Redlineing
Redlining Nedir?
Redlineing, belirli bölgelerde yaşayanların ırka veya etnik kökene dayalı olarak hizmetlerini (mali ve diğer) erişemeyeceği bir yere koyan ayrımcı bir uygulamadır. Bir bireyin nitelikleri ve kredibilitesi yerine konuma (ve o bölgenin temerrüt geçmişine) dayalı olarak ipotek, sigorta, krediler ve diğer finansal hizmetlerin sistematik olarak reddedilmesinde görülebilir. Özellikle, yeniden çizme politikası en çok azınlık mahallelerinde yaşayanlar tarafından hissediliyor.
Temel Çıkarımlar
- Redline, ırklarına veya etnik kökenlerine göre belirli bölgelerde yaşayanlara hizmetlerin reddedilmesine (tipik olarak mali) yönelik ayrımcı bir uygulamadır.
Redlineing’i Anlamak
“Redlineing” terimi 1960’larda sosyolog John McKnight tarafından icat edildi ve federal hükümetin ve kredi verenlerin, sadece demografik özelliklere dayanarak yatırım yapmayacakları mahallelerin etrafındaki bir harita üzerinde tam anlamıyla kırmızı bir çizgi çizmesinden kaynaklanıyor. Siyah şehir içi mahalleler büyük olasılıkla yeniden çizildi. Araştırmalar, borç verenlerin düşük gelirli Beyazlara kredi vereceğini, ancak orta veya üst gelirli Afrikalı Amerikalılara kredi vermediğini ortaya çıkardı.
Nitekim, 1930’larda federal hükümet gayrimenkulleri yeniden çizmeye başladı ve federal ipotek kredileri için ırk temelinde “riskli” mahalleleri işaretledi. Gayrimenkuldeki bu yeniden çizginin sonucu, onlarca yıl sonra hala hissedilebilir.1996’da yeniden çizilen mahallelerdeki evler, hükümetin ipotek kredisi için “en iyi” olarak gördüğü evlerin yarısından daha az değere sahipti ve bu eşitsizlik yalnızca son yirmi yılda daha da arttı.
Yeniden çizme örnekleri, yalnızca ipotekler değil, aynı zamandaöğrenci kredileri, kredi kartları ve sigortayıda içeren çeşitli finansal hizmetlerde bulunabilir.perakendeciler tarafından yapılan ayrımcı uygulamaları tanımlamak için yeniden çizgi kullanılmıştır. Tersine yeniden çizme, daha yüksek fiyatlar için mahalleleri (çoğunlukla Beyaz olmayan) hedefleme veya subprime mortgage kredilerinin yağmacı kredisi gibi haksız şartlarda kredi verme uygulamasıdır.
Midwest BankCentre CEO’su Orv Kimbrough’un “kurumsal yeniden çizgi oluşturma” dediği şeyin kanıtı da var.The Business Journals tarafından bildirildiği üzere, 2008 mali krizinden önce zirve yaptığından beri, ABD Küçük İşletme Yönetimi’nin 7 (a) programı aracılığıyla Siyahlara ait işletmelere verilen yıllık kredi sayısı, 7’deki% 53 düşüşe kıyasla% 84 azaldı. (a) genel olarak verilen krediler. Rapor ayrıca, Siyah çoğunluklu mahallelerdeki işletmelere, Beyaz çoğunluklu mahallelere kıyasla önemli ölçüde daha az kredi verme eğiliminde bulundu.
Mahkemeler, kredi veren kurumların mahalleleri krediye erişimden mahrum bırakmak için bir temel olarak yarışı kullandıklarında yeniden çizmenin yasa dışı olduğuna karar verdiler. Ayrıca, 1968 Medeni Haklar Yasası’nın bir parçası olan Adil Konut Yasası, mahallelerdeki bireylere ırksal yapılarına göre kredi verilmesinde ayrımcılığı yasaklamaktadır. Bununla birlikte, yasa, fay hatları veya taşkın bölgeleri gibi jeolojik faktörler nedeniyle mahallelerin veya bölgelerin dışlanmasını yasaklamaz.
Yeniden çizmenin yıkıcı mirası, ekonomik olmaktan çok daha fazlasıdır. Ulusal Toplum Yeniden Yatırım Koalisyonu, Wisconsin Üniversitesi / Milwaukee Üniversitesi ve Richmond Üniversitesi’ndeki araştırmacılar tarafından yapılan yeni bir 2020 araştırması, “yeniden çizilme, ayrılma ve yatırımın geri çekilmesi tarihinin sadece azınlık refahını azaltmakla kalmayıp, aynı zamanda sağlığı ve uzun ömürlülüğü de etkilediğini ortaya koymaktadır. birçok yüksek azınlık mahallesinde kronik hastalık ve erken ölüm mirası…. Ortalama olarak, aynı zamanda var olan, ancak yüksek dereceli topluluklara kıyasla, yeniden çizilen topluluklarda ortalama yaşam süresi 3.6 yıl daha düşüktür. HOLC. ”
Fay hatları veya taşkın bölgeleri gibi jeolojik faktörlerle ilgili olarak kredi verenlerin alanları yeniden çizmeleri yasak değildir.
