Tüketici Kredi Dosyası
Tüketici Kredi Dosyası Nedir?
Tüketici kredi dosyası, bir bireyin borçlanma ve geri ödeme faaliyetleriyle ilgili bir veri koleksiyonudur. Kredi dosyanız, kredi puanınızı belirleyen bilgileri içerir. Bir otomotiv, ipotek veya başka tür bir kredi için başvurduğunuzda, finans kurumu kredi dosyanızı iyi veya kötü bir kredi riski olarak görünüp görünmediğinizi görmek için kontrol edecektir. Üç ana kredi bürosunun her birinden kredi raporunuzu talep ederek kredi dosyanızda ne olduğunu görebilirsiniz.
Tüketici Kredi Dosyalarını Anlamak
Tüketici kredi dosyası, adınız, Sosyal Güvenlik numaranız, adresiniz ve telefon numaranız dahil olmak üzere temel kimlik bilgilerinizi ve önceki adlarınız, adresleriniz ve telefon numaralarınızı içerir. Bazen mevcut ve eski işverenlerinizi de gösterir. Kredi dosyası, kredi kartları, taksitli krediler, ipotekler ve daha fazlasını içerebilecek ne tür borcunuz olduğunu gösterir. Son iki yılda krediniz hakkında kimin sorguladığını ve ne zaman sorguladığını gösterir ve tahsilatlara gönderilen iflas, rehin, hüküm ve vadesi geçmiş hesaplar gibi olumsuz kredi bilgilerini içerir.
Tüketici kredisi dosyanızın çoğu, her bir hesabı ne zaman açtığınız, en yüksek bakiyenizin ne olduğu, hesap türü (ister bireysel ister ortak hesap olsun), hesap bakiyesi dahil olmak üzere cari ve geçmiş hesaplarınızla ilgili bilgilere ayrılmıştır. son ödemenizin tarihi ve son ödemenizin tutarı. Her bir hesap için, kredi dosyanız ayrıca her ay zamanında ödeme yapıp yapmadığınızı, herhangi bir geç ödemenin ne kadar geciktiğini ve hesabınızın hiç ödenmemiş olup olmadığını da gösterir.
Tüketiciler, üç büyük kredi bürosunun her birinde birer tane olmak üzere üç kredi dosyasına sahiptir: Experian, Equifax ve TransUnion. Bazen üç dosyanın tümü aynı bilgileri içerir, ancak bazen bir dosya başka bir dosyanın içermediği bir hesabı içerir. Bazı kredi verenler ve alacaklılar, müşterilerinin borçlanma ve geri ödeme faaliyetlerini üç büroya da bildirmezler, bu da aynı tüketicinin kredi dosyaları arasında farklılıklar yaratır.
Kredi Dosyası Kredi Puanını Belirler
Bazen tüketiciler kredi dosyası ile kredi notu koşullarını birbirine karıştırır veya bunları birbirinin yerine kullanır. Bunu düşünmenin bir yolu, kredi dosyanızdaki bilgilerin kredi puanınızı belirlemesidir. Kredi puanının kendisi, kredi dosyanızdaki bilgileri kullanarak kredi riskinizi ölçen bir algoritmaya dayalı istatistiksel bir sayıdır. Birçok tüketici, alacaklıların ve borç verenlerin, bir tüketici kredisi verip vermemeye karar vermek için kredi puanını kullandıklarını bilir. Ancak, kredi puanınızın genellikle size sunulan şartları veya bir kredi için ödeyeceğiniz faiz oranını belirlemeye yardımcı olmak için kullanıldığını bilmek de yararlıdır. Genellikle, kredi puanınız ne kadar yüksekse, ödemeniz gereken faiz oranı o kadar düşük olur.
Tüketici Kredi Dosyalarının Dondurulması
Tüketici kredi bürolarındaki saldırılar, kredi dosyanızdaki verileri paylaşmanın tehlikelerine dikkat çekti. Bu tür saldırılar genellikle suçluların müşteriler için değerli kişisel ve finansal verilere erişim elde etmesiyle sonuçlanır. Bilgi daha sonra, onu kullanan veya kurbanlardan daha fazla para çeken diğer hain karakterlere satılır. Yakın tarihli bir örnek, 147 milyon Amerikalıyla ilgili Sosyal Güvenlik numaraları ve doğum tarihleri gibi kişisel bilgileri tehlikeye atan, kredi dosyalarını tutan üç tüketici kredi bürosundan biri olan Equifax’taki veri ihlaliydi.
Kişisel verilerin çalınmasını önlemenin yollarından biri, kredi dosyalarını dondurmaktır. Bir kredinin dondurulması aynı zamanda güvenlik dondurma olarak da bilinir ve suçluların dosyanıza erişimi tamamen “dondurarak” dosyanıza erişimini durdurur. Dondurma, yeni alacaklıları ve diğer aracıları da kapsayarak, siz açıkça izin vermedikçe dosyanıza erişmelerini imkansız hale getirir.
Ancak, kredi dosyanıza erişim kredi sahibi, önceki alacaklılar ve borç tahsildarları tarafından kullanılabilir. Bir güvenlik dondurması, kredi sahiplerinin iş değiştirmesini, daire kiralamasını veya sigorta satın almasını engellemez. Bürolarla iletişime geçerek donmayı kaldırmaları gerekiyor. Talep telefon veya e-posta ile yapılırsa, bürolar donmayı bir saat içinde kaldırmalıdır. Talep posta yoluyla yapılırsa, kredi büroları, talebi aldıktan sonra üç iş günü içinde dondurmayı kaldırmalıdır.