Garantili Düzenli Hayat Sigortası
Garantili Düzenli Hayat Sigortası Nedir?
Garantili konu hayat sigortası veya garantili kabul hayat sigortası,sağlık sorularını yanıtlamanızı, tıbbi muayeneden geçmenizi veya bir sigorta şirketinin tıbbi ve reçete kayıtlarınızı incelemesine izin vermenizi gerektirmeyenbir tür tüm hayat sigortası poliçesidir. Ayrıca “sorusuz hayat sigortası” veya “sorgusuz son gider sigortası” olarak da ifade edilebilir.
Harika, değil mi?İşte yakalama. Garantili konu hayat sigortasının her zaman bir bekleme süresi vardır. Bekleme süresi içinde ölürseniz, lehtarlarınız poliçenin vefat ödeneğini almayacaktır.Çoğu poliçede bekleme süresi iki yıldır. Bazılarıyla üç.
Bu bir tür aldatmaca değil. Aslında, bekleme süresi içinde ölürseniz, sigorta şirketi, genellikle% 10 oranında tüm sigorta primlerinizin yanı sıra faizinizi (yararlanıcılarınıza) ödeyecektir.
Yararlanıcılarınız yine de bir şeyler alacak; sadece istediğinizden daha az olacak. Sigorta şirketleri bu bekleme süresini yerine koydular, çünkü yapmazlarsa, herkes ölüm döşeğinde sigorta başvurusunda bulunabilir ve ailesi için 25.000 dolarlık bir yardım sağlamak için birkaç yüz dolar ödeyebilir. Hiçbir sigorta şirketi bu şekilde iş yapamaz. Garantili konu hayat sigortası, başka türlü alamayan hastalara teminat sağlar.
Temel Çıkarımlar
- Garantili konu hayat sigortası, sağlık nitelikleri olmayan küçük bir tüm hayat sigortası poliçesidir.
- Sigortalının lehtarlarına 2.000 ila 25.000 $ arasında bir nakit ölüm ödeneği öder.
- Teminatlı hayat sigortası, poliçenin yürürlükte olduğu ilk iki veya üç yıl içinde vefat tazminatı ödemez, ancak sigortalı bu süre içinde vefat ederse poliçe primi artı% 10 faiz iade eder.
- Garantili sorun politikaları, ciddi sağlık sorunları olan kişiler için, acil ölüm faydaları sunan politikalar satın almalarını engelleyecek şekilde tasarlanmıştır.
- Diğer hayat sigortası türleriyle karşılaştırıldığında, garantili poliçelerin genel olarak vefat ödeneklerine göre yüksek primleri vardır, çünkü sigortalılarının sağlık durumu kötüdür.
Garantili Düzen Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?
Bu poliçelerin adı, sigorta şirketi, başvurduğunuzda izin verilen yaş aralığında olduğunuz sürece size bir poliçe vereceğini garanti ettiği için alır. Başka bir deyişle, sizi poliçe sahibi olarak kabul edeceklerini garanti ediyorlar. Hak kazanmak için tipik yaş aralığı 50 ila 80’dir. Bu yaş aralığının dışındaysanız, yine de bazı sigorta şirketlerinde garantili bir ihraç poliçesi alabilirsiniz, ancak daha az seçeneğiniz olacaktır.
Bu yaş gereksinimleri ve tıbbi sigortalama eksikliği(sağlık soruları)göz önüne alındığında, sigorta şirketlerinin neden bu yaş grubuna garantili ihraç poliçeleri pazarladığını görebilirsiniz. Yine de bu yaş grubundaki pek çok kişi, sağlık sorunları olanlar bile, garantili hayat sigortası dışında seçeneklere sahiptir. Bu tür bir sigorta, sağlıkları nedeniyle başka seçeneği olmayan veya sağlıkları nedeniyle başka seçenekleri karşılayamayan kişiler için en iyisidir.
Hangi koşullar sizi diğer sağlık sigortalarından diskalifiye eder? Düşündüğünüz kadar değil.
- Yaşam beklentisi iki yıldan az olan ölümcül bir hastalığınız var.
- Bir organ veya doku nakli geçirdiyseniz veya buna ihtiyacınız varsa.
- Diyalizdesiniz.
