Mortgage Kreditörlerini Kim Düzenliyor?
Bir ev satın almak, birçok Amerikalının hayatta yaptığı en büyük yatırımlardan biridir. Çok az kişi nakit parayla bir eve sahip olabilir. Ev sahibi olma hayalini gerçekleştirmek demek, bize kredi verecek kadar bizi değerli bulan bir ipotek kredisi veren bulmak demektir. İpotekler, finansal sistemin önemli bir parçasıdır. Borç verenler müşterilerinin çıkarlarına en iyi şekilde sahip olmadıklarında karmaşık olabilirler. Peki mortgage sektörünü kim düzenler? Bu makale, borç verenleri sorumlu tutmaktan sorumlu kilit oyuncuları tartışmaktadır.
Temel Çıkarımlar
- Federal hükümet, ipotek endüstrisini Kongre tarafından kabul edilen bir dizi kanunla düzenler.
- Borç Verme Kanunundaki Z Yönetmeliği, tüketicileri faiz oranları, ücretler ve kredi koşulları hakkında bilinçli kararlar vermeleri için ihtiyaç duydukları bilgilerle donatır.
- RESPA, emlakçıların komisyon almasını yasaklar ve borç verenlerin borçluların tercih edilen bir tapu sigortacısı kullanmasını talep etmesini engeller.
Mortgage Düzenlemesinin Temelleri
Mortgage kredisi verenler, federal hükümet tarafından belirlenen kurallara uymalıdır. Bu kurallar, borç verenlerin borçlulara adil ve eşit davranmasını gerektirir. Basitçe söylemek gerekirse, federal hükümet ipotek endüstrisinidüzenlerve bunu çeşitli kurumlar ve bir dizi Kongre yasası aracılığıyla yapar.
Borç verme Yasası (TILA) ‘de Hakikat ve Düzenleme Z kredi ile olan ilişkilerinde koruma tüketicilere yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Yönetmelikler uyarınca, kredi verenlerin, ürünleri hakkındaki bilgileri, tüketicilerin anlamlı karşılaştırmalar yapmalarına imkan verecek şekilde ifşa etmeleri gerekmektedir. Hareketten önce, tüketiciler kafa karıştırıcı ve yanıltıcı terimlerle karşı karşıya kaldılar.
Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır. Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaşa göre Tüketici Mali Koruma Bürosuna veya ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’na (HUD) bir rapor sunmaktır.
Mortgage düzenlemesinin bir diğer önemli bileşeni de Gayrimenkul Mutabakat Prosedürleri Yasasıdır (RESPA). Bu kanun Kongre tarafından kabul edildi, böylece alıcılara ve satıcılara ev satın alma ile ilgili tüm uzlaşma maliyetleri hakkında açıklamalar verildi.
Düzenlemenin en önemli parçalarından biri, subprime erimesinin ardından Kongre’nin kabulettiği Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketicinin Korunması Yasasıdır. Dodd-Frank, yıkıcı kredi uygulamaları ve gevşek ipotek yeterlilik standartlarıgibi subprime krizine yol açan bazı sorunların üstesinden gelmeyi amaçladı. Kongre, 2018 yılında, saklayıcı kurumlar veya kredi birlikleri için emanet şartlarının hafifletilmesi de dahil olmak üzere, Dodd-Frank kapsamındaki hükümleri gevşetmiştir.
Mali kriz de hükümeti kurtarma operasyonları yol açtı Freddie Mac ve conservatorship. Federal Konut Finansmanı Kurumu (FHFA) ajansları ayrıca hükümet müdahalesine gerek kalmadan ipotek piyasası için teklif desteği devam sağlamak için her iki yönetmektedir.
Dodd-Frank’in vefatı tüketiciler için daha fazla koruma sağladı, ancak 2018’deki değişiklikler kanunun bazı kısımlarını rahatlattı.
Yönetmelik Z’nin Borç Verme Yasasında Gerçeği
Yönetmelik Z tarafından uygulanan, Borç Vermede Hakikat Yasası, tüketicileri borç verenler ve diğer alacaklıların kötü niyetli, gölgeli veya haksız uygulamalarından korumanın bir yolu olarak 1968 yılında oluşturulmuştur. Borç verenler,faiz oranları, ücretler, kredi koşulları ve diğer hükümler hakkındatam açıklama yapmak zorundadır. Ayrıca tüketicilere şikayette bulunmak için atmaları gereken adımları sağlamalı ve şikayetler zamanında ele alınmalıdır. Borçlular ayrıca belirli bir süre için belirli türden kredileri iptal edebilir. Tüm bu bilgilerin emrinde olması, tüketicilere, borç alma veya kredi kartı alma söz konusu olduğunda, mümkün olan en iyi oranları ve borç verenleri satın almaları için bir yol sağlar.
RESPA
Bu kanun, tüketicileri belirli ipotek hizmetlerini kullanmaya teşvik eden hiçbir tarafın komisyon almamasını sağlamak için ipotek kreditörleri ile diğer emlak uzmanları arasındaki ilişkileri düzenler. Yasa ayrıca, kredi sağlayıcılarının büyük emanet hesapları için talepte bulunmasını yasaklarken, satıcıların tapu sigorta şirketlerini zorunlu kılmasını kısıtlıyor.
Anahtar Uygulayıcılar
Bağımsız bir devlet kurumuolan Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), finans ve tüketici koruma yasalarını uygulamak için tek bir hesap verebilirlik noktası sağlamak üzere oluşturuldu. Federal Rezerv, aynı zamanda, ipotek kreditörlerine kadar uzanan bankacılık sektörünü de denetler. İmar ve Şehircilik Bakanlığı (HUD) denetleyen Federal Konut İdaresi (FHA) konut alıcıları için ipotek sigortası $ 1300000000000 sağladı programları. Federal Konut Finansmanı Ajansı, ipotek piyasası likidite sağlayıcıları Fannie Mae ve Freddie Mac’in faaliyetlerini denetler.
Şikayette Bulunma
İpotekli kredi verenlerle ilgili şikayetleri olan tüketiciler, öncelikle ajansın web sitesi aracılığıyla CFPB’ye ulaşmalıdır. Tüketicilere borç verme şikayetlerini ele almaları için çok sayıda araç sağlar. Federal Rezerv, Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) ve Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) de tüketicileri ipotek kredisi veren şikayetleri hakkında kendileriyle iletişime geçmeye davet ediyor.