Harcanabilir Gelir ve İsteğe Bağlı Gelir: Fark Nedir?
Harcanabilir Gelir ve İsteğe Bağlı Gelir: Genel Bir Bakış
Harcanabilir gelir ve isteğe bağlı gelir, şirketlerin ve bireylerin mali sağlığını ölçmek için kullanılan temel ekonomik göstergelerdir.
Bireyler ve işletmeler, mal veya hizmet sağlamak veya bireysel emeklilik hesapları (IRA) gibi varlıklara sermaye yatırmak için gelir elde eder. Diğer gelir kaynakları arasında emekli aylıkları veya Sosyal Güvenlik yer alır. Bu gelir, günlük harcamaları ve ihtiyaçları finanse etmek veya insanların ihtiyaçtan çok istediği şeylere harcamak için kullanılabilir.
Bununla birlikte, harcanabilir gelir ile isteğe bağlı gelir arasında ince farklar vardır. Bu yazıda, bu farklılıkları tartışacağız ve isteğe bağlı gelirinizi nasıl hesaplayacağınızı öğreneceksiniz. Öğrenci krediniz varsa, isteğe bağlı gelirinizi bilmek, gelire dayalı bir geri ödeme planı kullanarak kredinizin geri ödemesini hesaplamanıza yardımcı olacaktır.
Temel Çıkarımlar
- Harcanabilir gelir, gelir vergileri düşüldükten sonra ihtiyaçlar ve gerekli olmayan kalemler için yatırım yapmak, biriktirmek veya harcamak için mevcut olan paradır.
- İsteğe bağlı gelir, bir hane halkının veya bireyin, ihtiyaçlar ödendikten sonra yatırım yapması, biriktirmesi veya harcaması gereken şeydir.
- İhtiyaç örnekleri arasında barınma, yemek, giyim, kamu hizmetleri ve ulaşım maliyetleri yer alır.
- ABD Eğitim Bakanlığı, gelire dayalı geri ödeme planları için ödemeleri hesaplamak için isteğe bağlı gelirinizi kullanır.
Harcanabilir Gelir
Harcanabilir gelir, ekonominin durumunu analiz etmek için kullanılan ekonomik göstergelerden biridir. Bir hane halkının veya bireyin, gelir vergilerinden sonra yatırım yapmak, biriktirmek veya harcamak için sahip oldukları net gelir miktarı. Bir maaş çeki aldığınızda, harcanabilir gelir, çekinde aldığınız net tutardır. Harcanabilir gelir eksi gerekli tüm ödemeler isteğe bağlı gelire eşittir.
Örneğin, bir hane halkının 250.000 dolarlık bir gelire sahip olduğunu ve% 37’lik bir vergi oranı ödediğini varsayalım. Hane halkının harcanabilir geliri 157.500 $, yani 250.000 $ – (250.000 $ x 0.37). Bu nedenle, hane halkının ihtiyaçlar, lüksler, tasarruflar ve yatırımlar için harcayabileceği 157.500 $ vardır.
Harcanabilir Gelir ve Borsa
ABD’de, harcanabilir gelirdeki büyük artış, işlerin bol olduğu ve harcama arttığı zaman stok değerlemesi gerçekleştiğinden, borsa değerinde bir artış anlamına gelir . Mal ve hizmetlere olan talebin artması, imalat ve hizmet sektörlerinin üretim ve çıktıda artış anlamına gelir.
Tüketici harcamaları, borsa ve Birleşik Devletler gayri safi yurtiçi hasılasının sağlığı için kritik öneme sahiptir. Harcanabilir gelir arttığında, haneler yatırım yapmaya ve tasarruf etmeye (örneğin, bireysel bir emeklilik hesabına (IRA) veya yüksek faizli bir tasarruf hesabı açmaya) veya satın alma harcamalarına karar verebilir.
Harcanabilir gelir düştüğünde, tüketiciler genellikle daha az harcar ve yatırım yapar, bu da borsayı etkiler. Tüketiciler daha tasarruflu olmaya zorlandıklarında, bu, şirketler ve işletmeler için satışlarda ve kazançlarda düşüşe yol açarak stokların düşmesine neden olabilir.
