Vergiden Ertelenmiş veya Vergiden Muaf Emeklilik Hesapları: Aralarındaki Fark Nedir?

Vergiden Ertelenmiş ve Vergiden Muaf Emeklilik Hesapları: Genel Bakış

Emekliliğinizi önceden düşündüğünüzde, vergi planlaması en başından itibaren karar vermenizin bir parçası olmalıdır. İnsanların vergi faturalarını en aza indirmelerine olanak tanıyan iki yaygın emeklilik hesabı, vergiden ertelenmiş ve vergiden muaf hesaplardır.

Daha açık olmak gerekirse, her iki tür emeklilik hesabı da bir kişinin yapacağı ömür boyu vergi harcamalarının miktarını en aza indirir ve bu da erken yaşta emeklilik için tasarruf yapmaya başlamak için teşvikler sağlar. İki tür hesap arasındaki en belirgin fark, vergi avantajlarının devreye girdiği zamandır.

İşte bu iki tür hesaba bir göz atın ve hangi hesapta karar vermenize yardımcı olacak temel fark – ya da her ikisinin bir kombinasyonuna sahip olmak – sizin için mantıklı.

Temel Çıkarımlar

  • Vergiden ertelenmiş bir hesapla, katkı yaptığınızda vergi tasarrufu gerçekleşir, ancak vergiden muaf bir hesapla, emeklilikte para çekme vergisizdir.
  • Yaygın vergi ertelenmiş emeklilik hesapları geleneksel IRA’lar ve 401 (k) lardır.
  • Popüler vergiden muaf hesaplar Roth IRA’lar ve Roth 401 (k) ‘lardır.
  • İdeal bir vergi optimizasyonu stratejisi, her iki hesap türüne katkıları en üst düzeye çıkarmak olabilir.

Vergi Ertelemeli Hesaplar

Vergi ertelemeli hesaplar  , katkınızın tam tutarına kadar anında vergi kesintileri gerçekleştirmenize olanak tanır, ancak hesaptan gelecekteki çekimler normal gelir oranınız üzerinden vergilendirilecektir.

Amerika Birleşik Devletleri’ndeki en yaygın vergi ertelenmiş emeklilik hesapları geleneksel IRA’lar ve 401 (k) planlarıdır. Kanada’da en yaygın olanı kayıtlı emeklilik tasarruf planıdır (RRSP). Esasen, hesabın adından da anlaşılacağı gibi, gelir üzerinden alınan vergiler daha sonraki bir tarihe “ertelenir”.

Örneğin bu yıl vergilendirilebilir geliriniz 50.000 $ ise ve vergi ertelenmiş bir hesaba 3.000 $ katkıda bulunuyorsanız, yalnızca 47.000 $ üzerinden vergi ödersiniz. 30 yıl içinde, emekli olduktan sonra, vergilendirilebilir geliriniz başlangıçta 40.000 $ ise, ancak hesaptan 4.000 $ çekmeye karar verirseniz, vergilendirilebilir geliriniz 44.000 $ ‘a çıkarılır.

2020 ve 2021 için, bireylerin bir 401 (k) planına 19.500 $, artı 50 veya daha büyükse 6.500 $ ‘lık yakalama katkısı yapmalarına izin verilmektedir.2020 ve 2021 için, geleneksel bir IRA’ya maksimum 6.000 $ katkıda bulunabilirsiniz (50 veya üzeri olanlar ek 1.000 $ ekleyebilir). Bir işyeri planına katılım ve kazandığınız miktar, geleneksel IRA katkılarınızdan bazılarının muafiyetini de azaltabilir.

Vergi Ertelemeli Hesapların Faydaları

Cari yılda daha az vergi ödemenin hemen avantajı, birçok kişinin vergiden ertelenmiş hesaplarını finanse etmeleri için güçlü bir teşvik sağlar. Genel düşünce, mevcut katkıların anlık vergi avantajının, gelecekteki geri çekilmelerin olumsuz vergi sonuçlarından daha ağır basmasıdır.

Bireyler emekli olduklarında, muhtemelen daha az vergilendirilebilir gelir elde edecekler ve bu nedenle kendilerini daha düşük bir vergi diliminde bulacaklar. Yüksek gelir elde edenlerin, cari vergi yüklerini en aza indirmek için vergiden ertelenmiş hesaplarını maksimuma çıkarmaları genellikle şiddetle tavsiye edilir.

Ayrıca, anında bir vergi avantajı elde ederek, yatırımcılar aslında hesaplarına daha fazla para yatırabilirler.

