Öğrenci Kredilerinizi Ödemezseniz Ne Olur?

Öğrenci kredi borcu, bugün Amerikalıların hayatlarını etkileyen en büyük sorunlardan biridir. Pew Research’e göre, öğrenci kredisi alanların yaklaşık% 20’si temerrüde düşmüş durumda. Borcunuzu basitçe görmezden gelmek isteyebilirsiniz, ancak bu ciddi sonuçları olan çok kötü bir fikirdir.

Çoğu bakımdan, bir öğrenci kredisini ödememek, bir kredi kartını ödeyememekle tamamen aynı sonuçlara sahiptir. Bununla birlikte, önemli bir açıdan, çok daha kötü olabilir. Öğrenci kredilerinin çoğu federal hükümet tarafından garanti edilmektedir ve federallerin, borç tahsildarlarının yalnızca hayal edebilecekleri yetkileri vardır. Muhtemelen kapınızda silahlı polisler kadar kötü olmayacak, ama çok rahatsız edici olabilir.

İşte ne olacağı.

Temel Çıkarımlar

  • Borcunuzu temerrüde düşmeden önce geri ödemenize yardımcı olmak için federal öğrenci kredisi yardım programlarını kullanabilirsiniz.
  • Öğrenci kredinizi geri ödemekte sorun yaşıyorsanız, borç vereninize bildirin.
  • Öğrenci kredinizi 90 gün içinde ödememek, borcunuzu gecikmiş olarak sınıflandırır, bu da kredi notunuzun darbe alacağı anlamına gelir.
  • 270 gün sonra, öğrenci kredisi temerrüde düşer ve daha sonra geri kazanılması için bir tahsilat acentesine aktarılabilir.

Birincisi, ‘Suçlusunuz’

Sizin kredi ödeme 90 gün geçmiş olduğunda, resmen “dir suçlu.” Bu gerçek, üç büyük kredi bürosuna da bildiriliyor. Kredi notunuz bir darbe alacak.

Bu, herhangi bir yeni kredi başvurusunun reddedilebileceği veya yalnızca riskli borçlulara sunulan daha yüksek faiz oranlarında verilebileceği anlamına gelir. Kötü bir kredi notu sizi başka şekillerde takip edebilir. Potansiyel işverenler genellikle başvuru sahiplerinin kredi notlarını kontrol eder ve bunu karakterinizin bir ölçüsü olarak kullanabilir. İstediğiniz hizmet sözleşmesini size reddedebilecek cep telefonu servis sağlayıcıları da öyle. Kamu hizmetleri şirketleri, kredibilitesi olmadığını düşündükleri müşterilerden bir depozito talep edebilir. Muhtemel bir ev sahibi başvurunuzu reddedebilir.

ABD hükümetinin COVID-19 salgınına tepkisinin bir parçası olarak, federal öğrenci kredilerindeki tüm ödemeler ve faizler 30 Eylül 2021’e kadar askıya alındı.

Hesap ‘Varsayılan Olarak’

Ödemeniz 270 gün geciktiğinde, resmi olarak “temerrüde düşmüştür”. Borçlu olduğunuz finans kurumu, hesabınızı bir tahsilat acentesine yönlendirir. Ajans, Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasası (FDCPA) tarafından yasaklanan eylemler dışında size ödeme yapmak için elinden geleni yapacaktır. Borç tahsildarları ayrıca, parayı tahsil etme maliyetini karşılamak için ücretler üzerinde çalışabilirler.

Federal hükümetin işin içine girmesi yıllar alabilir, ancak bunu yaptığında, yetkileri kayda değerdir. Vergi iadenizi ele geçirebilir ve ödenmemiş borcunuza uygulayabilir. Maaş çekinizi süsleyebilir, yani işvereninizle iletişime geçecek ve maaşınızın bir kısmının doğrudan hükümete gönderilmesini ayarlayacaktır.

Ne yapabilirsin

Bu korkunç sonuçlardan kaçınılabilir, ancak krediniz temerrüde düşmeden önce harekete geçmeniz gerekir. Çeşitli federal programlar yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve Stafford veya Grad Plus kredileri gibi federal öğrenci kredisi olan herkese açıktır, ancak çocukları için borç alan ebeveynlere değil.

Gelir Tabanlı Geri Ödeme (IBR) olarak adlandırılan üç benzer programlar, öde Kazanmanıza (PAYE) ve Revize öde Sen başvuranın gelir ve aile büyüklüğüne göre uygun bir düzeye borç ödemeleri, (REPAYE) kazanın azaltır. Devlet kredi faizinin bir kısmına bile katkıda bulunabilir ve ödemelerinizi yıllarca yaptıktan sonra kalan borcu affedecektir.

