İflas Ne Zaman Açıklanmalı

Geri ödeyemeyeceğiniz büyük borçlarınız varsa, ipotek ödemelerinizde gerideyseniz ve haciz tehlikesi altındaysanız, fatura tahsildarları tarafından taciz ediliyorsanız veya yukarıdakilerin hepsi sizin cevabınız olabilir. Ya da olmayabilir.

İflas, bazı durumlarda, borçlarınızı azaltabilir veya ortadan kaldırabilir, evinizi kurtarabilir ve bu fatura tahsildarlarını uzak tutabilir, ancak aynı zamanda kredi puanınızda uzun vadeli hasar da dahil olmak üzere ciddi sonuçları vardır. Bu da gelecekte borçlanma yeteneğinizi engelleyebilir, sigorta için ödediğiniz oranları artırabilir ve hatta bir iş bulmanızı zorlaştırabilir.

Temel Çıkarımlar

  • İflas başvurusunda bulunmak, ezici bir borç yükünden kurtulmanın bir yoludur, ancak yıllarca sürebilecek olumsuz sonuçları vardır.
  • İki yaygın kişisel iflas türü – Bölüm 7 ve Bölüm 13 – sırasıyla 10 yıl ve yedi yıl boyunca kredi sicilinizde kalacaktır.
  • İflas başvurusunda bulunmadan önce, alacaklılarınızla müzakere etmeye istekli olup olmadıklarını öğrenmek için iletişime geçmeye değer. Örneğin birçok kredi verenin, ipoteğini ödemekte güçlük çeken insanlar için programları vardır.

İflas Türleri

İflas davaları federal mahkemeler tarafından ele alınır ve federal kanun altı farklı türü tanımlar. Bireyler tarafından kullanılan en yaygın iki tür, federal iflas yasasının açıklandıkları bölümlerden sonra adlandırılan Bölüm 7 ve Bölüm 13’tür. Genellikle manşetlerde yer alan 11. Bölüm iflas, öncelikle işletmeler içindir.

Bölüm 7 iflas, çoğu kişinin dosyaladığı türden, doğrudan iflas veya tasfiye olarak da adlandırılır. Mahkeme tarafından atanan bir mütevelli mülkünüzün bir kısmını satabilir ve bu gelirleri alacaklılarınıza kısmen geri ödemek için kullanabilir, ardından borçlarınız kapatılmış sayılır. Bazı mülk türleri, belirli sınırlamalara tabi olarak tasfiyeden muaf tutulabilir. Bunlar arasında arabanız, giysileriniz ve ev eşyalarınız, ticaretinizin araçları, emeklilik maaşları ve evinizdeki herhangi bir öz sermayenin bir kısmı yer alır. İflas başvurusunda bulunduğunuzda muaf olduğunu iddia ettiğiniz mülkü listelemelisiniz.

Öte yandan, Bölüm 13 iflas, borçlarınızın tamamını veya bir kısmını üç ila beş yıllık bir süre içinde geri ödemeniz için mahkeme onaylı bir planla sonuçlanır. Borçlarınızın bir kısmı da ödenebilir. Varlıklarınızı tasfiye etmeyi gerektirmediğinden, bir Bölüm 13 iflası, üzerinde anlaşmaya varılan ödemeleri yapmaya devam ettiğiniz sürece evinizi korumanıza izin verebilir.

Borçlarının Belirli türdeki genellikle  taburcu edilemez iflas yoluyla. Bunlara nafaka, nafaka, öğrenci kredileri ve bazı vergi yükümlülükleri dahildir.

İflas Dosyalama Süreci

İflas başvurusunda bulunmak için yasal olarak gerekli olan birkaç adım vardır. Bunları tamamlamamak, davanızın reddedilmesine neden olabilir.

İflas başvurusunda bulunmadan önce, bireylerin bir kredi danışmanlığı seansını tamamlamaları ve iflas dilekçelerini sunmak için bir sertifika almaları gerekmektedir. Danışman, kişisel durumunuzu gözden geçirmeli, bütçeleme ve borç yönetimi hakkında tavsiyelerde bulunmalı ve iflasın alternatiflerini tartışmalıdır. Size en yakın federal iflas mahkemesini arayarak veya web sitesini ziyaret ederek bölgenizdeki hükümet onaylı kredi danışmanlık kurumlarının adlarını bulabilirsiniz.

İflas başvurusunda bulunmak, bir iflas dilekçesi ve gelirinizi, borçlarınızı ve varlıklarınızı gösteren mali tablolar sunmayı içerir. Ayrıca, gelirinizin Bölüm 7’ye hak kazanmanız için yeterince düşük olup olmadığını belirleyen bir gelir testi formu göndermeniz gerekecektir. Değilse, bunun yerine Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunmanız gerekecektir. Ayrıca bir dosyalama ücreti de ödemeniz gerekecektir, ancak bazen karşılayamayacağınızı kanıtlarsanız bu ücret alınmayabilir.

İhtiyaç duyduğunuz formları iflas mahkemesinden temin edebilirsiniz. Genellikle iyi bir fikir olan bir iflas avukatının hizmetlerinden yararlanırsanız, onlar da bunları sağlayabilmelidir.

Başvurunuzu yaptıktan sonra, davanıza atanan iflas mütevelli heyeti, iflas kodunun zorunlu olduğu bölüm için 341 toplantısı olarak da bilinen alacaklılar toplantısı düzenleyecektir. Bu, borcunuz olan kişilerin veya işletmelerin mali durumunuz ve varsa geri ödeme planlarınız hakkında sorular sorması için bir fırsattır.