- Alzheimer veya bunama hastasıysanız.
- Bir huzurevindesiniz veya bakımevindesiniz.
- Kanseriniz var (ve bu bazal hücre veya skuamöz hücreli cilt kanseri değil).
- AIDS veya HIV’iniz var.
- Kronik bir hastalık veya hastalık nedeniyle tekerlekli sandalyedesiniz.
Daha önce yaşlı bir ebeveyniniz veya büyükanne veya büyükbabanız olduysa, bunlar gibi bir veya birden fazla koşulu olan bir kişinin nasıl göründüğünü muhtemelen biliyorsunuzdur. İyi ve kötü günleri var. Bazen ölümün eşiğinde olduklarını düşünürsünüz, ama sonra aniden dönüp her zamankinden daha iyi görünürler. Fiziksel sağlıkları, zihinsel sağlıkları ve fiziksel yetenekleri gerçekten dengesiz görünebilir. Çoğu sigorta şirketi için bu düzeydeki istikrarsızlık çok fazla riski temsil eder, ancak bazıları bunu üstlenme konusunda uzmanlaşmıştır.
Alex Trebek bir Hayat Sigortası mı?
Bir televizyon reklamından garantili konu hayat sigortası hakkında bir şeyler duymuş olabilirsiniz. Sigortacı Colonial Penn’den biri “Jeopardy”sunucusu Alex Trebek’in şirketin garantili hayat sigortasının reklamını yapıyor. Trebek’i kim sevmez ve ona güvenmez? Bay Rogers veya Vin Scully gibi ulusal bir hazinedir. Ona sigorta yaptırması harika bir fikirdi.
Reklamdaki tüm bilgiler doğrudur – ancak çoğu başvuru sahibi muhtemelen poliçeleri için ayda 9,95 dolarlık teaser oranını ödemeyecektir. Yine de, sigortacıların, primleri ödediğiniz sürece teminatınızı reddedemeyeceği, primlerinizi artıramayacağı veya vefat ödeneğinizi azaltamayacağı doğrudur. Bunların hepsi bir hayat sigortası poliçesinin standart özellikleridir ve garantili konu bir tür tüm hayat sigortasıdır.
Garantili Soruna Alternatifler
Hayat sigortası primleri her zaman yaşınıza, boyunuza, kilonuza, sağlığınıza, cinsiyetinize (cinsiyete dayalı fiyatlandırmaya izin veren eyaletlerde), ölüm ödeneğine ve poliçe türüne bağlıdır. Sigorta şirketleri sigorta farklı türleri için farklı poliçe kurallarına yok diyorRick Sabo, Gibsonia bir mali planlayıcısı ve sigorta sahteciliği uzmanı, Pa. Sen alım terim, bütün veya evrensel, sigorta şirketi koyacağız olsun aynı risk kategorisinde.
Ancak, farklı bir sigorta şirketi sizi farklı bir risk kategorisine sokabilir. Diğer bir deyişle, şeker hastalığı gibi ciddi bir sağlık sorununuz varsa, bir şirket size diğerinden daha iyi bir politika sunabilir.
Sağlık sorunları olan birçok başvuru sahibi ve başvuru sahibi, hiçbir zaman tıbbi sigorta gerektiren bir politikaya hak kazanamayacaklarına inanmaktadır, ancak çoğu zaman durum böyle değildir. Sağlık durumuna ve ihraççıya bağlıdır. Kişiler, diğer sağlık durumlarının yanı sıra konjestif kalp yetmezliği, son 12 ayda kalp krizi geçirmiş veya son 12 ayda felç geçirmiş olsalar bile sigortalanarak hayat sigortası yaptırabilirler.
Çoğu insan için, daha iyi bir oran, daha fazla kapsam ve acil teminat alıp alamayacaklarını görmek için sağlık soruları soranbirkaç politikaya başvurmaya değer. Sadece küçük bir poliçe isteyenler, 100, hatta 121, ya da nihai gider sigortası sağlayabilen garantili evrensel yaşamı araştırmalıdır. Garantili konu politikaları faydalıdır, ancak yalnızca tıbbi sigortalı poliçelere hak kazanmayan başvuru sahipleri için
Garantili Sorun: Yakalama Nedir?
