İş Kesinti Sigortası

Published · Updated

İş Kesintisi Sigortası Nedir?

İş kesintisi sigortası, bir afette kaybedilen ticari gelirin yerine geçen sigorta teminatıdır. Olay, örneğin bir yangın veya bir doğal afet olabilir. İş kesintisi sigortası ayrı bir poliçe olarak satılmaz, ancak bir mülk / kaza poliçesine eklenir veya bir eklenti veya sürücü olarak kapsamlı bir paket poliçesine dahil edilir.

Temel Çıkarımlar

  • İş kesintisi sigortası, bir yangın veya doğal afet nedeniyle meydana gelebilecek doğrudan fiziksel kayıp veya hasar nedeniyle işin durdurulması durumunda kaybedilen gelirin yerine geçen sigorta teminatıdır.
  • Bu sigorta türü aynı zamanda işletme giderlerini, gerekirse geçici bir yere taşınmayı, maaş bordrolarını, vergileri ve kredi ödemelerini de kapsar.
  • Nadir durumlarda, bir sivil makam, yakındaki bir işletmeye fiziksel hasar nedeniyle bir işletmeyi kapatırsa ve bir firma için bir kayba yol açarsa, iş kesintisi sigortası uygulanabilir.
  • Standart iş kesintisi sigortası, işletme bir pandemi nedeniyle kapanırsa poliçe sahiplerine geri ödeme yapmaz. Bazı tüm riskli sigorta planlarında bile virüsler veya bakterilerden kaynaklanan kayıplar için özel istisnalar vardır.

İş Kesintisi Sigortasını Anlamak

İş kesintisi sigorta primleri (veya en azından sürücünün ek maliyeti), olağan iş giderleri olarak vergiden düşülebilir. Bu tür bir politika, yalnızca ticari gelir kaybının nedeni, temel mülk / kaza poliçesi kapsamındaysa ödeme yapar. Ödenecek tutar genellikle işletmenin geçmiş mali kayıtlarına dayanır.

İş kesintisi sigortası teminatı, sigorta poliçesi ile belirlenen iş kesinti süresinin sonuna kadar sürer. Sigorta Bilgi Enstitüsüne göre, standart poliçe 30 gündür, ancak bir ciro kullanmak 360 güne kadar uzatabilir. Çoğu iş kesintisi sigortası poliçesi bu dönemi, hasar gören mülkün fiziksel olarak onarıldığı ve felaketten önceki duruma geri döndüğü tarihe kadar teminat altına alınan tehlikenin başladığı tarih olarak tanımlar. Ayrıca 48 ila 72 saatlik bir bekleme süresi olabilir.

İş Kesintisi Sigortası Neleri Kapsıyor

Çoğu iş kesintisi sigortası aşağıdaki öğeleri kapsar:

  • Karlar: Önceki ayların performansına dayalı olarak, bir politika, olay gerçekleşmemiş olsaydı kazanılacak olan karlar için geri ödeme sağlayacaktır.
  • Sabit maliyetler: Bunlar, işletme giderlerini ve iş yapmanın diğer katlanılan maliyetlerini içerebilir.
  • Geçici konum: Bazı politikalar, geçici bir iş konumuna taşınma ve buradan işletme ile ilgili maliyetleri kapsar.
  • Komisyon ve eğitim maliyeti: Bir iş kesintisi olayının ardından, bir şirketin genellikle makinelerini değiştirmesi ve yeni makinelerin nasıl kullanılacağı konusunda personeli yeniden eğitmesi gerekecektir. İş kesintisi sigortası bu maliyetleri karşılayabilir.
  • Ekstra harcamalar: İş kesintisi sigortası, işletme sağlam bir zemine kavuşurken işletmenin faaliyete devam etmesine izin veren makul harcamalar (sabit maliyetlerin ötesinde) için geri ödeme sağlayacaktır.
  • Sivil otorite girişi / çıkışı: Bir iş kesintisi olayı, doğrudan mali kayba neden olan iş binalarının hükümet tarafından zorunlu kılınmasıyla kapatılabilir. Örnekler arasında, devletin çıkardığı sokağa çıkma yasakları nedeniyle zorla kapatmalar veya kapsam dahilindeki bir olayla ilgili sokak kapatmaları sayılabilir.
  • Çalışan ücretleri: Bir işletme kapandığında çalışanları kaybetmek istemiyorsa, ücretlerin karşılanması çok önemlidir. Bu kapsam, bir işletme sahibinin faaliyet gösteremediğinde maaş bordrosu yapmasına yardımcı olabilir.
  • Vergiler: İşletmelerin, felaket anında bile vergi ödemeleri gerekiyor. Vergi kapsamı, bir işletmenin vergileri zamanında ödeyebilmesini ve cezalardan kaçınmasını sağlayacaktır.
  • Kredi ödemeleri: Kredi ödemeleri genellikle aylık olarak yapılır. İş Kesintisi kapsamı, bir işletmenin gelir elde etmeseler bile bu ödemeleri yapmasına yardımcı olabilir.