Davanız, verdiğiniz bilgilere göre bir iflas hakimi tarafından karara bağlanacaktır. Mahkeme, varlıkları gizlemeye teşebbüs ettiğinizi veya başka bir sahtekarlık yaptığınızı belirlerse, yalnızca davanızı kaybetmekle kalmaz, aynı zamanda cezai kovuşturmaya da uğrayabilirsiniz. Davanız çok karmaşık olmadıkça, genellikle yargıç huzuruna çıkmanız gerekmeyecektir.

İflas başvurusunda bulunduktan sonra – ancak borçlarınız tasfiye edilmeden önce – bütçeleme ve para yönetimi konusunda tavsiyelerde bulunacak bir borçlu eğitimi kursuna gitmelisiniz. Yine, katıldığınızı gösteren bir sertifika almanız gerekecektir. Onaylı borçlu eğitim sağlayıcılarının bir listesini iflas mahkemesinden veya Adalet Bakanlığından edinebilirsiniz.

Mahkemenin lehinize karar verdiğini varsayarsak, Bölüm 7 durumunda borçlarınız ödenecektir. Bölüm 13’te bir geri ödeme planı onaylanacaktır. Borcun tasfiye edilmesi, alacaklının artık sizden tahsil etmeye çalışamayacağı anlamına gelir.

İflasın Sonuçları

Her iki tür bireysel iflasın da bazı olumsuz sonuçları vardır. Bir Bölüm 7 iflası, kredi sicilinizde 10 yıl kalırken, Bölüm 13 iflası genellikle yedi yıl kalacaktır.

Üç büyük ulusal kredi bürosundan biri olan Experian’a göre, “İflas ilan etmek, kredi puanları üzerinde en büyük tek etkiye sahiptir.” Ayrıca, diğer kredi verenler, sigorta şirketleri ve potansiyel işverenler de dahil olmak üzere raporunuzu isteyen şirketler için zayıf bir risk olarak görünmenize neden olabilir.

Ayrıca, borçlarınızı iflas yoluyla ne sıklıkla tasfiye ettirebileceğiniz konusunda sınırlar olduğunu unutmayın. Örneğin, Bölüm 7 iflas yoluyla borçlarınız tasfiye edilmişse, bunu tekrar yapabilmek için sekiz yıl beklemelisiniz.

Avukat Gerekli mi?

Şirketler ve ortaklıklardan farklı olarak, bireyler avukat olmaksızın iflas başvurusunda bulunabilirler. Davayı “pro se” doldurmak deniyor. Ancak iflas başvurusu karmaşık olduğundan ve başarılı olmak için doğru şekilde yapılması gerektiğinden, iflas işlemlerinde deneyimli bir avukatın yardımı olmadan buna teşebbüs etmek genellikle akıllıca değildir.

İç Gelir İdaresi bile bazen müzakere etmeye isteklidir. Vergi borcunuz olan tutarı azaltabilir veya ödemelerinizi zamana yayabilirsiniz.

İflasa Alternatifler

İflas bazen ezici mali yüklerden kurtulmanın en iyi yoludur, ancak tek yol bu değildir. İflasın karmaşık sonuçları olmadan genellikle borç yükümlülüklerinizi azaltabilecek alternatifler vardır.

Alacaklılarınızla mahkemeleri dahil etmeden müzakere etmek bazen her iki tarafın da yararına olabilir. Alacaklı, hiçbir şey almama riskini almak yerine, borcunuzu azaltan veya ödemelerinizi daha uzun bir süreye yayan bir geri ödeme planını kabul edebilir.

Eğer ipotek ödemelerinizi yapamıyorsanız, iflas başvurusu yapmadan, hangi seçeneklere sahip olabileceğinizi öğrenmek için kredi servisinizi aramaya değer. Bunlar, belirli bir süre için ödeme yapmayı durdurmanıza olanak tanıyan hoşgörü veya daha küçük aylık ödemeleri daha uzun bir süre boyunca uzatmak için tasarlanmış bir geri ödeme planını içerebilir. Diğer bir seçenek, kredinizin koşullarını (faiz oranını düşürmek gibi) kalıcı olarak değiştirecek ve geri ödemeyi kolaylaştıracak kredi değişikliği olabilir. Ancak, evinizi haciz dışında tutabileceklerini iddia eden şirketlerden gelen istenmeyen tekliflere dikkat edin. Dolandırıcı sanatçılardan başka bir şey olmayabilir.

IRS’ye borcunuz varsa, borçlu olduğunuzdan daha az bir meblağ için ajansla anlaşmanıza izin veren ödeme planları da sunar.

İflas Başvurusu Ne Zaman Yapılır

İflas hukuku, yönetilemez miktarda borç almış kişilere – genellikle büyük tıbbi faturalar ya da kendi hataları olmayan diğer beklenmedik masrafların bir sonucu olarak – yeni bir başlangıç ​​yapmalarına yardımcı olmak için vardır. Ancak bu basit bir süreç değildir ve her zaman mutlu sona götürmez.

Bu nedenle, iflas başvurusunda bulunmadan önce, tüm alternatiflerinizi araştırdığınızdan ve yukarıda açıklanan bazı olumsuz sonuçlara hazırlıklı olduğunuzdan emin olun. Her yıl yüzbinlerce Amerikalının yaptığı gibi, iflasın tek geçerli seçeneğiniz olduğuna karar verirseniz, sicilinizdeki lekenin kalıcı olmayacağını unutmayın. İleride dikkatli bir şekilde kredi kullanarak ve faturalarınızı zamanında ödeyerek, kredinizi yeniden inşa etmeye başlayabilir ve yavaş yavaş iflası arkanıza alabilirsiniz.