Kredi Sınırı (LOC)

Temel Çıkarımlar

• Bir kredi limiti, temel avantajı olan yerleşik bir esnekliğe sahiptir.
• Kapalı uçlu bir kredi hesabının aksine, bir kredi limiti açık uçlu bir kredi hesabıdır ve borçluların parayı harcamasına, geri ödemesine ve hiç bitmeyen bir döngüde tekrar harcamasına olanak tanır.
• Bir kredi hattının ana avantajı esneklik olsa da, potansiyel dezavantajlar arasında yüksek faiz oranları, geç ödemeler için ağır cezalar ve aşırı harcama potansiyeli bulunmaktadır.

Kredi kartı, dolaylı olarak, şu anda elinizde bulunmayan fonlarla alışveriş yapmak için kullanabileceğiniz bir kredi limitidir.

Teminatsız kredi limitleri, teminatlı LOC’lerden daha yüksek faiz oranları ile gelme eğilimindedir. Ayrıca elde etmek daha zordur ve genellikle daha yüksek bir kredi puanı veya kredi notu gerektirir. Borç verenler, borçlanabilecek fonların sayısını sınırlandırarak ve daha yüksek faiz oranları uygulayarak artan riski telafi etmeye çalışırlar. Kredi kartlarındaki APR’nin bu kadar yüksek olmasının bir nedeni budur. Kredi kartları, kredi limiti – karttan ne kadar borçlandırabileceğiniz – parametrelerini temsil eden teknik olarak teminatsız kredi limitleridir. Ancak kart hesabını açtığınızda herhangi bir varlık rehin vermezsiniz. Eksik ödemelere başlarsanız, kredi kartı düzenleyicisinin tazminat olarak ele geçirebileceği hiçbir şey yoktur.

Bir kredi geri alınabilir çizgi  bir banka ya da iptal veya borç veren takdirine veya belirli koşullar altında iptal edilebilir mali kurum tarafından bir birey ya da iş sağlanan kredi kaynağıdır. Bir banka veya finans kurumu, müşterinin mali koşulları önemli ölçüde kötüleşirse veya piyasa koşulları, 2008 küresel kredi krizinin ardından olduğu gibi, iptali gerektirecek kadar ters dönerse kredi limitini iptal edebilir. Geri alınabilir bir kredi limiti teminatsız olabilir veya teminat altına alınabilir, ilki genellikle ikincisinden daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.

Dönen ve Dönmeyen Kredi Limitleri

Bir kredi limiti, genellikle açık uçlu bir kredi hesabı olarak da bilinen bir tür döner hesap olarak kabul edilir. Bu düzenleme, borçluların parayı harcamasına, geri ödemesine ve neredeyse hiç bitmeyen, dönen bir döngüde tekrar harcamasına olanak tanır. Kredi limitleri ve kredi kartları gibi döner hesaplar, ipotek, otomobil kredisi ve imza kredisi gibi taksitli kredilerden farklıdır.

Kapalı uçlu kredi hesapları olarak da bilinen taksitli kredilerle, tüketiciler belirli bir miktarda para ödünç alır ve kredi ödenene kadar bunu aylık eşit taksitler halinde geri öder. Taksitli bir kredi ödendikten sonra, tüketiciler yeni bir kredi için başvurmadıkları sürece fonları tekrar harcayamazlar.

Dönmeyen kredi limitleri, döner krediyle (veya döner kredi limitiyle) aynı özelliklere sahiptir. Bir kredi limiti belirlenir, fonlar çeşitli amaçlar için kullanılabilir, faiz normal olarak tahsil edilir ve ödemeler herhangi bir zamanda yapılabilir. Önemli bir istisna vardır: Kullanılabilir kredi havuzu, ödemeler yapıldıktan sonra yenilenmez. Kredi limitini tam olarak ödediğinizde, hesap kapatılır ve tekrar kullanılamaz.

Örnek olarak, kişisel kredi limitleri bazen bankalar tarafından aşırı mevduat koruma planı şeklinde sunulur. Bir bankacılık müşterisi, çek hesabına bağlı bir kredili mevduat planına sahip olmak için kaydolabilir. Müşteri kontrole tabi tutarın üzerine çıkarsa, kredili mevduat müşterinin bir çeki geri almasını veya bir satın alma işleminin reddedilmesini engeller. Herhangi bir kredi limiti gibi, bir kredili mevduat faiziyle birlikte geri ödenmelidir.

Kredi Limitlerine Örnekler

LOC’ler, her biri teminatlı veya teminatsız kategorisine giren çeşitli biçimlerde gelir. Bunun ötesinde, her bir LOC türünün kendine özgü özellikleri vardır.