Hindistan’da Bankacılığı Yöneten Düzenlemeler

Hindistan’daki bankacılık sistemi, 1949 Bankacılık Düzenleme Yasası hükümleri aracılığıyla Hindistan Merkez Bankası (RBI) tarafından düzenlenmektedir. Bu ülkedeki bankacılığı yöneten düzenlemelerin bazı önemli yönleri ve bankacılık ile ilgili RBI genelgeleri Hindistan’da aşağıda incelenecek.

Maruz kalma sınırları

Tek bir borçluya kredi verme, bankanın sermaye fonlarının ( 1. kademe ve 2. kademe sermaye ) % 15’iyle sınırlıdır ve bu, altyapı projelerinde% 20’ye kadar uzatılabilir. Grup borçluları için, kredilendirme, altyapı projeleri için% 40’a çıkarma seçeneği ile bankanın sermaye fonlarının% 30’u ile sınırlıdır. Borç verme limitleri banka yönetim kurulunun onayı ile% 5 daha uzatılabilir. Borç verme, hem fona dayalı hem de fona dayalı olmayan riskleri içerir.

Nakit Rezerv Oranı (CRR) ve Yasal Likidite Oranı (SLR)

Hindistan’daki bankaların net talep ve zaman yükümlülüklerinin (NDTL) en az% 4’ünü RBI ile nakit şeklinde tutmaları gerekmektedir. Bunlar şu anda faiz getirmiyor. CRR’nin iki haftada bir bakımı yapılması gerekirken, günlük bakımın gerekli rezervlerin en az% 95’i olması gerekir. Günlük bakımda temerrüde düşülmesi durumunda ceza, temerrüt günlerinin sayısının, miktarın öngörülen seviyenin altına düştüğü miktarla çarpımı üzerine uygulanan banka oranının % 3 üzerindedir.

CRR’nin ötesinde, SLR olarak bilinen NDTL’nin minimum% 22 ve maksimum% 40’ının altın, nakit veya belirli onaylı menkul kıymetler şeklinde tutulması gerekir. Fazla SLR varlıkları, Marjinal Daimi Tesis (MSF) kapsamında RBI’dan bir gecelik borçlanmak için kullanılabilir. MSF kapsamında alınan faiz repo faizinden 100  baz puan yüksek olup, alınabilecek tutar NDTL’nin% 2’si ile sınırlıdır. (Özellikle ABD’de faiz oranlarının nasıl belirlendiği hakkında daha fazla bilgi edinmek için faiz oranlarını kimin belirlediği hakkında daha fazla bilgi edinin .)

Sağlama

Tahsili gecikmiş varlıklar (NPA) 3 kategori altında sınıflandırılır: standart altı, şüpheli ve kayıp. Vadeli bir kredi söz konusu olduğunda 90 günden fazla faiz veya anapara ödemesi yapılmamışsa, varlık sorunlu hale gelir. Standart altı varlıklar, sonunda şüpheli varlıklar olarak kategorize edilen NPA statüsünde 12 aydan daha kısa olan varlıklardır. Zarar varlığı, bankanın veya denetçinin geri ödeme veya geri ödeme beklemediği ve genellikle kayıtlardan düşürüldüğü bir varlıktır.

Standart altı varlıklar için, teminatlı krediler için ödenmemiş kredi tutarının% 15’i ve teminatsız krediler için ödenmemiş kredi tutarının% 25’i oranında karşılık ayrılması gerekmektedir. Şüpheli varlıklar için, kredinin teminatlı kısmı için karşılık ayrılması, bir yıldan daha az süredir var olan NPA’lar için ödenmemiş kredinin% 25’inden, bir ila üç yıl arasında var olan NPA’lar için% 40’a, Üç yıldan uzun süreli NPA’lar, teminatsız kısım için% 100’dür.