Hızlı Gerçek
İsteğe bağlı gelir, lüks eşyalara ve hizmetlere veya tatillere ve diğer gerekli olmayan eşyalara harcanmak üzere kalan paradır.
İsteğe Bağlı Gelir
İsteğe bağlı gelir, bir hane halkının veya bireyin, öğrenci kredileri veya kredi kartı borçları gibi vergiler ve ihtiyaçlar ödendikten sonra yatırması, biriktirmesi veya harcaması gereken gelir miktarıdır. İsteğe bağlı gelir harcanabilir gelirden elde edilir ve bu nedenle iki gelir türü arasında birçok benzerlik vardır.
Ancak önemli bir fark vardır: Harcanabilir gelir, ihtiyaçları hesaba katmaz. Hem ihtiyaçlar hem de eğlencede kullanmak için vergi sonrası sahip olduğunuz fonlar.
İsteğe Bağlı Giderler ve İsteğe Bağlı Olmayan Giderler
Kira, krediler, giyim, yiyecek, fatura ödemeleri, mallar ve hizmetler ve diğer tipik giderler gibi ihtiyaçların karşılanması için isteğe bağlı gelir kullanılır.
Örneğin, bir kişinin 100.000 $ geliri olduğunu ve % 35’lik bir gelir vergisi oranı ödediğini varsayalım. Bireyin ulaşım, kira, sigorta, yemek, giyim ve diğer ihtiyaçları yılda toplam 35.000 $ ‘dır. İsteğe bağlı gelirleri 30.000 $ veya vergiler ve ihtiyaçlar çıkarıldıktan sonra kalan miktardır. Bu, yıl için 100.000 $ – (100.000 $ x 0.35) – 35.000 $ olarak hesaplanır.
İsteğe bağlı olmayan gelir, tatilleri, emeklilik hesaplarına yapılan yatırımları, lüks eşyaları veya barınma, yemek, bir işe ulaşım veya tıbbi bakım gibi gerekli olmayan iyi veya hizmeti içerir. Kurumsal veya küçük işletme ortamındaki isteğe bağlı harcamalar, çalışanlar için sağlık sigortası, maaş bordrosu yazılımı ve nakliye masraflarını içerebilir. İsteğe bağlı olmayan maliyetler tatil partilerini veya müşterilere özel hediyeleri içerebilir.
Öğrenci Kredileri için İsteğe Bağlı Gelir Hesaplama
İsteğe bağlı gelirinizin herhangi bir öğrenci kredisi borcunu nasıl etkilediğini anlamak, gelire dayalı geri ödeme planları gibi federal öğrenci kredisi programlarından yararlanmanıza yardımcı olabilir.
Federal hükümet tarafından sunulan, her biri isteğe bağlı gelir gereksinimlerine sahip dört adet gelire dayalı plan vardır. Bu planlar, öğrenci kredisi ödemenizi genellikle standart bir plana borçlu olduğunuz tutarın altında tutar. Gelire ve hatta aile büyüklüğüne göre daha uygun fiyatlı bir seçenek sunarlar. Bu federal gelire dayalı geri ödeme planlarından yararlanabilmek için belirli gereksinimleri karşılamanız gerekir.
ABD Eğitim Bakanlığı ihtiyari geliri, eyaletinize ve aile büyüklüğünüze göre yıllık brüt vergi sonrası gelir eksi yoksulluk yönergelerinin% 150’si olarak tanımlar.
Geri Ödeme Planı Kazandıkça Gözden Geçirilmiş Ödeme (REPAYE Planı)
Bu plan, isteğe bağlı gelirinizi hesaba katar ve gelirinizin yaklaşık% 10’unu öğrenci kredilerinize ödemenizi sağlar.
Geri Ödeme Planı Kazandıkça Öde (PAYE Planı)
Bu plan, isteğe bağlı gelirinizin (yani vergi sonrası gelir) yaklaşık% 10’unu alır, ancak hiçbir zaman 10 yıllık standart geri ödeme planı tutarını aşmaz.
Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı (IBR Planı)
Bu plan, isteğe bağlı gelirinizin% 10’unu oluşturur, ancak yalnızca 1 Temmuz 2014’te veya sonrasında yeni bir borçlu iseniz. PAYE planına benzer şekilde, 10 yıllık standart geri ödeme planı tutarından daha fazla ücretlendirilmeyeceksiniz. 1 Temmuz 2014’te veya daha sonra yeni bir borçluysanız, tutar% 15’e kadar çıkar, ancak yine, hiçbir zaman 10 yıllık standart geri ödeme planını geçmez.
Gelir Koşullu Geri Ödeme Planı (ICR Planı)
Bu plan sizden, ihtiyari gelirinizin% 20’sinden daha az olan bir geri ödeme tutarı veya 12 yıl boyunca sabit ödemeli bir geri ödeme planında, gelirinize göre ayarlanmış olarak ödeyeceğiniz tutarı tahsil edecektir.
Bu durumda, ihtiyari geliriniz artarsa, kredi ödemeleriniz de artar.
Federal Öğrenci Yardımı web sitesi, hangi geri ödeme planını kullanacağınıza karar vermeye çalışıyorsanız yararlı olacak bir kredi simülatörü aracı sağlar. Sayfa, öğrenci kredilerinizi geri ödeme yolculuğunuza başlamanız için bir dizi soru sağlar.
İsteğe Bağlı Gelir Nasıl Hesaplanır
İsteğe bağlı gelirinizi hesapladığınızda, önce harcanabilir gelirinizle başlayın – vergileri ödedikten sonra kalan tüm gelir. Ardından, kira veya ipotek, kamu hizmetleri, krediler, araba ödemeleri ve yiyecek gibi tüm ihtiyaçlarınızı hesaplamanız ve hesaplamanız gerekir. Tüm bu eşyaları ödedikten sonra, biriktirmek, harcamak veya yatırım yapmak için elinizde kalan her şey isteğe bağlı gelirinizdir.
Federal gelire dayalı bir öğrenci kredisi geri ödeme planı için başvurduğunuzda, isteğe bağlı gelirinizin biraz farklı şekilde hesaplandığını unutmayın. REPAY, IBR, PAYE planları kapsamında, gerekli aylık ödemeniz genellikle isteğe bağlı gelirinizin bir yüzdesidir ve Federal Öğrenci Yardım Bürosu’na göre bu şekilde hesaplanır.”Üç plan için, isteğe bağlı geliriniz, ayarlanmış brüt geliriniz (AGI) ile ailenizin büyüklüğüne ve eyaletinize göreABD Sağlık ve İnsan Hizmetleri (HHS) Yoksulluk Yönergesi tutarının yüzde 150’si arasındaki farktır .” Ayrıca, ödemeleriniz programa, maaşınıza ve aile büyüklüğüne bağlı olarak belirli bir oranda sınırlandırılır.
Kişi Başına Harcanabilir Gelir
Harcanabilir gelir, bir ülkenin ekonomisinin genel sağlığı için yararlı bir gösterge sağladığı için finansal analistler ve hükümet yetkilileri tarafından izlenen önemli bir ölçüttür. Harcanabilir gelir, ekonomistlerin hane halkının ne kadar harcadığını ve tasarruf ettiğini izlemek için kullandıkları şeydir. Veriler, ekonomistlerin tüketicilerin satın alma, yaşam giderlerini karşılama ve gelecek için tasarruf etme yeteneklerini analiz etmelerine ve tahmin etmelerine yardımcı olur.
Ekonomik İşbirliği ve Kalkınma Örgütü (OECD) izleme ve fert başına düşen harcanabilir geliri bildirme, 37 ülkenin ekonomik verileri toplar. Kişi başına gelir, ekonomistler tarafından kullanılan yaygın bir ölçüdür ve bir bölge veya ulusta kişi başına kazanılan para miktarını ifade eder. OECD web sitesine göre, Amerika Birleşik Devletleri Aralık 2020 itibarıyla kişi başına 45.284 dolarlık ortalama hanehalkı harcanabilir gelire sahipti.
Beklendiği gibi, ABD kişi başına en yüksek harcanabilir gelire sahip en zengin ülkelerin başında geliyor. Kişi başına yüksek harcanabilir gelire sahip ilk onda yer alan diğer ülkeler arasında Lüksemburg, İsviçre, Almanya ve Avustralya bulunmaktadır.
