Evrensel Hayat (UL) Sigortası
Evrensel Hayat (UL) Sigortası Nedir?
Evrensel hayat (UL) sigortası, vadeli hayat sigortasına benzer bir yatırım tasarruf unsuru ve düşük primleri olan kalıcı hayat sigortasıdır. Çoğu UL sigorta poliçesi esnek bir prim seçeneği içerir. Ancak, bazıları tek bir prim (tek toplu prim) veya sabit primler (planlı sabit primler) gerektirir.
Temel Çıkarımlar
- Evrensel hayat (UL) sigortası, yatırım tasarrufu unsuru ve düşük primler içeren bir kalıcı hayat sigortası türüdür.
- Evrensel hayat (UL) sigortasındaki fiyat etiketi, poliçeyi korumak için gereken minimum prim ödemesi tutarıdır.
- Yararlanıcılar yalnızca ölüm ödeneği alırlar.
- Vadeli hayat sigortasının aksine, UL sigorta poliçesi nakit değer biriktirebilir.
Universal Life (UL) Sigortası Nasıl Çalışır?
UL sigorta seçeneği vefat tazminatlarını ayarlayabilir. UL sigorta primleri iki bileşenden oluşur: bir sigorta maliyeti (COI) tutarı ve nakit değer olarak bilinen bir tasarruf bileşeni.
Adından da anlaşılacağı gibi, COI, poliçeyi aktif tutmak için gereken minimum prim ödemesi miktarıdır. Tek bir ödemede toplanan birkaç öğeden oluşur. ÇÇ, politikanın yürürlükte kalması için ölüm oranı, poliçe idaresi ve diğer doğrudan ilişkili harcamaları içerir. COI, poliçe sahibinin yaşına, sigortalanabilirliğine ve sigortalı risk miktarına bağlı olarak poliçeye göre değişecektir.
UL sigortası maliyetini aşan toplanan primler, poliçenin nakit değer kısmında birikir. Zamanla sigortalı yaşlandıkça sigorta maliyeti artacaktır. Ancak, yeterliyse, birikmiş nakit değeri, COI’deki artışları karşılayacaktır.
Evrensel Hayat (UL) Sigortasının Avantaj ve Dezavantajları
Nakit olarak değeri
Bir tasarruf hesabı gibi, bir UL sigorta poliçesi nakit değeri biriktirebilir. Bir UL sigorta poliçesinde, nakit değer, hangisi daha büyükse, cari piyasaya veya minimum faiz oranına göre faiz kazanır. Nakit değeri biriktikçe, sigortalılar, garantili vefat ödeneğini etkilemeden nakit değerin bir kısmına erişebilirler.
Ancak, bunu yapan poliçe sahipleri, UL sigorta planının fazla nakit değerinden yaptıkları para çekme işlemleri için vergi ödeyeceklerdir. Ayrıca, poliçe ve prim ödemelerinin ne zaman yapıldığına bağlı olarak, kazançlar ya son giren, ilk çıkar (LIFO) veya ilk giren ilk çıkar (FIFO) fonları olarak sunulacaktır. Sigortalının vefatı üzerine, sigorta şirketi kalan nakit değeri elinde tutacak ve yararlanıcılar yalnızca poliçenin vefat ödeneğini alacaktır.
Evrensel hayat sigortalıları, vergi etkisi olmaksızın birikmiş nakit değeri karşılığında borçlanabilir. Ancak, yaparlarsa, kredi tutarı üzerinden faiz hesaplanacak ve nakit teslim ücreti alınacaktır.Ödenmemiş krediler, kalan nakit değerinden düşülen kredinin ödenmemiş faizi ile vefat ödeneğini ödenmemiş tutar kadar azaltacaktır.
UL sigorta poliçelerinin birikmiş nakit değeri üzerinden borç alan poliçe sahipleri için herhangi bir vergi etkisi yoktur.
Esnek Primler
Poliçenin ömrü boyunca sabit primleri olan tüm hayat sigortası poliçelerinin aksine, bir UL sigorta poliçesinin esnek primleri olabilir. Poliçe sahipleri, COI’den daha fazla olan primleri havale edebilir. Fazla prim nakit değerine eklenir ve faiz biriktirir. Yeterli nakit değeri varsa, poliçe sahipleri, poliçenin geçersiz olma tehdidi olmaksızın ödemeleri atlayabilir.
Bununla birlikte, poliçe sahipleri yaşlandıkça ve buna göre plan yaptıkça artan sigorta maliyetlerine dikkat etmelidir. Kredilendirilen faize bağlı olarak, poliçeyi yürürlükte tutmak için yeterli nakit değeri olmayabilir ve bu nedenle daha yüksek prim ödemelerini gerektirebilir. Politikanın yürürlükte kalması için, kaçırılan ödemelerin belirli bir zaman çerçevesi içinde ödenmesi gerekir.