Hayat Sigortası Değişimi: Kurallar, Kanunlar ve Yönetmelikler
Çoğu insan için hayat sigortası tek seferlik bir satın alma değildir. Poliçelerini yenisiyle değiştirmelerinin pek çok nedeni var – az ya da çok teminat elde etmek, prim ödemesini düşürmek ya da ihtiyaçlarına daha uygun bir poliçe için. Bununla birlikte, bazen insanlar, çıkarlarına en uygun olmayan nedenlerle politikalarını değiştirmeye ikna edilirler, bu yüzden onları bu tür değiştirmelere karşı korumak için çok katı kurallar, kanunlar ve düzenlemeler vardır.
Temel Çıkarımlar
- Hayat sigortası poliçelerini değiştirme konusunda sınırlamalar vardır. Bu sınırlamalar sigortalıyı korumak içindir.
- Bir yaşam politikasını değiştirmenin başlıca sorunları arasında itiraz edilebilirlik, teslim ücretleri ve çalkalama yer alır.
- Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği, bir sigorta başvurusunda sorulacak belirli bir dizi soru ve sigortacının yenileme faaliyetlerini izlemek için uyguladığı bir sistem gibi değiştirme politikaları için model düzenlemeler ortaya koyar.
Değiştirmelerle İlgili Sorun
Bir hayat sigortası poliçesini değiştirmek, bir otomobil sigortası poliçesini bir başkasıyla değiştirmek kadar kolay değildir. Bir poliçe sahibinin teminatını ve gelecekteki maliyetleri olumsuz etkileyebilecek birkaç faktör vardır. Yenileme kapsamı iyileştirebilir veya prim tutarını düşürebilirse de, hayat sigortası sözleşmeleri, güvensiz bir poliçe sahibini daha büyük risk altına sokabilecek belirli kısıtlamalar içerir.
Tartışılabilirlik
Birincisi, hayat sigortası sözleşmeleri tipik olarak, genellikle iki yıllık bir itiraz süresi içerir; bu süre zarfında, sigortalı ölürse, hayat sigortası başvuruda yapılan herhangi bir yanlış beyana dayanarak tazminat talebine itiraz edebilir. Bir poliçe sahibi bir poliçeyi değiştirdiğinde, intihar hariç tutmada olduğu gibi, bu itiraz edilebilirlik dönemi baştan başlar, bu da sigortacının, sigortalının ölümünün ilk iki yıl içinde intihar nedeniyle olması durumunda bir iddiayı reddetmesine izin verir.
Teslim Ücretleri
Tüm yaşam, evrensel yaşam veya değişken yaşam gibi nakit değer politikaları için, bir değiştirmeyi daha az arzu edilir hale getirecek ek karmaşıklıklar vardır. Örneğin, bazı politikalar, poliçe teslim edildiğinde veya nakit değerler belirli bir süre içinde geri çekildiğinde tahsil edilen teslim ücretlerini içerir.
Ücret, hesap değerinin% 10’u gibi belirli bir tutarın üzerinde teslim edilen her türlü nakit değer üzerinden alınır. Ücretler, teslim döneminin başında yüksek başlar ve her yıl sıfıra ulaşana kadar azaltılır. Halen teslim süresi içindeyken bir poliçeyi değiştiren bir poliçe sahibi, nakit değeri bir poliçeden diğerine aktarmak için ücreti ödemek zorundadır.
Çalkalama
Ayrıca, yeni bir komisyon kazanma uğruna bir poliçe sahibini bir poliçeyi değiştirmeye ikna etme uygulaması olan hayat sigortası acenteleri tarafından çalkalama sorunu da vardır. Tüm bu nedenlerden ötürü, sigorta endüstrisi, eyalet sigorta departmanları ve Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği (NAIC) aracılığıyla, hayat sigortacıları ve sözleşmeli acenteleri ve komisyoncuları tarafından izlenmesi gereken prosedürler oluşturmuştur.
Değiştirme Yönetmelikleri ve Prosedürleri
Her eyalet sigorta departmanının değiştirmelerle ilgili kendi özel kurallarını ve prosedürlerini yayınlamasına izin verilirken, NAIC tarafından oluşturulan model yönetmeliği takip etmeleri gerekmektedir. Model düzenleme, sigortacılar ve değiştirmeye dahil olan üreticiler tarafından izlenmesi gereken her eyaletin değiştirme prosedürlerine dahil edilmesi gereken minimum gereksinimleri belirler.
Değiştirme prosedürleri için tetikleyici mekanizma, tipik olarak hayat sigortası başvurusunda sorulan, “Şu anda bir hayat sigortası poliçeniz var mı?” Gibi birkaç sorudur. ve “Mevcut politikanızı yenisiyle değiştirmeyi planlıyor musunuz?” Her ikisine de “evet” yanıtı, değiştirmeyi ele almak için açıkça tanımlanmış bir süreci tetikler: poliçe sahibini değiştirmenin sonuçları hakkında bilgilendirmek; yeni bir poliçe düzenlemeyi teklif eden şirket olan değiştirilen sigortacıya ve poliçesi değiştirilen şirket olan mevcut sigortacıya sigortalı ve acente tarafından imzalanmış bir yenileme bildiriminin sunulması; ve poliçe sahibine, işleme kadar kullanılan tüm satış malzemelerinin basılı bir kopyasının sağlanması.
Sigortacının, üreticilerin eğitimi ve tüm üreticilerin yenileme faaliyetlerini izlemek için bir sistem dahil olmak üzere, eyaletin yenileme prosedürlerinin yürürlükte olduğunu göstermesi gerekir.
Model düzenleme ayrıca, bir üreticinin veya bir şirketin sigorta lisansının iptali veya askıya alınması ve para cezası gibi ihlaller için cezalar belirler. Belirli koşullar altında, bir sigortacıya tazminat ödemesi veya poliçe hamili için poliçe ve nakit değerleri geri yükleme talimatı verilebilir.
Poliçelerini değiştirmenin kendi koşulları için hala en iyi hareket olduğuna karar vermiş olanlar için, zahmete değer kılmak için mümkün olan en iyi hayat sigortası poliçesini bulmak için zaman ayırmak önemlidir.