Tefecilik Kanunları
Tefecilik Kanunları Nelerdir?
Tefecilik kanunları, bir borçtan alınabilecek faiz miktarını düzenleyen düzenlemelerdir. Tefecilik yasaları, özellikle , alınabilecek maksimum faiz tutarını sınırlandırarak kredilere aşırı yüksek oranlar uygulama uygulamasını hedefler. Bu yasalar tüketicileri korumak için tasarlanmıştır.
Amerika Birleşik Devletleri’nde, her eyaletler kendi tefecilik yasalarını belirlemekten sorumludur. Bu tür mali faaliyetler Anayasa’nın ticaret hükmü kapsamına girebilse de, Kongre geleneksel olarak tefeciliğe odaklanmamıştır. Hükümet, tefeciliğin şiddet yoluyla tahsil edilmesini federal bir suç olarak kabul ediyor.
Temel Çıkarımlar
- Tefecilik yasaları, kredi kartları, kişisel krediler veya maaş günü kredileri gibi çeşitli kredilere ne kadar faiz uygulanabileceğine dair bir sınır belirler.
- Tefecilik yasaları, federal düzeyden ziyade çoğunlukla eyaletler tarafından düzenlenir ve uygulanır.
- Tefecilik yasaları eyaletler tarafından belirlendiğinden, yasalar yaşadığınız yere göre değişir; sonuç olarak, faiz oranları bir eyaletten diğerine önemli ölçüde daha yüksek olabilir.
- Bazı bankalar, yaşadığınız eyaletin aksine, birleştikleri eyalette izin verilen maksimum oranı talep ediyorlar – bu, 1978 ABD Yüksek Mahkemesi kararının ardından yasallaştırılan bir uygulama.
Tefecilik Yasaları Nasıl Aşılır?
Kredi kartı şirketleri tipik olarak, borçluların yaşadığı eyaletlerdeki tefecilik yasalarını takip etmek yerine, şirketin kurulduğu eyalet tarafından izin verilen faiz oranlarını tahsil etme avantajına sahiptir. Ulusal olarak imtiyazlı bankalar, benzer şekilde, kurumun kurulduğu devletin izin verdiği en yüksek faizi uygulayabilirler. Delaware veya South Dakota gibi eyaletlere dahil olmak suretiyle, bu tür borç verenler tarihsel olarak bu eyaletlerin gevşemiş tefecilik yasalarının izin verdiği daha geniş boşluktan yararlandılar.
Özellikle Delaware, faiz oranlarının uygulanmasında izin verilen özgürlük nedeniyle birçok finans kurumu için sıklıkla şirketleşme durumu olarak seçilmektedir. ABD pazarındaki yerel kredi işinin yaklaşık yarısı, Delaware’de kurulu şirketler tarafından yürütülüyor, ancak operasyonel merkezlerini diğer eyaletlerde de tutabilirler.
Özel Hususlar
ABD Yüksek Mahkemesinin kararlarından sonra tefecilik yasalarının etkinliği konusunda bazı tartışmalar var ve mevzuat mali kurumlara sınırları aşma kapasitesi verdi. Yüksek mahkemenin Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. davasındaki kararları, kredi şirketlerinin eyalet dışı müşterilerden, şirketlerin kuruldukları eyaletlerde uygulayabilecekleri aynı faiz oranlarından ücret almasına izin verdi.
Arasında Delaware’in tanıtımıFinans Merkezi Geliştirme Yasası, büyük ölçüde tüketici kredileri tahsil edilebilir ücretleri ve faiz devlet sınırlarını ortadan daha oraya taşımak finans kurumları arasında arzu güçlendirilmiş. Bankalar, kanundan yararlanmak ve böylece diğer eyaletlerdeki tefecilik kanunlarından kaçınmak için sadece bağlı kuruluşlar kurmak veya eyalete dahil olmak için diğer şartları karşılamak zorundaydı. Bu faaliyete yanıt olarak, diğer bazı eyaletler, yerel tabanlı finans kurumlarına eyalet dışı borç verenlerle eşit faiz oranları uygulayabilme yeteneği sağlamak için tefecilik yasalarını değiştirdiler.