Underwriting Standartları

Underwriting Standartları Nelerdir?

Underwriting standartları, güvenli ve sağlam kredilerin verilmesini ve sürdürülmesini sağlamak için oluşturulmuş yönergelerdir. Yürürlükteki yüklenim standartları, bir kişiye ne kadar borç verilebileceği, kredilerin koşulları, belirli bir şirketin ne kadar borç vermeye istekli olduğu ve hangi faiz oranlarının tahsil edileceği konusunda kriterler belirlemeye yardımcı olur.

Underwriting Standartları Nasıl Çalışır?

Sağlam yüklenim standartları, finansal kurumları kayıplara yol açabilecek aşırı risklerden korur. Geçmiş, borç verme ve yüklenim standartlarının genellikle döngüsel olduğunu göstermektedir. Kredi büyümesi için rekabetçi baskılar arttıkça, bankalar kazanç elde etmek için kredi portföyünü genişletmek üzere yüklenim standartlarını hafifletmeye ikna edilebilir. Koşullar kötüleşmeye başladıkça, yüklenim standartlarının bu şekilde gevşetilmesi bankaların artan bir riskle karşı karşıya kalmasına, ardından da artan zararlara ve sonunda yüklenim standartlarının sıkılaşmasına neden olabilir.

Örneğin, 2008-2009 mali krizi sırasında, bazı kredi verenler ön ödeme ücretlerini düşürdüler ve verdikleri kredilerin koşullarında daha fazla esneklik sundular. Aynı kriz sırasında, birçok şirket de sigorta standartlarını sıkılaştırdı (krizin suçlularından biri).

Underwriting Standartları için Gereklilikler

Bir finans kuruluşunun borç verme koşullarını ve yüklenim standartlarını değiştirme seçimi, genellikle yönetim kurulu ve üst yönetim tarafından alınan kararların sonucudur. Alternatif olarak, politikalardaki ince, fiili revizyonlar, standartların ve prosedürlerin fiilen pratikte nasıl uygulandığından kaynaklanabilir. Her iki durumda da, risklerin uygun şekilde tanımlanmasını, izlenmesini ve kontrol edilmesini ve kredi fiyatlandırmasının, koşullarının veya uyumsuzluğa karşı diğer önlemlerin alınan riskler için uygun olduğundan emin olmak için uygun risk yönetimi adımları atılmalıdır.

1998 yılında kredi uygulamaları üzerine yapılan bir araştırma, güçlü kredi disiplinini sürdürmek ve akıllı kredi kararlarını temin etmek için altı temel kredi şartını ve yüklenim standartlarını özetledi. Bu standartlar şunları içerir:

1. Resmi kredi politikaları, istisnaları onaylamak ve izlemek için tutarlı bir süreçle birlikte belirli rehberlik ve ölçüm standartları sağlarken bir bankanın risk iştahını iletmelidir.
2. Resmi kredi onay süreçleri, hat kredisi işlevlerinden bağımsız olmalıdır.
3. Tutarlı mali analizi, teminat değerlemesini, garantör desteğini ve taahhüt hükümlerini destekleyen standartlaştırılmış kredi onay belgeleri kullanılmalıdır.
4. Performansın temel belirleyicilerine odaklanan tahminleri ve çeşitli senaryoları değerlendirmek için ileriye dönük araçları kullanın.
5. Başlangıçta ve kredinin süresi boyunca kredi riskini değerlendirmek için nicel ve nitel hususları doğru bir şekilde değerlendiren risk derecelendirme sistemleri kullanın.
6. Yönetim ve borç veren bilgi sistemlerinin onay sürecini ve portföy kompozisyonunun ve risk pozisyonlarının sürekli izlenmesini desteklediğinden emin olun.

Underwriting Standartları Örneği

Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) kredi kartları için standartlar poliçe için kendi önerilen kuralları vardır. Federal Mevduat Sigorta Kurumu’na (FDIC) göre, sigortalama standartları, müşterilere sunulan kredi kartlarının kabul edilebilir bir risk düzeyini karşılamasına yardımcı olur. Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nun (FDIC) kredi kartları için önerdiği temel sigorta standartlarından bazıları şunlardır:

• Başvuru sahibinin geri ödeme istekliliği ve kapasitesinin değerlendirilmesi.
• Geçmiş ve mevcut yükümlülüklere ilişkin kredi geçmişi ve performansı.
• Serbest meslek geliri, yatırım geliri vb. Gelir değerlendirmeleri
• Borçlunun banka ile toplam kredi ilişkisinin değerlendirilmesi.