Örneğin, geliriniz üzerinden% 24 vergi oranı ödediğinizi varsayalım. Vergi ertelenmiş bir hesaba 2.000 $ katkıda bulunursanız, 480 $ (0.24 x 2.000 $) tutarında bir vergi iadesi alırsınız ve orijinal 2.000 $ ‘dan daha fazla yatırım yapabilirsiniz, bu da daha hızlı bir oranda bileşik olmasını sağlar. Bu, yıl sonunda herhangi bir vergi borcunuz olmadığını varsayar, bu durumda vergi tasarrufu, borçlu olduğunuz vergileri azaltacaktır. Tasarruflarınızı artırmak, vergi avantajları ve gönül rahatlığı sağlayabilir.

Vergiden Muaf Hesaplar

Vergiden muaf hesaplar, onlara katkıda bulunduğunuzda vergi avantajı sağlamaz. Bunun yerine, gelecekte vergi avantajları sağlarlar; emeklilikte para çekme vergiye tabi değildir. Hesaba katkılar vergi sonrası dolarla yapıldığından, anında vergi avantajı yoktur. Bu tür bir yapının birincil avantajı, yatırım getirilerinin vergisiz büyümesidir.

Mevcut ve gelecekteki beklenen vergi dilimleriniz, vergi planlama ihtiyaçlarınız için hangi hesabın en uygun olduğunu belirlemede temel itici faktörlerdir.

ABD’deki popüler vergiden muaf hesaplar Roth IRA ve Roth 401 (k) ‘dir. Kanada’da en yaygın olanı vergisiz tasarruf hesabıdır (TFSA).

Bugün vergiden muaf bir hesaba 1.000 $ katkıda bulunursanız ve fonlar yıllık% 3 getiri sağlayan bir yatırım fonuna yatırılırsa, 30 yıl içinde hesabın değeri 2.427 $ olacaktır. Emeklilikte parayı aldığınızda, hiçbiri için vergi ödemeyeceksiniz.

Buna karşılık, normal bir vergilendirilebilir yatırım portföyünde,yatırımcıları sattıklarında bu 1.427 dolarlık büyüme üzerinden sermaye kazancı vergileri ödeyecekti. Ve vergi ertelenmiş bir hesapla, mal sahibi, hesaplarından – katkılar ya da kazançlar – dağıtımları aldığında normal gelir vergisi ödeyecekti. Uzun vadeli sermaye kazancı vergisinin normal gelir vergisinden daha düşük olduğuna dikkat edin.

Vergiden ertelenmiş bir hesapla, vergiler gelecekte ödenir, ancak vergiden muaf bir hesapla vergiler şu anda ödenir. Ancak vergi ödediğiniz dönemi kaydırarak ve vergisiz yatırım büyümesine izin vererek büyük avantajlar sağlanabilir.

Bellefonte, PA’daki Courter Financial, LLC.’nin kurucusu CFP®’den Mack Courter, “Vergiden ertelenmiş bir hesabı gerçekten vergi gecikmeli olarak tanımlamayı seviyorum” diyor. “Vergiler yolun aşağısında bir gün ödenecek. Ancak vergiden muaf bir hesap, para hesaba yatırıldıktan sonra vergiden muaftır. ”

Roth IRA’lar ve Roth 401 (k) ‘ler için katkı limitleri geleneksel IRA’lar ve 401 (k)’ ler ile aynıdır, ancak değiştirilmiş ayarlanmış brüt geliri (MAGI) çok yüksek olan kişiler Roth IRA’lara katkıda bulunamayabilir.

Vergiden Muaf Hesapların Faydaları

Vergiden muaf hesapların faydaları 40 yıl sonrasına kadar gerçekleştiği için, bazı insanlar bunları görmezden geliyor. Ancak, ya okulda olan ya da işe yeni başlayan genç yetişkinler, vergiden muaf hesaplar için ideal adaylardır. Yaşamın bu erken aşamalarında, vergilendirilebilir gelirleri ve buna karşılık gelen vergi dilimleri genellikle minimum düzeydedir, ancak gelecekte muhtemelen artacaktır.

Vergiden muaf bir hesap açarak ve parayı piyasaya yatırarak, bir birey herhangi bir vergi endişesi olmadan bu fonlara ek sermaye artışı ile birlikte erişebilecek. Bu tür bir hesaptan para çekmek vergisiz olduğundan, emeklilikte para çekmek birini daha yüksek bir vergi dilimine itmeyecektir.

