Tıbbi Sigortalama
Tıbbi Sigortalama Nedir?
Sağlık sigortası, başvuru sahibinin tıbbi geçmişini inceleyerek sağlık sigortası teminatı başvurusunu değerlendirme sürecidir. Teminat bedeli, başvuru sahibinin risk faktörleri tarafından belirlenir.
Sigorta şirketinin poliçelerine ve federal ve eyalet düzenlemelerine bağlı olarak, yüksek riskli adaylar için tıbbi sigortalama, belirli koşullar için teminatın hariç tutulmasına, kapsamın tamamen reddedilmesine veya yalnızca çok yüksek bir fiyata sunulan teminatlara yol açabilir.
Sağlık sigortası ayrıca hayat sigortası ve engellilik sigortası poliçeleri için bireysel oranların belirlenmesinde de uygulanmaktadır.
Tıbbi Underwriting Açıklaması
Sağlık sigortası, çalışanları için teminat arayan bir şirket gibi bir birey veya küçük bir grup için yapılabilir. Büyük bir şirket için oranlar belirlerken böyle bir bireysel inceleme mümkün olmayacaktır.
Tıbbi yüklenim süreci sırasında, sigorta şirketleri tıbbi geçmişi, demografik profili, yaşam tarzını ve bir adayın mevcut ve gelecekteki tıbbi ihtiyaçları ile ilgili olabilecek diğer faktörleri inceler. Aktüeryal analiz yoluyla, o kişiye sağlık sigortası sağlamakla ilişkili risk tahmini belirlenir ve fiyatlandırılır.
Temel Çıkarımlar
- Tıbbi sigortalama, risk faktörlerini ve buna göre fiyat kapsamını belirlemek için sigorta başvurusunda bulunan kişinin tıbbi geçmişini araştırmayı içerir.
- Son yıllarda, düzenlemeler oranların belirlenmesinde tıbbi sigorta kullanımını sınırlandırmıştır.
- Yönetmelikler değişebilir ve sağlık hizmetleri yönetmeliği oldukça tartışmalıdır.
Tıbbi sigortanın kullanımı kanunla sınırlandırılabilir. Örneğin, Medicare ek planları sunan şirketler, Medicare’e uygunluktan sonraki altı ay içinde satın alınırlarsa, bireysel başvuru sahipleri için oranlarını belirlerken bir bireyin sağlık geçmişini dikkate alamazlar.
Ekonomik Bakım Yasası halk obamacare olarak bilinen 2010 yılı, onun borsayla sigorta satın Amerikalılar için bireysel sağlık geçmişine dayalı seti oranlarına sigorta şirketlerinin sınırlandırdı. Yaş, cinsiyet ve sigara kullanımı düşünülebilir.
Medicare’e uygunluktan sonraki altı ay içinde satın alınırsa, Medicare ek planları sunan şirketler, oranları belirlerken başvuru sahibinin tıbbi geçmişini dikkate alamaz.
Yasa ayrıca şirketlerin önceden var olan koşullara dayalı olarak kapsamı reddetmesini veya önceden var olan koşulların kapsamını sınırlandırmasını yasakladı. Bu, tıbbi sigortacılığın birincil hedeflerinden birini geçersiz kılar. Yani, bir sigortacının işi, sigorta şirketi için risk ekleyen önceden var olan koşulları belirlemektir.
Durum tespit süreci
Bir sigortacının bir sağlık sigortası başvurusunu değerlendirirken yaptığı durum tespiti miktarı, bir bireyin tıbbi geçmişini araştırmak için ayırdığı kaynaklara bağlıdır. En kapsamlı muayene, tam tıbbi taahhüt (FMU) olarak adlandırılır.
Tam tıbbi taahhüt, bir bireyin tıbbi kayıtlarının kapsamlı bir analizini içerir. Süreç, sağlık sigortası başvuru sahibinin yıllar öncesine giden bir tıbbi geçmiş sağlamasını gerektirir ve sigortacı, bireyin kullandığı sağlık hizmeti sağlayıcılarıyla iletişime geçebilir.
Tıbbi Underwriting Artıları ve Eksileri
Tıbbi sigorta savunucuları, sürecin bireysel sağlık sigortası primlerini çoğu müşteri için mümkün olduğu kadar düşük tuttuğunu söylüyor.
Eleştirmenler, nispeten küçük ve tedavi edilebilir önceden var olan rahatsızlıkları olan kişilerin sağlık sigortası almasını engellediğini iddia ediyor.
Bir kişiyi sigortalanamaz hale getirebilecek hastalıklar, artrit, kanser ve kalp hastalığı gibi ciddi durumları ve ideal kilonun 20 kilo üzerinde veya altında olması akne gibi yaygın rahatsızlıkları ve eski spor yaralanmalarını içerir.
Amerika Birleşik Devletleri’nde, Ekonomik Bakım Yasası, sigortacıların sağlık sigortası arayan bireyleri nitelendirme yöntemiyle ilgili birçok kuralı değiştirdi. Yasanın geçmesinden tam on yıl sonra, bu kuralların geçerli olup olmayacağı ve değilse, bunların yerini neyin alacağı hala belirsiz.