Seviye-Prim Sigortası

Seviye-Prim Sigortası Nedir?

Seviye prim sigortası, bir tür vadeli hayat sigortasıdır. Bu teminat türü ile primlerin sözleşme boyunca aynı kalması garanti edilirken, sağlanan teminat miktarı artar. Sonuç olarak, teminat uzun bir süre boyunca avantajlı olabilir: bir poliçe sahibi aynı miktarı ödemeye devam eder, ancak poliçe olgunlaştıkça artan fayda teminatına erişebilir.

En yaygın şartlar, poliçe sahibinin ihtiyaçlarına bağlı olarak 10, 15, 20 ve 30 yıldır. Seviye primli poliçeler, poliçelerin yaşlandıkça artan prim oranlarına sahip olan standart vadeli hayat sigortalarından farklıdır.

Seviye-Prim Sigortası Nasıl Çalışır?

Seviye primli sigorta primleri, benzer teminatlara sahip diğer poliçelerden başlangıçta daha yüksektir. Bununla birlikte, sözleşmenin sonunda, primler genellikle daha iyi bir pazarlık olarak sonuçlanır. Bunun nedeni, bir poliçe hamilinin tipik olarak daha fazla tıbbi sorun yaşadığı bir dönemde, daha yüksek primlerin, genellikle kapsamdaki artışla dengelenmesidir.

Benzer kapsama ve daha düşük prime sahip poliçeler genellikle olgunlaştıkça teminatta bir artış görmezler. Bazı yatırımcılar için bu, başlangıçta daha düşük prim ödemelerine sahip olmanın getirdiği avantajları sınırlar. Daha sonra primlerde artış olmadan daha iyi teminat alma cazibesi, yatırımcıların bazen seviye prim sigortasını seçmelerinin temel nedenidir (daha yüksek ödemeleri finansal olarak tolere edebilmeleri koşuluyla).

Bu poliçe, vadeli hayat sigortası kapsamına dahildir, yani yalnızca belirli bir süre için teminat sağlar ve bir tasarruf bileşeninin aksine (tüm yaşam sigortasında olduğu gibi) yalnızca bir ölüm ödeneğine sahiptir. Seviye-prim sigortasının tercih edilip edilmediğini belirlemek için, ihtiyaç duyulan teminat süresini düşünün.

Örneğin, ölüm ödeneğinin birincil amacı çok küçük çocukları desteklemek ve üniversite masraflarını karşılamak için gelir sağlamaksa, 20 yıllık bir seviye primi uygun olabilir. Bununla birlikte, bu çocuklar zaten ergenlik yaşlarının başındaysa, 10 yıllık bir seviye primi yeterli olabilir.

Bazı hayat sigortası türleri, oran artışlarına karşı savunmasızdır. Seviye prim sigortası ile primler garantilidir ve asla değiştirilmeyecektir (sigortalı değişiklik talep etmedikçe). Poliçe sahibi aksini talep etmedikçe, poliçe ödemesi de dönem boyunca aynı kalır.

Poliçe sahibi poliçe süresi içinde vefat ederse, kişinin ailesi mevcut bir ipoteği ödemek, devam eden ev faturalarına yardım etmek ve diğer temel ihtiyaçlara yardımcı olmak – hatta poliçe sahibinin cenazesi için ödeme yapmak için kullanılmak üzere nakit ödeme alabilir. veya anma töreni.

Azalan Vadeli Hayat Sigortasına Karşı Seviye-Prim Sigortası

Seviye prim sigortası ve azalan vadeli hayat sigortası benzer olsa da, birkaç temel fark vardır. Farklı durumlarda da uygundurlar.

Seviye prim sigortasında poliçe, sigortalı belirli bir süre içinde vefat ederse (sigortanın süresi ne olursa olsun) bir fayda öder. Ölüm, bu sürenin dışında meydana gelirse, ödeme yapılmaz.

Azalan vadeli hayat sigortası ile, teminat miktarı, Azalan vadeli hayat sigortası genellikle geri ödeme ipoteği gibi belirli bir borcu kapatmak için satın alınır. Politika, ölüm durumunda geri ödeme ipoteğinin (veya diğer belirli bir borcun) ödenmesini sağlar.

Diğer özel hayat sigortası türleri, 50 ile 80 yaşları arasındaki kişilere yönelik özel bir sigorta türü olan “50 yaş üstü hayat sigortasını” içerir. Bir ilişkideki iki kişinin bireysel poliçeler çıkardığı ortak hayat sigortası da vardır.. Politika, genellikle ilk ölüm temelinde her iki hayatı da kapsayacaktır.

Seviye-Prim Sigortası Örneği

Poliçe sahibinin yaşı ve zaman çerçevesi, garantili, seviye prim politikasının optimal olup olmadığını belirlemede önemli faktörlerdir(poliçe sahibi yaşlandıkça artan yıllık yenilenebilir dönem (ART) politikasına karşılık). Müşterilerin sıklıkla seçtiği ortalama vade uzunluğu ve prim sırasıyla 20 yıl ve 600.000 $ ‘dır.

Örneğin, ikisi de 40 yaşında olan ve sağlıkları iyi olan iki bayan arkadaşın, Jen ve Beth’in hayat sigortası almayı tercih ettiğini varsayalım. Jen, 20 yıllık bir ufka sahip, yılda toplam 440 $ olmak üzere ayda 37 $ ‘dan garantili bir seviye prim politikası satın alıyor. Ancak Beth, yalnızca üç ila beş yıllık bir plana veya mevcut borçlarının tamamı ödenene kadar bir plana ihtiyaç duyabileceğini düşünüyor. Bunun yerine, ayda 20 dolardan başlayan ve ilk beş yıl boyunca sabit kalan yıllık yenilenebilir dönem (YRT) politikasını tercih ediyor. Başlangıçta yılda 240 dolar ödüyor.

İki ile beş yıl arasında, Jen ayda 444 dolar ödemeye devam ediyor ve Beth yılda 240 dolar ödemeye devam ediyor. Beth, poliçesini beşinci yılda nakde çevirirse, Jen’in ödediğine göre çok para biriktirmiş olacak. Peki ya Beth üçüncü yılda durmazsa? Ya bir ev satın alırsa ve poliçesini biraz daha sürdürmek isterse. Şimdi dezavantajlı durumda çünkü altıncı yılda Beth 45 yaşında olacak ve daha yüksek bir risk kategorisine girecek.

Çoğu durumda, yıllık oranı% 200’e yaklaşacaktır. Yani şimdi altıncı yılda, Jen’in yıllık 444 dolarına karşılık 654 dolar ödüyor. 45 yaşından sonra, oranlar her yıl, bazen yılda% 10’a kadar yükselme eğilimindedir. 56 yaşından sonra daha da yukarı çıkma eğilimindedirler. 20 yaşına gelindiğinde, 60 yaşında, yıllık yenileme oranına sahip bir politikayı seçip uygulayarak, Beth, Jen’in yıllık 444 $ ‘ına karşılık yılda 2600 $’ dan fazla ödeme yapabilirdi.

20 yıldan fazla bir süredir Jen, garantili seviye-prim planıyla toplamda 8.880 $ olmak üzere her yıl 440 $ ödedi. Ancak yıllık yenileme planını seçen Beth, ilk beş yıl boyunca yılda 240 ABD doları sabit tuttu ve ardından son 15 yılda primlerinin yılda% 10 arttığını gördü ve poliçe süresi boyunca 24.000 ABD dolarından fazla ödeme yaptı..