Amortisman Planı
Amortisman Planı Nedir?
Bir amortisman çizelgesi, dönem sonunda kredinin ödenmesine kadar her bir ödemeyi içeren anapara tutarını ve faiz tutarını gösteren eksiksiz bir periyodik dönemsel ödeme, her dönem için toplamda aynı tutardır. Ancak, programın başlarında, her ödemenin çoğunluğu faiz olarak borçludur; Programın ilerleyen kısımlarında, her ödemenin çoğunluğu kredinin anaparasını kapsar. Programın son satırı, borçlunun tüm kredi süresi için toplam faiz ve anapara ödemelerini gösterir.
Temel Çıkarımlar
- Bir amortisman çizelgesi, borçlu olunan her dönemsel kredi ödemesini, genellikle aylık olarak ve ödemenin ne kadarının ana para yerine faiz için tayin edildiğini gösteren bir tablodur.
- Amortisman tabloları, bir borç verenin ne kadar borçlu olduklarını ve ödemenin ne zaman vadesi geldiğini takip etmesine ve döngünün herhangi bir noktasındaki ödenmemiş bakiyeyi veya faizi tahmin etmesine yardımcı olabilir.
- Amortisman çizelgeleri, ipotek veya otomobil kredisi gibi kredinin çekildiği tarihte bilinen ödeme tarihleri olan taksitli kredilerle uğraşırken sıklıkla görülür.
Bir Amortisman Çizelgesini Anlamak
Bir amortisman çizelgesinde, faize giden her ödemenin yüzdesi, her ödemede biraz azalır ve anaparaya giden yüzde artar. Örneğin 250.000 $ ‘lık 30 yıllık sabit oranlı ipotek için% 4,5 faiz oranlı bir amortisman programını ele alalım. İlk birkaç satır şuna benzer:
Bir kredi almak istiyorsanız, bir amortisman çizelgesi kullanmanın yanı sıra, kredinize bağlı olarak toplam ipotek maliyetlerinizi tahmin etmek için bir ipotek hesaplayıcısı da kullanabilirsiniz.
Amortisman Tablosundaki Formüller
Borçlular ve borç verenler, ipotek veya otomobil kredisi gibi kredinin çekildiği anda bilinen ödeme tarihlerine sahip taksitli krediler için amortisman çizelgeleri kullanırlar. Bir amortisman çizelgesi geliştirmek için kullanılan belirli formüller vardır. Bu formüller, kullandığınız yazılıma entegre edilmiş olabilir veya amortisman çizelgenizi sıfırdan ayarlamanız gerekebilir.
Bir kredinin süresini ve toplam periyodik ödeme tutarını biliyorsanız, çevrimiçi bir amortisman çizelgesi veya hesap makinesine başvurmadan bir amortisman programını hesaplamanın kolay bir yolu vardır. İtfa edilmiş bir kredinin ödenmesi gereken aylık anaparayı hesaplama formülü aşağıdaki gibidir:
Anapara Ödemesi = Toplam Aylık Ödeme – [Ödenmemiş Kredi Bakiyesi x (Faiz Oranı / 12 Ay)]
Örnek olarak, bir kredinin 30 yıllık bir vadesi,% 4,5 faiz oranı ve aylık 1.266,71 $ ödemesi olduğunu hayal edin. Birinci aydan başlayarak, kredi bakiyesini (250.000 $) dönemsel faiz oranıyla çarpın. Periyodik faiz oranı% 4,5’in (veya 0,00375) on ikide biridir, dolayısıyla elde edilen denklem 250.000 x 0.00375 = 937.50 $ olur. Sonuç, ilk ayın faiz ödemesidir. Kredi ödemesinin kredi bakiyesinin anaparasına tahsis edilen kısmını (329,21 $) hesaplamak için bu tutarı dönemsel ödemeden (1.266.71 $ – 937.50 $) çıkarın.
Gelecek ayın faiz ve anapara ödemelerini hesaplamak için, yeni kredi bakiyesini (249.670,79 $) elde etmek için birinci ayda yapılan anapara ödemesini (329,21 $) kredi bakiyesinden (250,000 $) çıkarın ve ardından, ikinci ödeme faize, hangisi anaparaya tahsis edilir. Kredinin tüm ömrü boyunca bir amortisman çizelgesi oluşturana kadar bu adımları tekrarlayabilirsiniz.
Amortisman tabloları tipik olarak planlı ödemeler, faiz giderleri ve anapara geri ödemesi için bir satır içerir. Kendi amortisman planınızı oluşturuyorsanız ve herhangi bir ek anapara ödemesi yapmayı planlıyorsanız, kredinin ödenmemiş bakiyesindeki ek değişiklikleri hesaba katmak için bu kalem için fazladan bir satır eklemeniz gerekecektir.
Toplam aylık ödeme nasıl hesaplanır
Tipik olarak, toplam aylık ödeme, bir kredi aldığınızda borç vereniniz tarafından belirlenir. Bununla birlikte, aylık ödemeleri kredi tutarı ve faiz oranı gibi belirli bir dizi faktöre göre tahmin etmeye veya karşılaştırmaya çalışıyorsanız, aylık ödemeyi de hesaplamanız gerekebilir.
Herhangi bir nedenle toplam aylık ödemeyi hesaplamanız gerekirse, formül aşağıdaki gibidir:
Toplam Aylık Ödeme = Kredi Miktarı [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) – 1)]
- i = aylık faiz oranı. Yıllık faiz oranınızı 12’ye bölmeniz gerekir. Örneğin, yıllık faiz oranınız% 6 ise, aylık faiz oranınız.005 (.06 yıllık faiz oranı / 12 ay) olacaktır.
- n = kredinin ömrü boyunca yapılan ödemelerin sayısı. Kredi sürenizdeki yıl sayısını 12 ile çarpın. Örneğin, 30 yıllık bir ipotek kredisinin 360 ödemesi olacaktır (30 yıl x 12 ay).
Yukarıdaki aynı örneği kullanarak, 30 yıl vadeli ve% 4,5 faiz oranlı 250.000 $ ‘lık bir kredinin aylık ödemesini hesaplayacağız. Denklem bize 250.000 $ [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) – 1)] = 1.266,71 $ verir. Sonuç, hem anapara hem de faiz ücretleri dahil olmak üzere kredi için ödenmesi gereken toplam aylık ödemedir.
Özel Hususlar
Bir borçlu, ipotekleri için daha kısa bir amortisman süresi seçerse ( örneğin, 15 yıl), kredinin ömrü boyunca faizden önemli ölçüde tasarruf edecekler ve eve daha erken sahip olacaklar. Ayrıca, daha kısa vadeli kredilerin faiz oranları, uzun vadeli kredilere kıyasla genellikle daha düşüktür. Kısa amortismanlı ipotekler, daha yüksek aylık ödemeleri zorluk çekmeden kaldırabilen borçlular için iyi seçeneklerdir; Hala 180 ardışık ödeme yapmayı içerirler (15 yıl x 12 ay). Bu ödeme düzeyini koruyup koruyamayacağınızı düşünmek önemlidir.