İş kesintisi sigortası ayrı bir poliçe olarak satılmaz, ancak mevcut bir sigorta poliçesine bir eklentidir.

İş Kesinti Sigortası Neleri Kapsamaz

Insurance Information Institute web sitesine göre, aşağıdakiler kapsamına girmeyeceksiniz:

  • Kapsanan bir olaydan veya kayıptan kaynaklanan kırık öğeler (cam gibi)
  • Ayrı bir politika kapsamına giren sel veya deprem hasarı
  • İşletmenizin mali kayıtlarında listelenmeyen belgesiz gelir
  • Araçlar
  • Pandemiler, virüsler veya bulaşıcı hastalıklar (COVID-19 gibi)

İş Kesintisi Sigortası İçin Özel Hususlar

Sigortacının, yalnızca sigortalı kesintinin bir sonucu olarak gerçekten bir zarara uğraması durumunda ödeme yapmakla yükümlü olduğunu unutmayın. İşletmenin telafi edeceği tutar, poliçede belirtilen limiti aşmayacaktır.

İş Kesintisi Sigortası ve Pandemi

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, iş kesintisi sigortasının neyi kapsadığı ve kapsamadığı, COVID-19 salgını ve bunun sonucunda ortaya çıkan iş kesintileri ve kısıntıları sırasında özel bir incelemeye tabi tutuldu. Cevap, maalesef, poliçe sahiplerinin büyük bir kısmının kapsanmayacağıdır.

Sigorta Bilgi Enstitüsü’nün araştırma ve eğitimden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı ve FCAS MAAA baş aktüeri James Lynch, “Standart iş kesintisi politikası, yalnızca işletme yangın gibi doğrudan fiziksel kayıp veya hasara maruz kaldığında geçerlidir” diyor. “İş kesintisi, yakındaki bir işletme doğrudan fiziksel kayıp veya hasara maruz kaldığında ve sonuç olarak hükümet gibi bir sivil otorite tüm işletmeleri kapattığında da geçerli olabilir.”

Virüsler aslında hiçbir şeyi bozmaz. Wiggin and Dana’nın ortağı ve Quinnipiac Üniversitesi Hukuk Fakültesi’nde sigorta hukuku profesörü olan Michael Menapace, Sigorta Bilgi Enstitüsü’nden Jeff Dunsavage’a şunları söyledi: “Virüs… [bir yangın veya rüzgar hasarından kaynaklanan kırık pencerelere kıyasla], Görünür bir iz bırakmaz. Yalnız bırakıldığında uzun süre yaşayamaz ve yok olduktan sonra bağlı olduğu her şey eskisi kadar iyidir. ”

Tüm riskli iş kesintisi sigortasının bile istisnaları vardır. Dunsavage, özellikle 2003 SARS salgınından bu yana, bu istisnaların virüsler ve bulaşıcı hastalıklardan kaynaklanan kayıpları içerme eğiliminde olduğunu belirtiyor.