Sıkıntılı Borçlu

Sıkıntılı Borçlu Nedir?

Sıkıntılı bir borçlu, mali zorluklar nedeniyle borcunu zamanında tam olarak ödeyemeyen borçludur. Sıkıntılı bir borçlu, öngörülemeyen koşullar nedeniyle geliri düşen bir kişi veya bir işletme olabilir. Durum bir toplama acentesini çağırabilir.

Sıkıntılı borçlular, kredinin şartlarını anlamazlarsa da sıkıntıya kapılabilirler. 2000’lerin sonlarında, yüksek faizli mortgage borçluları, anlamadıkları ve karşılayamadıkları krediler verildiği için sık sık sıkıntılı borçlular haline geldi. Tipik olarak, borç verenler yalnızca geri ödenebilecek kredileri verme teşviğine sahiptir, ancak 2000’lerin sonundaki mortgage piyasasının yapısı, ipotek oluşturucuları genellikle herhangi bir geri ödeme riski üstlenmedikleri için pervasızca kredilendirmeyi teşvik etmiştir.

Sıkıntılı Borçluları Anlamak

Borç verenler, geç veya borçlu olunan tutardan daha az geri ödeme anlamına gelse bile, borç alanların borçlarını geri ödemeleri için bir yol bulma teşviki olduğundan, sıkıntılı borçlular bazen kredilerinde cari olmak için farklı seçeneklere sahiptir. Sıkıntılı ev sahipleri için en yaygın stratejiler, tahammül, eski durumuna döndürme, kredi değişiklikleri veya kısa satıştır.

Sorunlu Borçlular için Stratejiler

Sıkıntılı bir borçlu, bir borç verenin kendisine izin vermesini veya ödeme yükümlülüklerinin belirli bir süre için askıya alınmasını talep edebilir. Bir borç veren, kanunen zorunlu olmadıkça genellikle bu seçeneği kabul etmez, çünkü bir kredinin geri ödenmesindeki herhangi bir gecikme bu kredinin açık piyasadaki değerini düşürecektir. Bununla birlikte, federal hükümet, sıkıntılı öğrenci kredisi borçluları için tahammül seçenekleri sunarve bazı özel öğrenci kredisi veren kuruluşların da tahammül seçenekleri sunması gerekir.

Borç verenler daha sık olarak, bir borçlunun bir borçlunun vadesi geçmiş tutarı tek bir toplu ödeme olarak ödediği eski haline döndürme stratejisini izlemesini ister. Bir kredinin koşullarına bağlı olarak, bir borç veren, ödemesi önceden belirlenmiş bir ödemesiz dönem içinde olursa, borçlunun cezasız olarak eski durumuna dönmesine izin verebilir.

Sıkıntılı borçlular için başka bir strateji, borç verenlerin ya borçlu tarafından gereken toplam geri ödeme miktarını düşürmeyi ya da tam kredi tutarını geri ödemek için verilen süreyi uzatmayı önerecekleri kredi değişiklikleridir. Borç verenler bazen, değişiklik yapılmaması durumunda borçlunun yükümlülüklerini tamamen yerine getiremeyeceğinden korkarlarsa bir kredi değişikliği teklif edeceklerdir.

Sıkıntılı ipotek borçluları, bazı durumlarda kısa bir satış seçeneğine sahiptirler, bu sayede mülklerini zararla satarlar ve ipotek alacaklılarına borçlu oldukları tutarın tamamından daha az ödeme yaparlar. Açığa satışları düzenleyen yasalar eyalete göre değişir ve bazı yargı bölgelerinde, ipotek kreditörleri bu zarara neden olan düzenlemeleri kabul etmek zorunda kalır.

Sıkıntılı Borçlu Örneği

Yirmi beş yaşındaki Peter, ilk evini finansal krizden hemen önce satın aldı. Evi iyi bir mahallede ve çok iyi durumda idi. Ev pahalı olmasına rağmen, Peter’ın bankası bir reklam firmasındaki küçük bir pozisyondaki görece düşük maaşını göz ardı etmeye istekliydi ve ona uygun görünen şartlar teklif etti.

Mali kriz Peter için birçok yönden kötü haberdi. Mülkünün değeri, krizden sonraki iki yıl içinde yaklaşık dörtte bir düştü. Peter ayrıca firmadaki işini de kaybetti. Banka birikimleri ve geçici işleri, birkaç aylığına evinin ipoteğini ödemeye yardımcı oldu. Ancak kısa süre sonra, Peter’ın parası bitti ve sıkıntılı bir borçlu oldu.