Dolaylı Kredi Tanımı
Dolaylı Kredi Nedir?
Dolaylı kredi, borç verenin – borcun asıl ihraççısı veya borcun mevcut sahibi – borçluyla doğrudan bir ilişkisi olmadığı
Dolaylı krediler, bir aracı yardımıyla üçüncü bir şahıs aracılığıyla alınabilir. İkincil piyasada işlem gören krediler de dolaylı krediler olarak kabul edilebilir.
Dolaylı krediler, borçluların üçüncü şahıs ilişkileri yoluyla finansman elde etmelerine izin vererek, finansman kullanılabilirliğini ve risk yönetimini iyileştirmeye yardımcı olabilir. Doğrudan bir krediye hak kazanmayan başvuru sahipleri bunun yerine dolaylı bir krediyi tercih edebilir. Dolaylı krediler, doğrudan kredilerden daha pahalıdır – daha yüksek faiz oranları taşır, yani .
Temel Çıkarımlar
- Dolaylı bir kredi ile, borç verenin, üçüncü bir şahıstan borç alan borçlu ile bir aracı tarafından düzenlenmiş doğrudan bir ilişkisi yoktur.
- Dolaylı krediler, genellikle otomobil endüstrisinde kullanılır ve bayiler, alıcılara kendi finans kurumları ve diğer borç veren ağları aracılığıyla finansman sağlamalarına yardımcı olur.
- Dolaylı krediler genellikle doğrudan kredilerden daha pahalıdır, çünkü bunlar genellikle başka türlü bir krediye hak kazanamayabilecek borçlular tarafından kullanılır.
Dolaylı Krediyi Anlamak (Bayi Finansmanı)
Arabalar veya eğlence araçları gibi yüksek fiyatlı ürünlerle uğraşan birçok bayi, tüccar ve perakendeci, müşterilerinin satın almalar için taksitli finansman elde etmelerine yardımcı olmak için çeşitli üçüncü taraf borç verenlerle birlikte çalışacaktır. Bayilikler genellikle bayinin satışlarını desteklemek isteyen çeşitli finans kurumlarını içeren borç verme ağlarına sahiptir. Çoğu zaman, bu borç verenler, bayi ile ağ ilişkileri nedeniyle daha geniş bir borçlu yelpazesini onaylayabilirler.
Dolaylı kredi sürecinde, bir borçlu bayilik aracılığıyla bir kredi başvurusunda bulunur. Başvuru daha sonra bayinin finansman ağına gönderilerek borçlunun birden fazla teklif almasına izin verilir. Borçlu daha sonra durumu için en iyi krediyi seçebilir. Bayilik ayrıca müşterinin finansman almasına yardımcı olarak satışı gerçekleştirmesi konusunda da fayda sağlar. Bayinin faiz oranının bir kredi birliği veya bankadan daha yüksek olması muhtemel olduğundan, alıcıların araçlarını bir bayi aracılığıyla finanse etmeyi kabul etmeden önce diğer finansman seçeneklerini kontrol etmeleri her zaman en iyisidir.
Bu tür dolaylı kredi genellikle “bayi finansmanı” olarak bilinirken, aslında krediyi onaylayan (borçlunun kredi profiline dayalı olarak ), şartlarını ve oranlarını belirleyen ve ödemeleri toplayan bayinin ağ mali kurumlarıdır.
Dolaylı bir kredi bir bayi veya perakendeci aracılığıyla sunulsa da, tüketici aslında ayrı bir finans kuruluşundan borç alıyor.
Dolaylı Kredi Nasıl Çalışır (İkincil Piyasa)
Doğrudan borç veren tarafından yaratılmayan krediler, dolaylı krediler olarak kabul edilebilir. Borç veren bir kredi sattığında artık bundan sorumlu değildir veya ondan herhangi bir faiz geliri elde etmez. Bunun yerine, her şey, krediyi yönetme yükünü üstlenen ve geri ödemeleri toplayan yeni bir sahibe devredilir.
Herhangi bir dolaylı kredi sözleşmesini çok dikkatli okuyun: Bayi, alıcının bir borç verene imzaladığı krediyi satamazsa, sözleşmeyi belirli bir süre içinde iptal etme ve alıcının aracı iade etmesini isteme hakkına sahip olabilir. Alıcı daha sonra, bir takas söz konusu ise, peşinat ve takası (veya takasın değerini) geri alma hakkına sahiptir. Bu durumda, bayi bir araba alıcısına daha az elverişli koşullarda başka bir sözleşme imzalaması için baskı yapmaya çalışabilir, ancak alıcının bunu imzalaması gerekmez.
Dolaylı Kredi Örnekleri
Otomobil bayileri, dolaylı kredilerle ilgili en yaygın işlerden biridir; hatta bazı yetkililer dolaylı kredileri bir tür otomobil kredisi olarak adlandırıyor.
Birçok tüketici, şirket içinde başvuru yapabilme ve teklifleri kolayca karşılaştırabilme kolaylığı için bayi tarafından finanse edilen krediler kullanır. Olumsuz tarafı, doğrudan bir bankadan veya kredi birliğinden otomatik kredi almak, alıcıya pazarlık yapmak için daha fazla kaldıraç ve bayiler arasında alışveriş yapma özgürlüğü sağlar. Ve faiz oranları daha iyi olabilir. Ancak bir alıcının kredi geçmişi eksikse veya kredi puanı düşükse, dolaylı bir kredi en iyi seçenek olabilir.
Krediler, ikincil piyasalarda da aktif olarak ticaret yapar – özellikle, bireysel krediler yerine birleştirilmiş krediler havuzu. Genellikle bir banka veya kredi birliği tüketici kredilerini veya ipoteklerini satar; bunu yapmak, borç verenlerin yeni sermaye elde etmelerine, idari maliyetleri azaltmalarına ve risk düzeylerini yönetmelerine olanak tanır.
Örneğin, ev kredisi piyasasında, Federal Ev Kredisi Mortgage Corp (Freddie Mac), kredi programları aracılığıyla ipoteklerin ikincil ticaretini desteklemektedir. Bu iki hükümet destekli işletme, borç verme piyasasında likiditeyi kolaylaştırmak ve fonların kullanılabilirliğini artırmak için borç verenlerden ev destekli krediler satın alıyor, paketliyor ve sonra yeniden satıyor.