Birleşik Oran Tanımı

Birleşik Oran Nedir?

“Poliçe hamili temettü oranından sonraki birleşik oran” olarak da adlandırılan birleşik oran, bir sigorta şirketinin günlük faaliyetlerinde ne kadar iyi performans gösterdiğini ölçmek için kullandığı bir kârlılık ölçüsüdür. Kombine oran, gerçekleşen zarar ve giderlerin toplamı alınarak kazanılan prime bölünerek hesaplanır.

Birleşik Oranın Formülü

Kombine Oran Size Ne Anlatıyor?

Birleşik oran, bir sigorta şirketinden çıkan parayı temettü, gider ve zarar şeklinde ölçer. Kayıplar, sigortacının yüklenim politikalarındaki disiplinini gösterir. Gider oranı, bir sigortacının verimliliğini ve gelirlerini artırmak için kaynaklarını ne kadar iyi kullandığını ölçer. Birleştirilmiş oran, muhtemelen bu üç orandan en önemlisidir, çünkü bir sigortacının karlılığının kapsamlı bir ölçüsünü sağlar.

Birleşik oran tipik olarak yüzde olarak ifade edilir. Yüzde 100’ün altındaki bir oran, şirketin sigorta karı yaptığını gösterirken, yüzde 100’ün üzerinde bir oran, primlerden aldığı hasarlarda daha fazla para ödediği anlamına gelir. Birleşik oran yüzde 100’ün üzerinde olsa bile, bir şirket potansiyel olarak yine de karlı olabilir çünkü oran yatırım gelirini içermemektedir.

Birçok sigorta şirketi, birleşik oranın başarıyı ölçmenin en iyi yolu olduğuna inanır çünkü yatırım gelirini içermez ve yalnızca verimli yönetim yoluyla kazanılan kârı içerir. Temettülerin bir kısmı hisse senetlerine, tahvillere ve diğer menkul kıymetlere yatırılacağından, bunu not etmek önemlidir. Yatırım geliri oranı (Kazanılan net primler bölü yatırım geliri) dikkate yatırım geliri alır ve toplam işletme oranının hesaplanmasında kullanılır.

Birleşik Oran Örnekleri

Varsayımsal bir örnek olarak, bir sigortacı poliçe primi olarak 1.000 $ toplarsa ve hasarlarda ve hasarla ilgili giderlerde 800 $, ayrıca işletme giderlerinde 150 $ daha öderse, (800 + 150) / 1.000 =% 95’lik bir birleşik oran olacaktır.

Başka bir örnek alalım: Sigorta şirketi ZYX, 10 milyon dolarlık sigorta masrafları, 15 milyon dolarlık zarar ve  zarar düzeltme giderleri  , 30 milyon dolarlık net yazılı primler ve 25 milyon dolarlık prim kazanmıştır. ZYX’in finansal esaslı birleşik oranını, oluşan zararları ve hasar düzeltme giderlerini yapılan yüklenim giderleri ile birlikte ekleyerek hesaplayabiliriz. Finansal temel birleşik oran 1 veya% 100’dür ((10 milyon $ + 15 milyon $) / 25 milyon $).

Mali temel, cari yılın yasal mali tablolarının bir anlık görüntüsünü verir. Ayrıca, maruz kalınan zararları ve zarar düzeltme giderlerini kazanılan primlerle böldüğünüz ve oluşan yüklenim giderlerinin net yazılı primlerle bölünmesiyle eklediğiniz birleşik oranı ticari bazda da hesaplayabiliriz. Sigorta şirketi XYZ’nin ticarete dayalı birleşik oranı 0,93 veya% 93’tür = (15 milyon $ / 25 milyon $ + 10 milyon $ / 30 milyon $).

Birleşik Oran ile Zarar Oranı Arasındaki Fark

Zarar oranı, toplanan toplam sigorta primleri ile ilgili olarak gerçekleşen toplam zararları ölçerken, birleşik oran, toplanan toplam primlerle ilgili olarak gerçekleşen zararları ve giderleri ölçer. Birleşik oran esasen zarar oranı  ve gider oranı eklenerek

Hasar oranı, gerçekleşen toplam hasarın toplanan toplam sigorta primine bölünmesi ile hesaplanır. Oran ne kadar düşükse, sigorta şirketi o kadar karlı olur ve bunun tersi de geçerlidir. Zarar oranı 1’in veya% 100’ün üzerindeyse, sigorta şirketi muhtemelen kârsızdır ve tazminat taleplerinde prim olarak aldığından daha fazla ödeme yaptığı için kötü mali sağlık durumunda olabilir.

Birleşik Oranın Sınırlamaları

Kombine oranın bileşenlerinin her biri bir hikaye anlatır ve sigortacıyı karlı veya kârsız hale getiren şeyin ne olduğunu anlamak için hem birlikte hem de ayrı ayrı incelenmelidir. Poliçe temettüleri, sigortacının yüklenim faaliyetlerinden elde edilen primlerden elde edilir.

Kayıp ve zarar düzeltme oranı, sigortacının bir dolarlık koruma sunmasının ne kadara mal olduğunu gösterir. Gider oranı, komisyonları, maaşları, genel giderleri, faydaları ve işletme maliyetlerini hesaba kattığı için yeni iş yaratmanın ne kadar pahalı olduğunu gösterir. (İlgili okuma için bkz. ” Birleşik Oranı Nasıl Hesaplarım? “)