Özel Hususlar
Mahalleleri veya bölgeleri ırka göre yeniden çizmek yasa dışı olsa da, kredi veren kurumlar kredi verirken ekonomik faktörleri hesaba katabilir. Kredi veren kurumların tüm kredi başvurularını aynı koşullardaonaylaması gerekmez ve bazı borçlulara daha yüksek oranlar veya daha katı geri ödeme koşulları uygulayabilir. Ancak, bu hususlar ekonomik faktörlere dayanmalıdır ve ABD yasalarına göre ırk, din, ulusal köken, cinsiyet veya medeni duruma dayalı olamaz.
Bankalar, başvuru sahiplerine kredi verip vermemeye ve hangi şartlara göre kredi açacağına karar verirken yasal olarak aşağıdaki faktörleri göz önünde bulundurabilir:
- Kredi geçmişi. Borç verenler, bir başvuru sahibinin kredi itibarını FICO puanları ve kredi bürolarından alınan raporlarla belirlendiği şekilde yasal olarak değerlendirebilir.
- Gelir. Borç verenler, bir başvuru sahibinin istihdam, işletme sahipliği, yatırımlar veya maaşlardan elde edilen geliri içerebilen düzenli fon kaynaklarını dikkate alabilir.
- Emlak Durumu. Bir kredi kurumu, kredi verdiği mülkün yanı sıra yakındaki mülklerin durumunu değerlendirebilir. Bu değerlendirmeler kesinlikle ekonomik mülahazalara dayanmalıdır.
- Mahalle Olanakları ve Şehir Hizmetleri. Borç verenler, bir mülkün değerini artıran veya azaltan olanakları hesaba katabilir.
- Kredi Veren Kurumun Portföyü.Kredi veren kurumlar, bölgeye, yapı türüne ve kredi miktarına göre çeşitlendirilmiş bir portföye sahip olma gereksinimlerini dikkate alabilirler.
Konut ayrımcılığı yasa dışıdır. Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaşa göre Tüketici Mali Koruma Bürosuna (CFPB) veya HUD’ye bir rapor sunmaktır.
Borç verenler, başvuru sahibinin ırkı, dini, ulusal kökeni, cinsiyeti veya medeni durumuna bakılmaksızın yukarıdaki faktörlerin her birini değerlendirmelidir.
Ayrımcılığa maruz kalmış olabileceklerine inanan ipotek başvuru sahipleri ve ev sahipleri endişelerini adil bir konut merkezine, ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’ndaki Adil Konut ve Fırsat Eşitliği Ofisine veya ipotek ve diğer ev kredileri durumunda taşıyabilirler., Tüketici Mali Koruma Bürosu.
Sıkça Sorulan Sorular
Neden Redlining Deniyor?
“Redlineing” terimi 1960’larda sosyolog John McKnight tarafından icat edildi ve federal hükümetin ve borç verenlerin, sadece demografiye dayalı olarak yatırım yapmayacakları mahallelerin etrafındaki bir haritaya tam anlamıyla kırmızı bir çizgi çizmesinden kaynaklanıyor. 1930’larda federal hükümet gayrimenkulleri yeniden çizmeye başladı ve federal ipotek kredileri için ırk temelinde “riskli” mahalleleri işaretledi.
Redlineing Neden Ayrımcı?
Redlineing, ırk veya etnik kökene dayalı olarak belirli alanların sakinleri için hizmetleri (finansal ve diğer) erişilemez hale getirdiği için ayrımcı bir uygulamadır. Bireyin nitelikleri ve kredibilitesi yerine konuma (ve o bölgenin varsayılan demografisine) dayalı olarak ipotek, sigorta, krediler ve diğer finansal hizmetlerin sistematik olarak reddedilmesinde görülebilir. Siyah şehir içi mahalleler büyük olasılıkla yeniden çizildi. Araştırmalar, borç verenlerin düşük gelirli Beyazlara kredi vereceğini, ancak orta veya üst gelirli Afrikalı Amerikalılara değil. Gayrimenkuldeki bu yeniden çizginin sonucu, onlarca yıl sonra hala hissedilebilir.
Bankalar Kredi Yaparken Hangi Faktörleri Kullanabilir?
Bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının, kredi verirken ekonomik faktörleri hesaba katmasına izin verilir. Bu faktörler yalnızca ekonomik faktörlere dayanıyorsa, kredi veren kurumların tüm kredi başvurularını aynı şartlarda onaylamaları gerekmez ve bazı borçlulara daha yüksek oranlar veya daha katı geri ödeme koşulları uygulayabilir. ABD yasalarına göre yapamayacakları şey, onay kararlarını ırk, din, ulusal köken, cinsiyet veya medeni duruma dayandırmaktır.