İsteğe Bağlı Gelir SSS
İsteğe Bağlı Gelir Örnekleri Nelerdir?
İsteğe bağlı gelir, vergilerinizi ve diğer yaşam masraflarınızı ödedikten sonra sahip olduğunuz paradır. İsteğe bağlı gelir, maaş çekinden veya sosyal güvenlikten veya kazandığınız herhangi bir gelirden gelebilir.
İsteğe Bağlı Gelirinizi Nasıl Anlarsınız?
İsteğe bağlı gelir, harcanabilir gelirinize dayanır ve bu gelirden elde edilir ve gerekli olan ve olmayan giderleri ödemek için kullanılır.
Örneğin maaş çekinize bırakılan vergilerden sonra kalan para miktarı olan harcanabilir gelirinizi alın. Kira veya konut, öğrenci kredileri, kamu hizmetleri ve yemek için ödeme yapmak gibi tüm ihtiyaçlarınızı çıkarın ve harcamak, biriktirmek veya yatırım yapmak için arta kalan her şey isteğe bağlı gelirinizdir.
İyi bir İsteğe Bağlı Gelir nedir?
İyi miktarda isteğe bağlı gelir, tüm ihtiyaçlarınızı karşılayabileceğiniz ve yatırım yapmak, biriktirmek veya harcamak için hala paranız kaldığı anlamına gelir. Bazı uzmanlar, ihtiyaçlar ödendikten sonra maaş çekinizin% 30’unun iyi bir ihtiyari gelir miktarı olduğunu öne sürüyor.
İsteğe Bağlı ve Harcanabilir Gelir Arasındaki Fark Nedir?
Harcanabilir gelir, gelir vergilerinizi ödedikten sonra harcamak ve biriktirmek için sahip olduğunuz para miktarını temsil eder. İsteğe bağlı gelir, bir bireyin veya bir ailenin vergiler ve ihtiyaçlar ödendikten sonra yatırması, biriktirmesi veya harcaması gereken paradır. İsteğe bağlı gelir, harcanabilir gelirinizden gelir.
Öğrenci Kredilerinin Gelire Dayalı Geri Ödenmesi İçin İsteğe Bağlı Gelir Nasıl Hesaplanır?
ABD Eğitim Bakanlığı, borçluların ihtiyari gelirini, aile büyüklüğüne ve eyaletlerine göre yoksulluk yönergelerinin% 150’sinden oluşan vergi sonrası brüt gelir olarak hesaplıyor.
Alt çizgi
Harcanabilir gelir ve isteğe bağlı gelir, ekonomistlere tüketici harcamalarını ölçmek için veri sağlar. İsteğe bağlı geliriniz, tüm ihtiyaçların ve gerekli olmayan mal ve hizmetlerin ödenmesi için kullanılan harcanabilir gelirinizden (vergi sonrası para) gelir. Tüm yaşam masraflarınızı ödedikten sonra, biriktirmek, yatırım yapmak veya harcamak için kalan para isteğe bağlı gelirinizdir. Harcanabilir geliriniz düşerse, daha az ihtiyari geliriniz olur ve bu da finansal piyasaları ve genel ekonomiyi etkileyebilir.
Federal öğrenci kredisi gelir-geri ödeme planları için başvuruyorsanız, ABD hükümeti, eyaletinize ve aile büyüklüğünüze göre, ihtiyari gelirinizi yıl için brüt vergi sonrası gelir eksi yoksulluk yönergelerinin% 150’si olarak hesaplayacak ve gelirinizdeki herhangi bir artış veya düşüşü hesaba katın.
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, New York, NY
Harcanabilir ve isteğe bağlı gelir terimleri bazen birbirinin yerine kullanılır, ancak finans, bankacılık veya ekonomik dünyalarda çalışan insanlar için terminolojide büyük bir fark vardır. Çok basit, harcanabilir gelir, vergilerinizi aldıktan / ödedikten sonra sahip olduğunuz paradır. İsteğe bağlı gelir, vergilerinizi ve diğer geçim masraflarınızı (kira, ipotek, yemek, ısı, elektrik, giyim vb.) Ödedikten sonra kalan paradır. İsteğe bağlı gelir, harcanabilir gelirinize dayanır ve bu gelirden elde edilir.