerde cezaların ve ücretlerin dilini, şartlarını ve ifşasını çok daha şeffaf hale getirdi.

2015 raporunda CFPB, yasanın tüketici kredisi maliyetinde yüzde iki puanlık bir genel düşüşe yol açtığını tespit etti. Aşırı limit ücretleri neredeyse tamamen ortadan kaldırılmış ve ortalama gecikme ücreti 35 dolardan 27 dolara düşmüştür.

anahtar çıkarımlar

  • 2009 tarihli Kredi Kartı Sorumluluk Sorumluluğu ve İfşa Yasası (KART Yasası), kredi kartı düzenleyicileri tarafından yapılan aldatıcı ve kötü niyetli uygulamaları kısıtlamayı amaçlamaktadır.
  • CARD Yasası, kredi kartı veren kuruluşlar arasında terminoloji ve şartlarda tutarlılık ve açıklığı zorunlu kılar.
  • CARD Yasası tüketicilerin tasarruf etmesini sağladı ve kredi kartlarını karşılaştırmayı kolaylaştırdı.
  • KART Yasası’nın eleştirmenleri yok değil, bazıları kart çıkaran kuruluşların suistimallerini yeterince azaltmadığını iddia ediyor ve kredi kartlarının daha pahalı ve elde edilmesi zor hale getirildiğini düşünen diğerleri.

Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve Bilgilendirme Yasası Hükümleri

Kongre tarafından yazılan bir dizi kılavuz, KART Yasası beş bölüme ayrılmıştır.

Hükümlerin bazı önemli noktaları şunları içerir:

  • Kanun, gecikmiş bir ödemenin ardından gelecekteki tüm bakiyelere daha yüksek faiz oranları uygulama uygulamasını ifade eden evrensel temerrüt üzerindeki ücretleri sınırlar. Yasa, bu uygulamayı bir kart sahibinin ilk döneminde sınırlar ve faiz oranı artışları için daha fazla önceden uyarı yapılmasını zorunlu kılar.
  • Yasa, kartı veren kuruluşların, her ay sadece minimum kartı ödüyorlarsa, mevcut bir bakiyeyi ödemelerinin ne kadar süreceğini kart sahiplerine bildirmelerini gerektiriyor.
  • Yasa, üniversite kampüslerindeki ticari eşantiyonlar gibi genç tüketicileri hedef alan birçok pazarlama biçimini yasaklıyor (“ücretsiz şeyler – tek yapmanız gereken bu başvuruyu imzalamak…”).
  • Yasa, hediye kartları ve yeniden yüklenemeyen ön ödemeli kartlar üzerindeki ücretleri ve son kullanma tarihlerini sınırlar.
  • Yasa, kredi kartı şirketinin bir hesabın limitini aşmasına izin vermesine ve bunun için müşteriden bir ücret almasına izin vermez. Artık müşterilere, kredi kartı hesaplarındaki aşırı limiti “dahil etme” seçeneği sunulmalıdır. Kabul etmeyi reddederlerse, önerilen bir ücretlendirme veya para çekme işlemi bakiyeyi limitin üzerine çıkardığında kartları reddedilecek.
  • Yasa, hesap özetlerinin son ödeme tarihinden en geç üç hafta önce postalanmasını veya çevrimiçi olarak sunulmasını ve son tarihlerin tutarlı olmasını (kart sahibi tarafından değiştirilmediği sürece) zorunlu kılar.

CARD Yasası, önemli oran, ücret ve vade ve koşul bilgilerini açıkça ifşa etmek için kredi kartı düzenleyicileri tarafından kullanılan okunması kolay tablolar olan Schumer kutularının (Senatör Charles Schumer adına adlandırılmıştır) kullanımını zorunlu kılmıştır.

CARD Yasasının Eksiklikleri

2009’da yürürlüğe girmesinden bu yana, tüketici savunucuları, yasanın kötüye kullanım veya haksız uygulamaları yasaklamak için yeterince ileri gitmediğini iddia ettiler. Doğrudan Federal Rezerv oranındaki artışlardan veya bir tanıtım döneminin sonundan kaynaklananlar gibi bazı faiz oranı artışlarına, kart çıkaran kuruluşlardan önceden haber verilmeksizin izin verilebilir. Ertelenmiş faiz ücretleri veya faizsiz bir başlangıç ​​döneminin sonunda geriye dönük olarak derlenen masraflar, yasalar çerçevesinde hala izin verilmektedir. Kimlik hırsızlığı koruması, ödül programları veya cezasız ödemesiz dönemler gibi kartları pazarlamak için kullanılan ayrıcalıklar da genellikle düzenlenmemiş durumda kalır. Yasa ayrıca bir işletme adına verilen kartları düzenleme konusunda da başarısız oluyor.

Finans sektörü grupları da yasayı faiz oranlarını ve yıllık ücretleri yükseltmekle eleştiriyor; ayrıca, kart çıkaranların, kart kredi limitlerini düşürmeye ve müşteri niteliklerini artırmaya zorlandıklarını iddia ediyorlar, bu da yarım yamalak veya sınırlı kredi geçmişine sahip kişilerin ihtiyaçlarını karşılayacak kredi kartları almalarını zorlaştırıyor.