FHA ve Konvansiyonel Krediler: Aralarındaki Fark Nedir?

Published · Updated

FHA ve Konvansiyonel Krediler: Genel Bakış

Tüketiciler, finansal profillerine göre çeşitli ipotek türlerine hak kazanırlar. Birçok ipotek geleneksel krediler olma eğilimindedir. Ancak Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından desteklenen ve sigortalanan başkaları da var. Her ikisi de tüketicilerin bir ev satın almalarını finanse etmelerine izin verirken, ikisi arasında birkaç temel fark vardır.

FHA kredileri, eksik veya kötü bir kredi geçmişi nedeniyle ya da yeterince birikmiş birikimleri olmadığı için başka türlü finansman alamayan düşük ila orta gelirli borçlular için ev sahibi olmayı mümkün ve daha kolay hale getirir. FHA kredisine hak kazananların daha düşük bir peşinat ödemesi gerekir. Ve kredi gereksinimleri, diğer ipotek kredileri kadar sıkı değildir – kredi notu 580’in altında olanlar bile finansman alabilir. Bu krediler FHA’nın kendisi tarafından verilmez. Bunun yerine, FHA onaylı borç verenler tarafından geliştirilirler.

Öte yandan, yerleşik krediye ve düşük borç seviyelerine sahip kişiler, genellikle geleneksel ipoteklere hak kazanır. Bu krediler genellikle bankalar, kredi birlikleri ve diğer özel şirketler gibi özel ipotek kreditörleri tarafından sunulmaktadır. FHA kredilerinin aksine, bu ipotekler hükümet tarafından desteklenmez veya güvence altına alınmaz.

Temel Çıkarımlar

  • Yerleşik krediye ve düşük borç seviyelerine sahip kişiler, genellikle geleneksel ipoteklere hak kazanır.
  • Daha fazla borcu ve mütevazı bir kredi notu olan kişiler, genellikle Federal Konut İdaresi sigortalı ipotek almaya hak kazanır.
  • FHA kredileri, geleneksel kredilere göre daha düşük bir minimum peşinat ve daha düşük kredi puanı gerektirir.
  • Konvansiyonel krediler bir devlet kurumu tarafından desteklenmez ve özel ipotek kreditörleri – bankalar, kredi birlikleri ve diğer finans kurumları tarafından verilir.

Federal Konut İdaresi (FHA) Kredileri

Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri federal olarak sigortalıdır ve bankalar, kredi birlikleri ve diğer kredi şirketleri dahil olmak üzere FHA onaylı kredi verenler tarafından verilir. FHA kredileri, sınırlı birikimlere veya daha düşük kredi puanlarına sahip borçlulara yöneliktir.

FHA kredileri, tek aileli evleri, dört üniteye kadar kat mülkiyeti ve bazı üretilmiş ve mobil evleri satın almak veya yeniden finanse etmek için kullanılabilir. Yeni inşaatlar için veya mevcut bir evin yenilenmesini finanse etmek için kullanılabilecek belirli FHA kredileri kategorileri de vardır.

FHA kredileri federal olarak sigortalı olduğundan – bu, borç verenin bir borçlunun ipoteğini temerrüde düşmesi durumunda korunacağı anlamına gelir – bu kredi verenler, daha düşük faiz oranları dahil, başka türlü bir ev kredisi almaya hak kazanamayacak borçlulara daha uygun koşullar sunabilir. Bu, bir FHA kredisine hak kazanmanın geleneksel bir krediden daha kolay olduğu anlamına gelir.

FHA kredilerinin nitelikli standartları, ev satın almayı daha fazla sayıda insan için daha erişilebilir hale getirir. 2020 itibariyle, FHA kredisi ile bir evin değerinin% 96,5’ine kadar ödünç alabilirsiniz. 580 kadar düşük kredi puanına sahip FHA ipotek başvuru sahipleri, % 3,5 peşinat gereksinimini karşılamaya yetecek kadar sahip olmaları koşuluyla, bir ev kredisi için onaylanabilir. Kredi puanları 580’in altına düşenler yine de hak kazanabilir, ancak genellikle satın alma fiyatının en az% 10’unu düşürmeleri gerekir. Borç verenlerin çoğu, FHA ipotek başvuru sahiplerinin onay için 620 ile 640 arasında kredi puanına sahip olmasını şart koşmaktadır. Bu devlet destekli kredilerin,  geleneksel kredilerin gerektirmediği ek kapanış maliyetleri de olabilir.

FHA kredi peşinatları, kredi puanınıza bağlı olarak% 3,5 kadar az olabilirken, geleneksel ipotekler% 3 ila% 20 arasında herhangi bir yer gerektirir.

