Alternatif Belgeler

Alternatif Belgeler Nedir?

Alternatif dokümantasyon, kredi verenin kredi başvurusunda yapılan gelirin doğrulanması olarak borçludan belirli belgeleri kabul ettiği kredi onayını hızlandırmak için tasarlanmış bir dokümantasyon sürecidir.

Alternatif Belgeleri Anlamak

Krediler için tipik belgeler, vergi beyannameleri veya üçüncü taraf bir hizmetle doğrulanabilen belgelerin sunulmasından oluşur. Alternatif belgeler, borçlunun W-2’leri, maaş çeki koçanlarını ve banka hesap özetlerini içerebilecek bir dizi mali belge sağlamasını içerir. Bu tür kredi bazen Alt-A kredisi olarak adlandırılır, ancak bazı kredi verenler bu krediler için kendi adlarına da sahip olabilir.

Alternatif dokümantasyon kredileri genellikle yalnızca kredisi çok iyi olanlara sunulur. Karar, büyük ölçüde başvuru sahibinin kredi puanına bağlıdır. Bu krediler genellikle geleneksel, geleneksel kredilerden daha fazla esneklik sunar.

Alternatif evrak kredileri, serbest meslek sahibi veya yakın zamanda boşanmış gibi özel durumları olan borçlular için iyi bir seçenek olabilir. Borç veren, tüm bilgileri doğrulamak için zaman alan bir süreçten geçmesi gerekmeksizin, borçlunun sağladığı belgeleri kabul eder. Bir borçlunun bilgilerini bu şekilde teyit etmek, bu tür bilgileri üçüncü şahıslarla doğrulamanın geleneksel yönteminden önemli ölçüde daha hızlıdır.

Alternatif dokümantasyon kredileri, 2008 mali krizinin ardından popüler hale geldi. Bunun birkaç nedeni var. Geleneksel kredilere göre çok daha basit bir kapanış süreci sunarlar. Alternatif dokümantasyon kredileri, krizden bu yana ekonomideki payı artan bir gelir grubu olan serbest çalışanlara da hitap ediyor. Borç verenlerin borçluya ilişkin değerlendirmelerine dayalı olarak iyi niyetli krediler yapmalarına olanak tanıyan geri ödeme yeteneği kuralının geçişi, alternatif belge kredilerinin yükselişini de kolaylaştırmıştır.

Alternatif Belgeler ve SISA Kredileri

Alternatif dokümantasyon, eksiksiz bir dokümantasyon ödünç verilmesidir. Başka bir deyişle, gelir, varlıklar, istihdam ve diğer finansal bilgiler, bir tür resmi evrak kullanılarak belgelenir. İhtiyaç duyulan belgeler, borç verenin ve muhtemelen sigortacının gereksinimlerine bağlı olarak değişecektir.

Bu, belirtilen gelir beyan edilmiş varlık (SISA) kredisinintersidir. SISA kredileri aynı zamanda gelir yok-varlıksız (NINA) krediler veya dokümantasyonsuz krediler olarak da bilinir. Yakın geçmişte, yanlış veya yanıltıcı bilgiler vererek kredi ve diğer finansman elde etmek isteyenler arasında popüler olduğundan, SISA kredilerine “yalancı krediler” de deniyordu. Birçok uzman, son 2000’lerin mortgage krizine katkıda bulunan önemli bir faktör olarak yalancı kredilerin hacmini suçladı. Mortgage krizinin ardından, borç verenler ve düzenleyiciler SISA kredilerine ilişkin daha katı kurallar uyguladılar, bu nedenle borçlular artık bu süreç yoluyla kredi almayı daha zor bulabilir.

Sert geçmişlerine ve ipotek erimesindeki rollerine rağmen, SISA kredilerinin bazı meşru kullanımları vardır ve belirli durumlarda borçlular için mantıklıdır. Kendi hesabına çalışanlar veya işletme sahipleri arasında popülerdirler, genellikle olabildiğince çok harcama ve diğer izin verilen kesintileri yazarak gelirlerini aldatıcı bir şekilde düşük gösterebilir.

Tipik olarak “belirtilen” kredilerde olduğu gibi, alternatif belgelerle ilişkili faiz oranında genellikle bir artış olmaz.

Alternatif Dokümantasyon Kredileri Örneği

Francois bir ev satın almak istiyor. Ancak o, geleneksel bir ev ipoteği için gerekli koşulları karşılayamayan bir serbest meslek sahibi. Bunun yerine, bir alt-doktor kredisi tercih ediyor. Borç almaya hak kazanabilmek için, komisyoncusu ondan işinin tescili ile ilgili belgeleri ve son beş yılın banka hesap özetlerini sağlamasını ister. Francois’in ayrıca işi için banka hesap özetleri ve yatırımlar gibi ek gelir kaynakları hazırlaması gerekiyor.