Risk Altındaki Net Tutar

Risk Altındaki Net Miktar Nedir?

Risk altındaki net tutar, bir hayat sigortası poliçesi için ödenen para miktarı ile sigortalı tarafından ödenen tahakkuk eden nakit değer arasındaki parasal farktır. Riske maruz kalan net tutar, poliçenin dağıtılmadan önce ne kadarının ödendiğini, şirketin karlılığını ve rezerv bakiyelerini nasıl yönettiğini gösterdiği için sigorta şirketleri için kritik öneme sahiptir.

Risk Altındaki Net Tutarı Anlamak

Bir kişi bir sigorta poliçesi satın aldığında, bunu aylık, üç aylık veya yıllık olarak sigorta primleri ile öderler. Bu ödemeler zamanla büyür ve sigortalı bir bireyin poliçesine ödediği tahakkuk eden nakit değeri temsil eder.

Bir poliçe hamilinin ölümü üzerine ödenen miktar olan vefat ödeneği belirli bir miktardır. Bu, bir kişinin satın almayı seçtiği hayat sigortası miktarıdır. Örneğin, bir kişi 1 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesi satın alabilir ve bu kişi öldüğünde 1 milyon dolar ödeyecektir. Poliçe sahibi hayat sigortası poliçesine erken yaşta vefat ederse, poliçe hamilinin hayatının çok daha sonraki bir noktasında vefat etmesi durumunda, poliçeye ödenen miktar, ödenen miktara kıyasla küçük olacaktır. Ödenen tutar ile tahakkuk eden tutar arasındaki fark risk altındaki net tutardır.

Örneğin, bir poliçenin vefat ödeneği 200.000 $ ise ve tahakkuk eden nakit değeri 75.000 $ ise, risk altındaki net tutar 125.000 $ ‘a eşittir.

Kalıcı bir politikada tahakkuk eden nakit değer büyümeye yöneliktir ve bu büyüme, ölüm maliyetini makul seviyelerde tutan bir politikadaki risk altındaki net tutarı azaltır.

Bu kavramın uygulamada bir örneği olarak, 100.000 $ ‘lık nominal değer için düzenlenmiş bir tüm hayat sigortası poliçesini düşünün. İhraç anında, 100.000 $ ‘ın tamamı risk altındadır, ancak nakit değeri biriktikçe, sigorta şirketi için risk altındaki net tutarı azaltan bir yedek hesap işlevi görür.

Bu nedenle, sigorta poliçesinin nakit değeri 30. yılda 60.000 $ ‘a yükselirse, risk altındaki net tutar 40.000 $’ dır. Sigortalının yaşı arttıkça risk altındaki net tutar azalır. Sigortalı tamamen ödenmiş yaşa gelmeden önce bir poliçe yürürlükte olduğunda, her zaman risk altında olan net bir miktar olacaktır.

Hayat sigortasının bir poliçe sahibinin hayatına uygulanması amaçlansa da, bir kişi 100 yaşını geçmişse, hayat sigortası poliçesi sona erer. Sigorta ettirene vergilendirilen vefat ödeneği ödenir ve artık sigorta kapsamında değildir. Yeni hayat sigortası poliçeleri için 100 yaş şartı 2001 yılında 121 olarak güncellenmiştir.

Risk Altındaki Net Tutar ve Yasal Yedekler

Sigortalı bir kişi, poliçesi tamamen ödenmeden ölürse, sigorta şirketi bu yükümlülüğü ödemekle yükümlüdür. Bu nedenle, bir şirketin rezervlerini ve gelecekteki potansiyel yükümlülüklerini dengeleyebilmek için aktüeryal analizlerin doğru olması gerekir.

Amerika Birleşik Devletleri’nde, sigorta şirketlerinin yasal rezervleri tutması gerekir. Yasal yedekler, bir sigorta şirketinin bilançosunda bulunması gereken ve gelecekteki yükümlülüklerine ilişkin tazminat taleplerini karşılayabilmesini sağlayan varlıklardır. Yasal yedekler, Komiserin Rezerv Değerleme Yöntemi (CRVM) kullanılarak hesaplanır.

Bir sigorta şirketinin net riske maruz tutarına eşit bir zararı varsa, bu zarar henüz ölmemiş olanların primleri ve yatırılan primlerden elde edilen gelirlerle telafi edilir. Risk altındaki toplam, ödenen vefat ödeneği ile bir sigorta şirketinin rezervleri arasındaki farktır.