Ön Uç Oranı
Ön Uç Oranı Nedir?
Mortgage-gelir oranı olarak da bilinen ön uç oranı, bir bireyin gelirinin ne kadarının mortgage ödemelerine tahsis edildiğini gösteren bir orandır. Ön uç oranı, bir bireyin beklenen aylık ipotek ödemesini aylık brüt gelirine bölerek hesaplanır. İpotek ödemesi genellikle anapara, faiz, vergiler ve ipotek sigortasından (PITI) oluşur. Borç verenler, ne kadar borç verileceğini belirlemek için ön uç oranını arka uç oranıyla birlikte kullanır.
Ön Uç Oranını Anlamak
Bir ipoteğin uzatılıp uzatılmayacağına karar verirken, borç verenler borç-gelir (DTI) oranını istikrarlı bir gelire sahip olmaktan, faturaları zamanında ödemekten ve yüksek bir FICO puanına sahip olmaktan daha önemli görüyorlar. Bir tür DTI oranı, ön uç oranıdır. Genel ipotek ödemesine ek olarak, varsa, ev sahipleri birliği (HOA) ücretleri gibi diğer ilgili maliyetleri de dikkate alır. Örneğin, bir kişinin beklenen ipotek giderleri 2.000 $ (1.700 $ ipotek ödemesi ve 300 $ HOA ücreti) ve aylık geliri 9.000 $ ‘dır; sonuç olarak, ön uç oranı yaklaşık% 22’dir.
Temel Çıkarımlar
- Ön uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadar veya bir kişinin ipotek ödemelerine ayrıldığını ölçer.
- Kredi verenler, ön uç oranının çoğu kredi için% 28’den fazla olmamasını ve FHA kredileri için% 31’den fazla olmamasını tercih etmektedir.
- Arka uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının diğer borç yükümlülüklerine ayrıldığını ölçer.
- Büyük öğrenci kredisi ödemeleri genellikle tüketicilerin ev satın almasını engeller.
Ön Uç Oranı – Arka Uç Oranı
Ön uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının PITI dahil ipotek harcamalarına tahsis edildiğini ölçer. Tersine, arka uç oranı, bir kişinin gelirinin ne kadarının diğer tüm aylık borçlara tahsis edildiğini ölçer. Kişinin gelirinin toplamına bölünen diğer tüm borç yükümlülüklerinin toplamıdır. Diğer borçlar genellikle öğrenci kredisi ödemelerini, kredi kartı ödemelerini, ipotek dışı kredi ödemelerini içerir.
Borç verenler, ilişkili temerrüt riski nedeniyle tüketicilerin% 36’dan fazla olmayan bir orana sahip olmasını tercih etmektedir. Yüksek arka uç oranları, borçlunun gelirinin daha büyük bir kısmının diğer borç yükümlülüklerine tahsis edildiğini ve ipotek için daha az gelir sağlandığını göstermektedir. Borçlunun geliri olumsuz etkilenirse, ipotek ödemesi de dahil olmak üzere borç yükümlülüklerini yerine getirememe olasılığı daha yüksektir.
Önerilen Ön Uç Oranları
Borç verenler, çoğu kredi için% 28’den fazla olmayan bir ön uç oranını ve Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için% 31 veya daha azını ve yüzde 36’dan fazla olmayan bir arka uç oranını tercih etmektedir. Daha yüksek oranlar, temerrüt riskinin arttığını gösterir. Bununla birlikte, kredi verenler, belirli faktörler (örneğin, önemli peşinatlar, önemli tasarruflar ve uygun kredi puanları) mevcut olduğunda daha yüksek oranları kabul edebilir. Örneğin, yüksek bir ön ödeme oranına sahip bir borçlu, satın alma fiyatının yarısını peşinat olarak öderse veya birikimlerini önemli ölçüde artırıyorsa, borç verenler giderek daha fazla bir ipotek sunmaya istekli olabilir.
Onaylanmazsa, borçlu oranı düşürmek için borçlarını azaltabilir. Borçlu, bir ipotek için bir müşterek müşteriye sahip olmayı da düşünebilir. Örneğin, FHA kredileri, yeterli gelire ve iyi kredi puanına sahip akrabaların kefil olmalarına izin verir.
Özel Hususlar
Büyük öğrenci borcu, birçok tüketicinin ev satın almasını engelliyor. Mükemmel kredi puanlarına rağmen, birçok kişi ön uç oranlarının kredi verenler için çok yüksek olduğunun farkındadır. Bununla birlikte, borçlular borcu yeniden yapılandırabilir, böylece potansiyel bir ev sahibinin DTI’sı üzerinde daha az etki yaratabilir. Örneğin, öğrenci kredisi için aylık ödemeyi düşürebilirler. Ayrıca, federal öğrenci kredileri, bir borçlunun gelirinin yalnızca% 10’unu kullanan ödemelere izin verebilir.