Balon Kredisi Tanımı

Published · Updated

Balon Kredisi Nedir

Balon kredisi, vadesi boyunca tamamen amorti etmeyen bir kredi türüdür. Tamamen itfa edilmediğinden, kredinin kalan anapara bakiyesinin geri ödenmesi için vade sonunda bir balon ödemesi yapılması gerekmektedir. Balon kredileri, kısa vadeli borçlular için cazip olabilir çünkü tipik olarak daha uzun vadeli kredilerden daha düşük faiz oranları taşırlar. Bununla birlikte, kredinin daha yüksek bir faiz oranında sıfırlanabileceği bir risk olduğundan, borçlu yeniden finansman risklerinin farkında olmalıdır.

Balon Kredisi Nasıl Çalışır?

İpotekler, balon ödemeleriyle en çok ilişkilendirilen kredilerdir. Balon ipoteklerinin tipik olarak beş ila yedi yıl arasında değişen kısa vadeleri vardır. Ancak, bu kısa vadeli aylık ödemeler, kredi geri ödemesinin tamamını karşılayacak şekilde ayarlanmamıştır. Bunun yerine, aylık ödemeler, kredi geleneksel bir 30 yıllık ipotekmiş gibi hesaplanır. (Geleneksel sabit oranlı ipoteğin nasıl hesaplandığına ilişkin bir örnek için aşağıdaki ipotek hesaplayıcısına bakın).

Bununla birlikte, bir balon kredisi için ödeme yapısı, geleneksel bir krediden çok farklıdır. Nedeni şu: Beş ila yedi yıllık dönemin sonunda, borçlu anapara bakiyesinin yalnızca bir kısmını ödedi ve geri kalanı bir kerede ödenir. Bu noktada, borçlu, balon ödemesini karşılamak için evi satabilir veya ödemeyi karşılamak için yeni bir kredi alarak ipoteği etkin bir şekilde yeniden finanse edebilir. Alternatif olarak ödemeyi nakit olarak da yapabilirler.

Balon kredinin temerrüde düşmesi, borçlunun kredi notunu olumsuz etkileyecektir.

Balon Kredisi Örneği

Diyelim ki bir kişi yedi yıl vadeli ve% 4,5 faiz oranıyla 200.000 dolarlık bir ipotek aldı. Yedi yıllık aylık ödemeleri 1.013 dolar. Yedi yıllık sürenin sonunda 175.066 dolarlık bir balon ödemesi var.

Balon Kredisi için Özel Hususlar

Beş yıllık balon ipotek gibi bazı balon krediler, beş yıllık vade sonunda faiz oranının cari faiz oranlarına göre sıfırlanmasına ve amortisman planının yeniden hesaplanmasına izin veren bir sıfırlama seçeneğine sahiptir. yeni bir terime göre. Bir balon kredinin sıfırlama seçeneği yoksa, borç veren borçlunun balon ödemesini ödemesini veya krediyi orijinal vadenin bitiminden önce yeniden finanse etmesini bekler.

Faiz oranları çok yüksekse ve mesela bir ipotek için, borçlu o yerde uzun süre kalmayı planlamıyorsa, balon kredisi mantıklı olabilir. Ancak kredi vadesi dolduğunda yüksek riskle gelir. Dahası, faiz oranları düşükse veya yükselmesi bekleniyorsa, borçlunun yeniden finanse etmesi gerektiğinde daha yüksek olabilir.

Balon Kredilerinin Artıları ve Eksileri

Bazı alıcılar için balon kredisinin açık avantajları vardır.

  • anaparanın çok az bir kısmı geri ödendiği için geleneksel amortize edilmiş krediye göre çok daha düşük aylık ödemeler; bu, bir kişinin başka türlü yapabileceğinden daha fazlasını borç almasına izin verebilir
  • Faiz oranları yüksekse, bunların tam etkisini hissetmemek, çünkü yukarıda belirtildiği gibi, sınırlı anapara ödemesi göz önüne alındığında ödeme azaltılır.
  • faiz oranları yüksekse, onlarca yıllık bu oranda ödeme yapmayı taahhüt etmemek; vade muhtemelen beş ila yedi yıldır, bundan sonra borçlu muhtemelen daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse edebilmektedir.

Ancak, anaparanın büyük bir kısmının veya tamamının dev bir balon ödemeli bir krediye sahip olmasının da açık dezavantajları vardır.

  • Borçlu mevcut borç vereni veya başka bir kuruluşu balon ödemesini finanse etmeye ikna edemezse ve anapara bakiyesini ödemek için fonları artıramazsa, krediyi temerrüde düşürmek
  • mülk değerleri düştüyse, mülkü balon ödemesini ödeyecek kadar yüksek bir fiyata satamama ve ardından krediyi temerrüde düşürme
  • Balon kredisini başarılı bir şekilde yeniden finanse edebilme, ancak daha yüksek bir faiz oranıyla aylık ödemeleri artırma (yeni kredi amortismana tabi tutulursa ve anaparanın ödenmesini de içeriyorsa, bu daha da doğru olacaktır)

Bir balon kredisini tercih etmenin altında yatan bir risk de vardır: Yalnızca faiz içeren (veya çoğunlukla) aylık ödemenin, bir bireyin rahatlıkla ödünç alabileceğinden daha fazla borçlanmasına yol açan küçüklüğüyle kandırılmak kolaydır. Bu aynı zamanda finansal çöküşe giden potansiyel bir yoldur.