Topluluğun Yeniden Yatırım Yasası (CRA)

Published · Updated

Topluluğun Yeniden Yatırım Yasası (CRA) Nedir?

Topluluğun Yeniden Yatırım Yasası (CRA), mevduat kurumlarını düşük ve orta gelirli mahallelerin kredi ihtiyaçlarını karşılamaya teşvik etmek için 1977’de yürürlüğe giren federal bir yasadır. CRA, federal düzenleyicilerin her bir bankanın bu topluluklara karşı yükümlülüklerini ne kadar iyi yerine getirdiğini değerlendirmesini gerektirir. Bu puan, banka birleşmelerinin, sözleşmelerin, iktisapların, şube açılışlarının ve mevduat tesislerinin gelecekteki onayına yönelik başvuruları değerlendirmek için kullanılır.

Temel Çıkarımlar

  • Düzenleyiciler, değerlendirmelerinde kredi verme faaliyetine ve diğer verilere bakarken, bankaların karşılaması gereken belirli kriterler yoktur.
  • CRA derecelendirmeleri çevrimiçi olarak ve talep üzerine yerel banka şubelerinden edinilebilir.
  • Eleştirmenler, CRA’nın bankaları 2008’deki konut krizine yol açan riskli krediler sağlamaları için bir teşvik yarattığını iddia ettiler, ancak sonraki araştırmalar, CRA ile ilgili kredilerin subprime piyasasının küçük bir parçası olduğunu gösteriyor.

Topluluğun Yeniden Yatırım Yasasını (CRA) Anlamak

CRA, 1970’lerde birçok Amerikan şehrinde belirgin hale gelen kentsel felaketi tersine çevirmek için kabul edildi.Özellikle hedeflerden biri, federal hükümet ve bankaların aktif olarak cesaretlerini kırdığı ve düşük gelirli ve azınlık mahallelerine kredi vermekten kaçındığı on yıllardır süren bir uygulama olan yeniden çizginin etkilerini tersine çevirmekti. Kanunun amacı, bankaların hizmet verdikleri toplulukların tüm üyelerinin bankacılık ihtiyaçlarını yeterince karşılamasını gerektiren mevcut yasaları güçlendirmekti.

Üç federal düzenleyici – Para Birimi Denetleme Bürosu, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) ve Federal Rezerv Sistemi Yönetim Kurulu CRA ile ilgili bir gözetim rolünü paylaşır. Bununla birlikte, sonuncusu, üye devlet bankalarının yasa kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirip getirmediğini değerlendirmekten esas olarak sorumludur.

CRA’nın amaçlarından biri, federal hükümet ve bankaların bazı mahallelerde kredi vermeyi çok riskli buldukları, esas olarak sakinlerin ırkı ve etnik kökenine dayalı olarak kısıtladığı uzun süredir devam eden bir uygulama olan yeniden çizmenin etkilerini tersine çevirmekti.

FED, büyüklüğü ve misyonu dayalı bir bankanın performansını sıralamak için bir ile beş yöntemlerini kullanır. CRA’da 1995’te yapılan bir güncelleme, düzenleyicilerin kredi verme ve yatırım verilerini dikkate almasını gerektirse de, değerlendirme süreci, bankaların karşılaması gereken belirli kotalar olmaksızın biraz özneldir.

Her bankaya aşağıdaki derecelendirmelerden biri verilir:

  • Muhteşem
  • Tatmin edici
  • İyileştirilmesi gerekiyor
  • Önemli uyumsuzluk

Fed, halkın belirli bir bankanın puanını görmek için kullanabileceği çevrimiçi bir veritabanı yayınlar. Bankalar da talep üzerine tüketicilere performans değerlendirmelerini sunmakla yükümlüdür.

CRA, ulusal bankalar, devlet tarafından yetkilendirilmiş bankalar ve tasarruf birlikleri dahil olmak üzere FDIC sigortalı saklama kurumları için geçerlidir. Ancak, Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu tarafından desteklenen kredi birlikleri ve diğer banka dışı kuruluşlar mevzuattan muaftır.

CRA’nın eleştirileri

Bir dizi muhafazakar politikacı ve uzman da dahil olmak üzere CRA’yı eleştirenler, kanunun 2008 mali krizine yol açan riskli kredi uygulamalarına katkıda bulunan bir faktör olduğunu iddia ettiler. CRA müfettişlerini tatmin etmek.

Bazı ekonomistler ise Neil Bhutta ve Federal Merkez Bankası Daniel Ringo dahil CRA tabanlı ipotek bir temsil ettiğini 2015 yılında savundu küçük bir yüzdesini ait subprime kredilerin mali kriz sırasında yayınladı. Sonuç olarak, Butta ve Ringo, yasanın konut piyasasının müteakip düşüşünde önemli bir faktör olmadığı sonucuna vardı.

CRA ayrıca özellikle etkili olmadığı yönünde eleştiriler aldı. Düşük ve orta gelirli topluluklar, CRA’nın geçişinden sonra bir kredi akışı görürken, Federal Rezerv’ten Jeffrey Gunther tarafından yapılan araştırma, kredi verenlerin kanuna tabi olmadığı, yani kredi birlikleri ve diğer banka olmayanların eşit bir payı temsil ettiği sonucuna varmıştır. bu krediler.

CRA’nın modernizasyonu

Daha yakın zamanlarda, bazı ekonomistler ve politika yapıcılar, değerlendirme sürecini bankalar için daha az zahmetli hale getirmek ve sektördeki değişikliklere ayak uydurmak için kanunun revize edilmesi gerektiğini öne sürdüler. Örneğin, giderek artan sayıda tüketici bankacılık işlemlerini çevrimiçi olarak yürütürken, banka şubelerinin fiziksel konumu puanlama sürecinin bir bileşeni olmaya devam etmektedir.

Hızlı Gerçek

Para Birimi Denetleme Bürosu, mevcut Topluluğun Yeniden Yatırım Yasası düzenlemelerini “güçlendirmek ve modernize etmek” için Mayıs 2020’de son bir kural yayınladı. Bir haber bültenine göre, önerilen değişiklikler 12 Aralık 2019’da açıklanan kural koyma önerisine yanıt olarak paydaşlardan 7500’den fazla yorum aldı.

Bir 2018 yılında op-ed parça, Döviz Joseph Otting Comptroller MKK’nın eski yaklaşım kredileri nedeniyle yakındaki banka şubesi eksikliği teşvik edilmez “yatırım çöller,” neden olduğunu iddia etti. Son kural serbest bırakıldı 20 Mayıs 2020 tarihinde.

Ulusal Müşterek Yeniden Yatırım Koalisyonu olarak Eleştirmenler söz konusuyeni kural CRA banka şubeleri ve topluluklarda banka mevduat hesaplarının dikkate sınırlayarak topluluklara büyük banka hesap azaltılmış yapılan . Ancak Otting, yasayı “güçlendirdiğini ve modernleştirdiğini” söyledi. Nihai kuralın, düşük ve orta gelirli bölgelerde uygun fiyatlı ipotek kullanılabilirliğini teşvik etmek için ipotek yaratma kredisini artırdığını ve tuğlaya güvenmeyen artan sayıda internet bankası ve bankasına odaklanarak mevduata dayalı değerlendirme yaklaşımını revize ettiğini söyledi. ve harç dalları.