Erken Emekli Olmak İster Misiniz? Tekrar düşün
Bazı insanlar “erken emekliliğin” 55 yaşında işgücünden ayrılması anlamına geldiğini düşünüyor, ancak çoğumuz bu yolu kullanmıyoruz. Tam bir emekli maaşı alabilecek kadar şanslı olmadığınız ve tam askeri emeklilik veya polis memuru ya da itfaiyeci olarak çalışmak gibi o erken dönemde ortaya çıkan sosyal yardımlara sahip olacak kadar şanslı değilseniz, yeterli parayı biriktirmek için muhtemelen en az 67 yaşına kadar çalışmanız gerekecektir. rahat bir emeklilik için.12
Elbette, sadece zihninizi ve bedeninizi aktif tutmak ve muhtemelen hayatınızı uzatmak için – ya da ihtiyaç duyacağınız kadar tasarruf etmediğiniz için daha da uzun süre çalışmak isteyebilirsiniz. İşte erken emekli olmanın iyi bir fikir olmayabileceği sekiz neden.
Temel Çıkarımlar
- Erken emeklilik, çoğu insanın sahip olmadığı önemli bir yuva yumurtası gerektirir.
- Yaşam beklentisi arttıkça, erken emeklilik çok daha uzun bir emeklilik anlamına gelir ve ölmeden önce paranızın bitmesi riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
- Erken emeklilik, Medicare devreye girene kadar sağlık masraflarını kendiniz ödemek zorunda olmanız anlamına gelir.
Yeterli Tasarruf Yok
Eğer bir bebek patlamasıysanız, ailenize geç başlamış olabilirsiniz ve artık emeklilik yaşına yaklaştığınıza göre, hala kolejde çocuklarınız olabilir veya yeni başlamış olabilirsiniz. Ayrıca, yüksek tıbbi faturaları veya bakım evi ücretlerini ödemek için yardıma ihtiyacı olan yaşlı ebeveynlere sahip olabilirsiniz. Belki hala bir ipotek ve kredi kartı borcunuz var. Evinizde kalmayı ve mevcut yaşam standartlarınızı korumayı planlıyorsanız, erken emekli olup olmayacağınıza karar vermeden önce harcamalarınıza ve yuva yumurtanızın boyutuna soğuk ve dikkatli bir şekilde bakmanız gerekir.
Beklenenden Daha Uzun Yaşamak
Yaşam beklentinizin bir tahminicinsiyetinizi ve doğum tarihinizi girerek alabilirsiniz. Bununla birlikte, kişisel yaşam beklentiniz çeşitli nedenlerle farklılık gösterebilir. Diyelim ki ailenizin uzun bir yaşam öyküsü var ve kendinize bakıyorsunuz – sağlıklı bir diyet yemek, bol miktarda egzersiz yapmak ve ilaçlarınızı reçete edildiği şekilde almak. Bunu, birikiminizin ne kadar süreceğini hesaba katmalısınız.
Sosyal Güvenlik İdaresi göre, üç 65 yaşındakiler de bir hakkında bugün geçmiş yaş yaşayacak yedisinde geçmiş yaş 90 ve bir tane yaşayacak 95. aylık ortalama yarar 2020 yılında emeklilerin $ 1503, veya $ 18.036 bir yıldır. Tasarrufu olmayan ve emekli maaşı olmayan emekliler için, temel yaşam giderlerini yalnızca Sosyal Güvenlik geliri ile karşılamak zor olabilir. Bu nedenle, maksimum Sosyal Güvenlik ödeneğinizi alabileceğiniz 70 yaşına kadar beklemek isteyebilirsiniz.
Mortalite Artışı
Journal of Public Economics’te yayınlanan 2017 tarihli bir makale, özellikle erkekler arasında erken emeklilik ve ölüm oranları arasında bir bağlantı buldu. Amerikalıların yaklaşık üçte biri, 62 yaşına bastıkları ilk ay içinde Sosyal Güvenlik yardımlarını talep etmeye başlar.
Araştırmada yapılan araştırma, erkeklerin erken ve emekli olurken fayda talep ederek ölüm riskinde% 20 artış görebildiğini gösterdi.
Hızlı Gerçek
Bir araştırma çalışması, erken yardım talep eden ve emekli olan erkeklerin% 20 ölüm riski artışı ile karşı karşıya olduğunu göstermiştir.
Bye-Bye Kova Listesi
Ne kadar uzaklaşırsanız, emeklilik yıllarınızda kendinizi o kadar çok şımartabilirsiniz. Tabii, Cape Cod güzel, ama Tanzanya’da safariye gitmeye, Karayip gezisine çıkmaya veya Akdeniz’de yelken açmaya ne dersiniz? İş gücünde kalırsanız, 401 (k) tasarrufunuzu önemli ölçüde artırabilir ve ardından hayallerinizi gerçekleştirebilirsiniz.
62 yaşında Sosyal Güvenlik ödeneği almak, mümkün olan en erken zaman, tam emeklilik ödeneğinizin yalnızca% 70’ini alacağınız anlamına gelir.
Azaltılmış Sosyal Güvenlik
Muhtemelen, ilk fırsatta, 62 yaşında, toplamaya başlarsanız, tüm faydalarınızı alamayacağınızı zaten biliyorsunuzdur. Aslında, avantajlarınızın yalnızca yaklaşık% 70’ini alacaksınız.
