Tüketici Borcu
Tüketici Borcu Nedir?
Tüketici borcu, bireysel veya hane halkı tüketimi için kullanılan malların satın alınması sonucunda borçlu olunan kişisel borçlardan oluşur. Kredi kartı borcu, öğrenci kredileri, otomobil kredileri, ipotekler ve maaş günü kredilerinin tümü tüketici borcu örnekleridir. Bunlar, bir işletmeyi yürütmeye yönelik yatırımlar için kullanılan diğer borçların veya devlet işlemleri yoluyla katlanılan borçların tersidir.
Temel Çıkarımlar
- Tüketici borcu, işletmeler tarafından veya devlet faaliyetleri yoluyla yapılan borçların aksine, kişisel tüketim için kullanılan kredilerden oluşur.
- Tüketici borcu, aylık olarak ödenen ve değişken bir orana sahip olabilen döner borca bölünebilir; ve döner olmayan borç, sabit oran olarak ödenir.
- Tüketici borcu, ekonomistler tarafından, çoğu zaman ödenmesi zor olabilecek yüksek faiz oranlarıyla birlikte geldiğinden, yetersiz bir finansman biçimi olarak kabul edilir.
- Tüketici kaldıraç oranı (CLR), bir ülkedeki toplam tüketici borcu seviyesini izleyen ekonomik bir göstergedir.
Tüketici Borçlarını Anlamak
Tüketici kredileri bir banka, federal hükümet ve kredi birlikleri tarafından uzatılabilir ve iki kategoriye ayrılır: döner borç ve döner olmayan borç. Dönen borç, kredi kartları gibi aylık olarak ödenirken, dönmeyen borç, belirli bir vadede sabit ödemelerle peşin olarak ödenen bir kredidir. Döner olmayan kredi genellikle otomobil kredilerini ve okul kredilerini içerir.
Tüketici Borcunun Avantaj ve Dezavantajları
Tüketici borcu, finansal olarak yetersiz bir finansman aracı olarak kabul edilir, çünkü kredi kartı bakiyeleri gibi borca yüklenen faiz oranları, ipotek faiz oranlarına kıyasla son derece yüksektir. Dahası, satın alınan ürünler tipik olarak gerekli bir fayda sağlamaz ve değeri takdir etmez, bu da bu borcu üstlenmeyi haklı çıkarabilir.
Bunun tersi bir görüş, tüketici borcunun, tüketici harcamalarının ve üretiminin artmasına, dolayısıyla ekonominin büyümesine ve tüketimin yumuşatılmasına yol açmasıdır. Örneğin, insanlar eğitim ve barınma için hayatlarının daha erken aşamalarında borç alırlar ve daha sonra bu borcu hayatlarının ilerleyen dönemlerinde daha yüksek gelir elde ettiklerinde öderler.
Borç eğitim için kullanıldığında, bir amaca yönelik bir araç olarak görülebilir. Eğitim, gelecekte hem birey hem de ekonomi için yukarı doğru bir yörünge yaratan daha iyi maaşlı işlere izin verir.
Artıları ve eksileri ne olursa olsun, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki tüketici borcu, yüksek faiz oranları ile eşleşen finansman elde etme kolaylığı nedeniyle yükseliyor. Eylül 2020 itibarıyla, tüketici borcu 4.16 trilyon dolardı, 3.17 trilyon dolarlık dönmeyen borç ve 988.6 milyar dolarlık döner borç. Doğru yönetilmezse, tüketici borcu finansal olarak ezici olabilir ve bir bireyin kredi notunu olumsuz etkileyerek gelecekte borçlanma kabiliyetini engelleyebilir.
Tüketici Kaldıraç Oranı
Tüketici kaldıraç oranı (CLR), harcanabilir gelirleriyle karşılaştırıldığında ortalama bir Amerikan tüketicisinin sahip olduğu borç miktarını ölçer. Formül aşağıdaki gibidir:
Toplam hane borcuFederal Rezerv raporundan eldeedilirken, harcanabilir kişisel gelir ABD Ekonomik Analiz Bürosu tarafından rapor edilmektedir. CLR, hisse senedi piyasası, envanter seviyeleri ve işsizlik oranı gibi diğer göstergelerle birlikte ABD ekonomisinin sağlığı için bir turnusol testi olarak kullanılmıştır.
Bireysel düzeyde, tüketici kaldıraç oranının, bir bireyin eve götürme ücretinin% 10 ila% 20’si arasında olması tavsiye edilir. % 20’nin üstü acil borç sorunlarının bir göstergesidir.
Tüketici Borçları ve Yağmacı Borç Verme
Tüketici borcu genellikle, FDIC tarafından “borçlulara haksız ve kötüye kullanımlı kredi koşulları dayatılması” olaraktanımlanan yıkıcı kredilendirme ile ilişkilendirilir. Yağmacı kredilendirme genellikle daha geleneksel finansman türlerine erişimi ve anlayışı daha az olan grupları hedef alır. Yağmacı kredi verenler ücret alabilir. makul olmayan yüksek faiz oranları ve borçlunun temerrüde düşmesi muhtemel bir durumda önemli teminat gerektirmesi.