Bakiye gerçekten affedilir, ancak ancak 20 ila 25 yıllık ödemelerden sonra. Ödemeler sıfıra indirilebilir, ancak ancak borçlu kişinin geliri çok düşükken.

Kamu Hizmeti Kredi Bağışlama Programı  hükümet veya kar amacı gütmeyen bir organizasyon için, ya kamu hizmeti işlerde çalışan kişiler için özel olarak tasarlanmıştır. Katılan kişiler, işte 10 yıl ve 10 yıllık ödemelerden sonra federal borç affı için uygun olabilir.

Bu federal programların ayrıntıları ve uygunluk hakkında bilgiler çevrimiçi olarak mevcuttur.  Öğrenci kredileri temerrüde düşmüş kişiler için bu programlardan hiçbirinin mevcut olmadığını unutmamak önemlidir.

İyi bir ilk adım, ödemelerinize ayak uydurmakta zorlanabileceğinizi anladığınız anda borç vereninizle iletişime geçmektir. Borç veren sizinle daha yapılabilir bir geri ödeme planı üzerinde çalışabilir veya sizi federal programlardan birine yönlendirebilir.

Bir Upside

Öğrenci borcunun bir avantajı var. Ödemelerinizi devam ettirirseniz kredi puanınız yükselir. Experian’a göre, öğrenci kredisi borcu olan tüketiciler, öğrenci borcu olmayanlara göre ortalama olarak daha yüksek kredi puanına sahip. Bu sağlam kredi geçmişi, ilk otomobil kredisini veya ev ipoteğini güvence altına almaya çalışan genç bir yetişkin için çok önemli olabilir.

En kötü durum senaryosu

Gerçek bir en kötü durum senaryosu, kendisini kapısının önünde silahlı ABD polisleriyle bulan bir adamdı. Parayı 29 yıl önce ödünç aldı ve krediyi geri ödeyemedi. Hükümet sonunda dava açtı. ABD Marshals Servisi’ne göre, mahkeme emriyle ona hizmet etmek için yapılan birkaç girişim başarısız oldu.2012 yılında telefonla temasa geçerek mahkemeye çıkmayı reddetti. Bir yargıç, o yıl ortaya çıkmayı reddettiği gerekçesiyle hakkında tutuklama emri çıkardı. Polis memurları nihayet evinin önünde onunla yüzleştiğinde, CNN’e “[Ben] silahımı almak için içeri girdim çünkü bu adamların kim olduğunu bilmiyordum.”

1.500 $ ‘lık öğrenci kredisini ödeyemediğiniz için yedek olarak yerel polisin bulunduğu silahlı bir ABD mareşal grubu ile karşı karşıya kalıyorsunuz. Kayıt için, adam borcu ödediğini düşündüğünü, tutuklama emrinden haberi olmadığını ve telefon görüşmesini hatırlamadığını söyledi.

Bununla birlikte, bu üzücü hikayenin bile oldukça mutlu bir sonu var. Mahkemeye götürülen adam, sonunda eski öğrenci kredisini ve tahakkuk eden faizi ayda 200 dolar olarak ödemeye başlamayı kabul etti. 29 yıllık faizin ardından 1.500 dolarlık borç yaklaşık 5.700 dolara çıktı.

Özel Hususlar

Öğrenci kredisi krizi korkunç görünse de, Biden yönetimi, lisans ve yüksek lisans kredilerinde 10.000 $ ‘a kadar affetmek de dahil olmak üzere öğrenci kredisi borcu olanlara yardımcı olacak bir dizi taktik için desteklerini dile getirdi.

Ayrıca, idarenin web sitesine göre, “Biden planı kapsamında, yılda 25.000 $ veya daha az kazanan bireyler, lisans federal öğrenci kredileri için herhangi bir ödeme borçlu olmayacaklar ve ayrıca bu krediler için herhangi bir faiz tahakkuk ettirmeyecekler. Diğer herkes% 5 ödeyecek. 25.000 $ ‘ın üzerindeki isteğe bağlı gelirlerinin kredileri için. 20 yıl sonra, program aracılığıyla sorumlu bir şekilde ödeme yapan kişilerin kredilerinin geri kalanı% 100 affedilecektir. ”

Alt çizgi

Devlet ve bankaların, öğrenci kredilerini ödemekte güçlük çeken insanlarla çalışmak için mükemmel bir nedeni var.Öğrenci kredisi borcu tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı ve şu anda tahmini 43,2 milyon insanın ortalama bakiyesi 39,351 dolar. Bankaların ve hükümetin parayı geri ödemek konusunda sizin kadar endişeli olduğundan emin olabilirsiniz.

İleride olası bir sorun görür görmez onları uyardığınızdan emin olun. Sorunu görmezden gelmek, sadece daha da kötüleştirecektir.