Eşler Arası (P2P) Sigorta

Published · Updated

Eşler Arası (P2P) Sigorta nedir

Peer-to-Peer (P2P) sigortası, bir grup kişinin bir riske karşı sigortalamak için primlerini bir araya getirdiği bir risk paylaşım ağıdır. Eşler Arası Sigorta, bir sigortacı tazminat taleplerinde ödemediği primleri tuttuğunda, geleneksel bir sigortacı ile poliçe sahibi arasında doğası gereği ortaya çıkan çatışmayı azaltır. P2P sigortası aynı zamanda “sosyal sigorta” olarak da adlandırılabilir.

Eşler Arası (P2P) Sigortasının Yıkılması

Finans sektöründe daha erişilebilir ve düşük maliyetli hizmetlere olan talep, fintech şirketleri tarafından başlatılan bir dizi teknoloji odaklı aracı ortaya çıkarmıştır. Sigorta sektörü, tüketicilerin ve şirketlerin birbirleriyle ilişki kurma biçimlerini değiştiren teknoloji güdüsünün dışında bırakılmadı. Sigortacılıkta teknoloji yeniliği olan Insurtech, poliçe sahiplerinin geleneksel poliçelerin izin verdiğinden daha düşük maliyetlerle sigorta kapsamına kolayca erişebilmeleri için araçlar geliştirdi. Kitle kaynaklı platform ve sosyal ağ gibi fintech kavramlarının dahil edilmesi, Peer-to-Peer (P2P) Sigorta hareketine yol açtı.

Eşler Arası (P2P) Sigorta ve Geleneksel Sigorta

Geleneksel sigorta modeli, çok sayıda yabancıyı benzer kapsamda bir araya getirir. Bir sigortacı, bireyin risk analizini oluşturmak için bu kişilerin her biri tarafından sağlanan profil bilgilerini kullanır. Her poliçe sahibinin ödeyeceği primi belirlemek için yaş, hobiler ve tıbbi geçmiş gibi bilgiler kullanılır. Prim, bireyin sigorta bedelini karşılar ve sigortalıya zarar olması durumunda sigortalıya teminat sağlar. Havuz, farklı risk profillerine sahip bireyleri kapsar ve düşük riskli üyeler aynı teminat türü için daha az prim öder. Bir veya daha fazla üye veya poliçe sahibi felaketle sonuçlanan bir olay yaşarsa, havuzdaki fonlar etkilenen taraf (lar) ı kapsamak için kullanılır. Sigorta şirketi teminat süresi sonunda havuzda kalan miktarı gelirinin bir parçası olarak tutar. Kârlar çoğu sigorta şirketini teşvik ettiğinden, kullanılmayan primler iade edilmediğinde sigortacılar ve sigortalılar arasında bir çatışma çıkar.

P2P sigorta modeli, geleneksel modelden birkaç yönden farklıdır.

  1. Sigorta havuzu, birbirlerinin kayıplarına katkıda bulunmak için bir araya gelen arkadaşlar, aile üyeleri veya benzer ilgi alanlarına sahip bireylerden oluşur. Sigortalı, havuz üyelerini seçerek grubun risk profilinin sorumluluğunu üstlenir. Bu seçim tekniği, bir kişiyi düşük riskli sonucu olan ve dolayısıyla üyeler için düşük maliyetli bir havuz başlatmaya motive edecektir. Ayrıca, prim fonlarını bilinen tanıdıklarla bir araya getirerek, P2P sigortası faaliyetlerinde şeffaflığı teşvik eder. Her üye, grupta kimin olduğunu, kimin hak talebinde bulunduğunu ve havuzda ne kadar para olduğunu bilir. Son olarak, P2P modeli, geleneksel sigorta kapsamıyla ilişkili ahlaki tehlikeyi çözer. Üyeler aynı yakınlığı paylaştıklarında ve birbirlerini sosyal olarak tanıdıklarında, dolandırıcılık veya gereksiz iddialarda bulunma caydırıcı olur.
  2. Teminat süresi sona erdiğinde havuzda bulunan fonlar üyelerine iade edilir. Bu, her iki tarafın teşvikleri uyumlu olmadığında poliçe sahiplerinin geleneksel sigortacılarla yaşadığı sorunu ortadan kaldırır. Ayrıca, bir P2P havuzu bir reasürör tarafından sigortalanır, bu nedenle bir grup ödenen primi aşan miktarlarda tazminat talep ettiğinde, reasürör mevcut prim fonlarının fazlasını karşılar.

Eşler Arası (P2P) Sigorta Havuzları

Farklı P2P sigorta sağlayıcıları farklı şekillerde çalışır. Bazı havuzlar yalnızca otomobil sigortası gibi belirli sigorta türlerini kapsar. Diğerleri, üyelerin yumurtalık kanseri desteği gibi benzer nedenlere sahip olmasını gerektirir. Hatta bazı gruplar birbirlerinin hastalık iznini sigortalamak için kitle fonlaması aracını bile kullanıyor. Bazı sağlayıcılar, kullanılmayan primleri bireysel havuz üyelerine iade eder. Diğerleri talep edilmeyen primleri bir hayır kurumuna veya sigortalıları birleştiren bir davaya verir. Dakikalık sayıda sağlayıcı ödeme para birimi olarak Bitcoin kullanır.

P2P sigortasının yenilikçi doğası, P2P modelini geleneksel modelden farklı gören sigorta düzenleyicileri için bazı zorluklar ortaya çıkarmıştır. Teknolojinin finans endüstrisindeki geleneksel normu bozduğunu gören düzenleyici kurumlardaki benzer endişeler, Regtech adlı yeni bir şirketler grubunun ortaya çıkmasına neden oldu. Regtech, dijital gelişmelere katılan şirketlerin ve endüstrilerin endüstri düzenleyicileriyle verimli bir şekilde uyum sağlamasına yardımcı olmak için yenilikçi teknolojiyi kullanır.