Los Angeles, Kaliforniya’daki Kinetic Financial’ın başkanı Ali Hashemian, “Emeklilikte vergilerin daha düşük olacağına dair geleneksel inanç modası geçmiş,” diyor  ve ekliyor: “Modern emekliler önceki nesillerden daha fazla para harcıyor ve daha fazla gelir elde ediyor. Ayrıca, vergi ortamı gelecekte emekliler için bugün olduğundan daha kötü olabilir. Bunlar, vergiden muaf stratejilerin avantajlı olmasının nedenlerinden sadece birkaçı. ”

Teksas Hurst’teki SJK Financial Planning, LLC’nin kurucusu CFP®’den Wes Shannon, “Vergiden muafiyetten yararlanmayan birini düşünemiyorum” diyor. “Çoğu zaman, yüksek bir vergi diliminde olan ve uzun vadeli büyüme odaklı bir yatırım stratejisine sahip bir müşteri, sermaye kazançlarından ve

Size Uygun Hesap Hangisi?

İdeal vergi optimizasyonu stratejisi, hem vergiden ertelenen hem de vergiden muaf hesaplara katkıların en üst düzeye çıkarılmasını içerecek olsa da, bu tür tahsislerin mümkün olup olmadığı konusunda dikkate alınması gereken bazı değişkenler vardır.

Düşük Gelir Getirenler

Düşük gelirli kişilerin vergiden muaf bir hesabı finanse etmeye odaklanmaları teşvik edilir. Bu aşamada, vergiden ertelenmiş bir hesaba yapılacak katkılar pek bir anlam ifade etmeyecektir çünkü cari vergi avantajı asgari düzeyde olacaktır, ancak gelecekteki yükümlülük büyük olabilir.

Vergi ertelenmiş bir hesaba% 12’lik bir gelir vergisine tabi olduğunda 1.000 $ katkıda bulunan biri bugün yalnızca 120 $ tasarruf sağlayacaktır. Bu fonlar, kişinin daha yüksek bir vergi diliminde olduğu ve% 32’lik bir gelir vergisi ödediği beş yıl içinde çekilirse, 320 dolar ödenecektir.

Öte yandan, vergiden muaf bir hesaba yapılan katkılar bugün vergilendiriliyor. Ancak, sonraki yıllarda daha yüksek bir vergi dilimine maruz kalacağınızı varsayarsak, gelecekteki vergi faturanız en aza indirilecektir.

Yüksek Gelir Getirenler

Daha yüksek maaşlı olanlar, 401 (k) veya geleneksel IRA gibi vergi ertelenmiş bir hesaba yapılan katkılara odaklanmalıdır. Anında sağlanan fayda, marjinal vergi dilimini düşürebilir ve bu da önemli bir değerle sonuçlanabilir.

Emeklilik Tasarruflarınızın Amacını ve Zaman Çerçevesini Düşünün

Dikkate alınması gereken bir diğer önemli değişken, tasarruflarınızın amacı ve zaman çerçevesidir. Vergi ertelemeli hesaplar genellikle, ancak her zaman değil, emeklilik araçları olarak tercih edilir çünkü çoğu insan asgari kazanç elde eder ve bu iş sonrası yaşam aşamasında daha düşük bir vergi oranına sahip olabilir. Vergiden muaf hesaplar genellikle yatırım amaçlı olarak tercih edilir, çünkü bir yatırımcı önemli ölçüde vergiden muaf sermaye kazançları elde edebilir.

Gaithersburg’daki Blue Ocean Global Wealth’in CFP® CEO’su Marguerita Cheng, “Aslında müşterilerin vergi ertelemeli hesaplara çok fazla yüklediklerini düşünüyorum ” diyor. “Yatırım çeşitlendirmesini vaaz ettiğimiz gibi, vergi çeşitlendirmesi de aynı derecede önemlidir. Vergi tasarrufunu bugün gerçekleştirmek önemlidir. Ancak, vergiden muaf veya vergiden muaf emeklilik tasarrufları için söylenecek bir şey var.

Finansal ihtiyaçlarınız ne olursa olsun, bir finans danışmanı sizin için en uygun hesap türüne karar vermenize yardımcı olabilir.

Alt çizgi

Vergi planlaması, herhangi bir kişisel bütçeleme veya yatırım yönetimi kararının önemli bir parçasıdır. Vergiden ertelenmiş ve vergiden muaf hesaplar, emeklilik sırasında finansal özgürlüğü kolaylaştırmak için en yaygın olarak sunulan seçenekler arasındadır.

İki alternatifi değerlendirirken, her zaman vergi ödeyeceğinizi unutmayın ve hesap türüne bağlı olarak, bu sadece ne zaman olduğu sorusudur.