Bekleme süresi dışında, garantili sorun politikaları gerçek olamayacak kadar iyi gelebilir. Sağlıksız insanlar poliçe çıkarır, primlerini öder ve birkaç ay veya birkaç yıl içinde ölür. Sigorta şirketi ya paralarını iade etmeli ya da ölüm ödeneği ödemelidir. Sigortacılar bu politikaları sunmayı nasıl karşılayabilir?
Choice Mutual’ın CEO’su olan hayat sigortası komisyoncusu Anthony Martin, “Hayat sigortası şirketlerinin kârlarının büyük bir kısmını elde etme şekli primlerin eksi vefat tazminatlarının toplanması yoluyla değil,” diyor.”Paralarının çoğunu yatırım yoluyla kazanıyorlar.” Hayat sigortası primleri, temelde sigorta şirketine verilen faizsiz krediler gibidir, diyor Martin. Şirket bu parayı yatırıyor.
Sigorta endüstrisi tarafından desteklenen kar amacı gütmeyen bir iletişim kuruluşu olan Insurance Information Institute’a göre, 2019 yılında hayat sigortası şirketleri 145,1 milyar dolar prim ve 186,6 milyar dolar net yatırım geliri elde etti. Sigorta şirketleri hisse senetlerine, ipoteklere, gayrimenkule, türevlere ve diğer varlıklara yatırım yapar.
Martin, “Garantili sorun için, ilk iki yıl içinde ölen müşterilerden para kaybediyorlar,” diyor. Sigorta şirketinin bu tür bir sigortayı bile bozması beş yıl alır ve çoğu durumda sigortalı için bir kazan-kazan. “Sigortalının öne çıkmayacağı tek zaman, primlerinin poliçeyi aştığı kadar uzun yaşamaları olurdu” diye devam ediyor.
Eskimiş Sigorta
Sigorta şirketlerinin poliçe sahibi için kaybetmez gibi görünen bir teklif sunabilmesinin bir başka nedeni, birçok kişinin poliçelerinin geçersiz olmasına izin vermesidir. Bu, birkaç yıl için prim ödedikleri, ardından durdurup teminatlarını kaybedecekleri anlamına gelir. Herhangi bir tür tam hayat sigortası varsa, poliçesinin nakit teslim değerini alacaklardır, ancak bu tutar, ödedikleri primlerden veya mirasçılarının alacağı ölüm ödeneğinden çok daha az olacaktır. Hayat sigorta şirketleri 2019 yılında teslim politikalarına $ 339.600.000.000 ödenen
Garantili Sorun Kısa Sürdüğünde
Garantili bir sorun politikasının karşılığını almayabileceği veya en iyi seçenek olamayacağı iki senaryo vardır. Bunlar, sigortalıların, ödenen primler vefat ödeneğini aşacak kadar uzun ömürlerinin olması veya sigortalı, tıbbi sigorta poliçesi olan bir poliçeye hak kazanabilecekken garantili bir ihraç poliçesi satın almasıdır.
Tıbbi sigortalı poliçelerin, sağladıkları ölüm ödeneği için daha düşük primleri vardır. Ayrıca bekleme süresine sahip olmak yerine acil ölüm yardımı veya kademeli bir ölüm ödeneği sunarlar.
Alt çizgi
Bu faktörlere rağmen, garantili sorun, başka türlü sigorta alamayan kişiler için değerli bir finansal varlık olabilir. Ve bu insanlar her zaman yaşlı değildir; ailelerine para bırakmak isteyen, sağlıkları kötü olan daha genç veya orta yaşlı yetişkinler olabilirler.
Garantili iki hayat sigortası poliçesi aynı değildir. Bu nedenle, diğer sigorta poliçelerinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza en uygun olanı araştırmalısınız. Bu şekilde, şu anda piyasada bulunan en iyi hayat sigortası poliçelerini bulma olasılığınız daha yüksektir. Uygun fiyatları arayın – mali durumunuz değişse bile ayak uydurabileceğinizi bildiğiniz bir şey – çünkü süresi dolmuş bir poliçe sigorta şirketi dışında kimseye yardımcı olmaz. En önemlisi, sağlık anketi içeren bir politikaya hak kazanamayacağınızı varsaymayın. Başvurana kadar bilemeyeceksin.