Konvansiyonel Krediler

Geleneksel kredi, bir devlet kurumu tarafından desteklenmeyen bir ipotek kredisidir. Geleneksel krediler, bankalar, kredi birlikleri ve diğer finansal kurumlar gibi özel ipotek kreditörleri tarafından oluşturulur ve hizmete sokulur. Konvansiyonel krediler, federal hükümet kredi verenler için en fazla riski sunmaktadır, çünkü federal hükümet onları sigortalamamaktadır. Bu nedenle, kredi verenler, en güçlü finansal profillere sahip olan başvuru sahiplerine geleneksel ipotekleri genişletir. Konvansiyonel peşinat gereksinimleri, ipotek ürününe bağlı olarak% 3 ila% 20 arasında değişmektedir.

Konvansiyonel bir krediye hak kazanmak için, tüketicilerin tipik olarak önemli kusurları olmayan mükemmel kredi raporları ve en az 680 kredi notu vardır. Konvansiyonel kredi faiz oranları, peşinatın miktarına, tüketicinin ipotek ürününe ve cari piyasa koşulları. Konvansiyonel kredilerin çoğu sabit faiz oranlarıyla gelir, bu da oranın kredi ömrü boyunca asla değişmediği anlamına gelir. Borçlular, oranlar değişirse yeniden finanse edebilirler.

Konvansiyonel krediler iki kategoriye ayrılabilir – uygun olan ve olmayan krediler. Konvansiyonel kredilere uygunluk, Federal Ulusal Mortgage Birliği (Fannie Mae) ve Federal Ev Kredisi Mortgage Corporation (Freddie Mac) tarafından belirlenen kredi standartlarına uyar.

Özel Hususlar

Mortgage Sigortası

Borçluların, ipotek koşullarına ve peşinat miktarına bağlı olarak ipotek sigortası ödemeleri gerekebilir. Diğer sigorta türlerinin aksine, ipotek sigortası, borçlu ödemeleri yapmayı bırakırsa ve mali yükümlülüklerinde temerrüde düşerse, borç vereni – poliçe hamilini değil – korur.

Mortgage sigortası, her FHA kredisine dahil edilmiştir. Primler iki farklı şekilde ödenir. Birincisi, krediye aktarılabilen ve ömrü boyunca ödenebilen bir ön ödemedir. İkinci yol ise aylık ödemeler yapmaktır. Bu primleri% 10 veya daha fazla azaltabilen borçlular 11 yıl boyunca öderler. Bu prim ödemelerini% 10’un altında peşinat yapan herkes, ipotek süresince bu prim ödemelerini yapmak zorundadır.

Kredi verenlerin çoğu, bir evin piyasa değerinin % 80’inden fazlası olmayan geleneksel krediler vermeyi tercih eder – bu,% 20’lik bir peşinat ödemeye eşdeğerdir. Kredi miktarıyla temsil edilen konut değerinin yüzdesi, kredi / değer (LTV) oranıyla gösterilir. Örneğin, 300.000 $ ‘lık bir eve% 15 (45.000 $) koyan bir borçlu, 255.000 $ kredi gerektirir. Bu,% 85’lik bir LTV oranı sağlar. Borç verenler, borçlunun ipoteği ödeyememe riskine karşı kendilerini korumanın bir yolu olarak% 80 veya daha düşük bir LTV oranına ihtiyaç duyarlar. Bu nedenle,% 20’den daha az peşinat yapan, konut kredisi sigortası ödeyen geleneksel ipotekli insanlar – özel ipotek sigortası (PMI) olarak da adlandırılır – LTV oranı% 80’e ulaşana kadar.

PMI, yıllık olarak kredi tutarınızın% 0,3 ila% 1,5’i arasında bir maliyete sahip olabilir. Diğer ipotek sigortası türlerinde olduğu gibi, PMI borçlu tarafından ödenir ve borç vereni mülkü haczetmeye zorlamaları halinde mali zarara karşı korumayı amaçlamaktadır. PMI’dan elde edilen gelir, borç verenler tarafından haciz durumundaki bir evin yeniden satılmasıyla ilgili maliyetleri karşılamak için kullanılabilir.

Diğer Devlet Destekli Krediler

FHA kredileri, devlet destekli tek kredi türü değildir. İki tür devlet kurumu sigortalı kredi programı daha vardır – VA kredileri ve USDA kredileri.

Gaziler İşleri (VA) kredileri ABD Gazi İşleri Bakanlığı tarafından desteklenmektedir. Bu krediler, silahlı servislerin kalifiye üyeleri, eşleri ve diğer yararlanıcılar için mevcuttur. VA kredileri peşinat gerektirmez ve genellikle ipotek sigortası talep etmezler.

Krediler, kırsal alanlardaki borçlular için ABD Tarım Bakanlığı (USDA) aracılığıyla sağlanmaktadır. Düşük ila orta gelirli ev alıcıları için tasarlanmıştır ve ön ödeme gerektirmezler. Kredi puanı gereksinimleri konusunda da daha fazla esneklik olabilir.