2019’da 62 yaşını dolduranlar için tam emeklilik yaşı 66 ve altı aydır.2020’de 62 yaşını dolduranlar için tam emeklilik yaşı 66 ve sekiz aydır. Tam emeklilik yaşı, 67 yaşına gelene kadar her yıl iki ay artacak;Daha sonra 1960 ya doğumlu herkes için, tam emeklilik yaşı olacak 67.
Ancak, tam emeklilik yaşınızda sosyal yardım toplamak zorunda değilsiniz ve beklemek,daha yüksek bir aylık ödenek kazanacağınız anlamına gelir.Örneğin, yardımlarınızı 68 yaşına kadar ertelerseniz, aylık yardımlarınız% 16 artacaktır. Yardımlarınızı 70 yaşına kadar ertelerseniz, aylık yardımlarınız% 32 artacaktır.
Sosyal Güvenlik beyanınız size 62, 67 ve 70 yaşında ne almayı bekleyebileceğinizi anlatır. 62 yaşındanönce işi bırakırsanız, bu öngörülen miktarlar değişebilir. Bunun nedeni, miktarın en çok kazandıran 35 yıla dayanıyor olmasıdır. (Ve genellikle sonraki yıllarınızın en çok kazandıran yıllarınız olacağını hatırlamakta fayda var.)
İş gücüne geç başladıysanız veya sürekli çalışmadıysanız – örneğin, çocuk yetiştirmek için birkaç yıl izin aldıysanız ya da kariyerinizin ortasında Amerika Birleşik Devletleri’ne geldiyseniz – sihirli sayı olan 35’e ulaşmamış olabilirsiniz. Yıllar çalışmıyorsanız veya geliriniz azaldığında, sosyal yardımlarınız hesaba katılır. Bu nedenle, özel durumunuzun ayrıntılarını almak için Sosyal Güvenlik İdaresi ile görüşmeyi unutmayın.
Tabii ki, yeterli çalışma kredisine sahipseniz ve biriktirdiyseniz, erken çalışmayı bıraksanız bile, Sosyal Güvenlik için erken başvurmanız gerekmez. O zaman, kaybedeceğiniz tek şey, çalışmayı bıraktığınız ve dosyaladığınız yıllar arasındaki katkılarınızdır. Ancak, işinizde iyi yapıyorsanız, yıllarca yüksek gelirli kazançlar kaybetmek, nihai kazancınızı da düşürebilir. Bu, Sosyal Güvenlik ile görüşmeyi ve bazı hesaplamalar yapmayı da gerektirir.
Azaltılmış Eş Yararları
Diyelim ki her zaman eşinizden daha fazlasını kazandınız.Önce ölürseniz, topladığınız Sosyal Güvenlik yardımları, hayatlarının geri kalanında hayatta kalan eşinize gidecektir. Bu, 62 yaşından sonra, eşiniz 16 yaşından küçük veya engelli bir çocuğa bakmıyorsa, bu durumda eşiniz daha erken fayda sağlayacaktır.15
Tam emeklilik yaşınızdan önce toplamaya başladıysanız, daha düşük bir miktar alacaksınız – ve hayatta kalan eşiniz de bu şekilde toplayacak.
Cincinnati’deki Dougherty & Associates’in CFP’sinden Charlotte A. Dougherty, ”
Karşılanmamış İhtiyaçlar
İşvereninizle erken emeklilik anlaşması göründüğünden daha az kazançlı olabilir. Teklifi imzalamadan önce ayrıntıları dikkatlice inceleyin. Miktar sizi görmek için yeterli mi?59½ yaşına gelmeden 401 (k) ‘nizi girmeniz gerekirse, vergi cezalarının olacağını unutmayın. Yeterli tıbbi teminat dahil mi?
COBRA sigortası satın almanız gerekiyorsa, bu ucuz olmayacaktır. Sağlık sigortası piyasası aracılığıyla Ekonomik Bakım Yasası sigortası satın almak da mali durumunuza bağlı olarak ucuz olmayabilir. Önümüzdeki birkaç yıl içinde sağlık sigortasına ne olacağı da şüphelidir. Seçenekler arasında size yol göstermesi için muhtemelen bir finans uzmanına (ve belki de bir kristal küreye) ihtiyacınız olacak.
Dönüş noktası
Erken emekli olduktan sonra fikrinizi değiştirirseniz ve işgücüne geri dönmek isterseniz, bu kolay olmayacaktır. Son işinizi bıraksanız da işten çıkarılmış olsanız da, 50 yaşın üzerindeyken yeni bir iş bulmak zor olabilir. Bir işi kapmayı başarırsanız, büyük olasılıkla, bıraktığınız iş kadar iyi ödeme yapmayacaktır.
Alt çizgi
Açıkçası, emekliliğe yaklaşırken ve çalışmayı ne zaman bırakacağınıza karar verirken dikkate almanız gereken çok şey var. Sorularınız varsa (ve yapmalısınız), uzmanlara sormaya devam edin: Sosyal Güvenlik Kurumu temsilcileri, vergi danışmanları ve finans uzmanları.