Standart varlıklarda da provizyon gereklidir. Tarım ve küçük ve orta ölçekli işletmeler için karşılık ayırma% 0,25, ticari gayrimenkul için% 1 (konut için% 0,75), kalan sektörler için% 0,4’tür. Standart varlıklar için provizyon, net NPA’lara ulaşmak için brüt NPA’lardan düşülemez. Korunmasız döviz riski olan şirketlere verilen krediler için standart provizyonun üzerinde ve ötesinde ek provizyon gereklidir.

Öncelikli sektör kredisi

Öncelikli sektör, genel olarak mikro ve küçük işletmelerden ve tarım, eğitim, konut ve düşük gelirli veya daha az ayrıcalıklı gruplara kredi verme ile ilgili girişimlerden (“daha zayıf bölümler” olarak sınıflandırılır) oluşur. Düzeltilmiş net banka kredisinin (ANBC) % 40’ı (ödenmemiş banka kredisi eksi belirli faturalar ve SLR dışı tahviller) – veya kredi eşdeğer tutarı bilanço dışı risk (mevcut kredi riskinin toplamı + gelecekteki potansiyel kredi kredi dönüştürme faktörü kullanılarak hesaplanan risk), hangisi daha yüksekse – yerli ticari bankalar ve 20’den fazla şubesi olan yabancı bankalar için belirlenmişken, 20’den az şubesi olan yabancı bankalar için% 32’lik bir hedef bulunmaktadır.

Tarım sektörüne kredi olarak ödenen tutar ya bilanço dışı riske eşdeğer kredi ya da ANBC’nin% 18’i – iki rakamdan hangisi daha yüksekse – olmalıdır. Mikro işletmelere ve küçük işletmelere ödünç verilen miktarın% 40’ı, maksimum değeri 200.000 rupi olan ekipmana ve maksimum yarım milyon rupi değerinde tesis ve makineye sahip işletmelere,% 20’si ise yatırılmalıdır. Borç verilen toplam tutarın, değeri 500.000 rupinin biraz üzerinde olan tesis ve makinelere ve 200.000 rupinin üzerinde ancak 250.000 rupiden fazla olmayan bir değere sahip ekipmana sahip mikro işletmelere verilecek.

Daha zayıf bölümlere verilen kredilerin toplam değeri, hangisi daha yüksekse, ANBC’nin% 10’u veya bilanço dışı risk kredi eşdeğeri tutarı olmalıdır. Daha zayıf bölümler, küçük çiftçiler de dahil olmak üzere bu kategoriye atanan belirli kastları ve kabileleri içerir. 20’den az şubesi olan yabancı bankalar için belirli bir hedef bulunmamaktadır.

Şimdiye kadar Hindistan’daki özel bankalar, çiftçilere ve diğer zayıf kesimlere doğrudan kredi verme konusunda isteksizdi. Ana nedenlerden biri, öncelikli sektör kredilerinden orantısız şekilde daha yüksek NPA miktarıdır ve bazı tahminler bunun toplam NPA’ların% 60’ı olduğunu göstermektedir. Diğer bankacılık dışı finans şirketlerinden (NBFC) krediler ve menkul kıymetleştirilmiş portföyler satın alarak ve kotalarını karşılamak için Kırsal Altyapı Geliştirme Fonu’na (RIDF) yatırım yaparak hedeflerine ulaşırlar.

Yeni banka lisans normları

Yeni yönergeler, bir lisans için başvuran grupların en az 10 yıllık başarılı bir geçmişe sahip olması gerektiğini ve bankanın, tamamıyla ortakların sahip olduğu, faal olmayan bir finansal holding şirketi (NOFHC) aracılığıyla işletilmesi gerektiğini belirtmektedir. Asgari ödenmiş oy öz sermaye beş milyar rupi olmalı, NOFHC en az% 40’ını elinde tutuyor ve 12 yıl içinde kademeli olarak% 15’e düşürüyor. Hisselerin, bankanın faaliyetlerinin başlamasından itibaren üç yıl içinde kote edilmesi gerekmektedir.

Yabancı hissedarlık, faaliyetinin ilk beş yılı için% 49 ile sınırlıdır, bundan sonra hisseyi maksimum% 74’e çıkarmak için RBI onayı gerekecektir. Bankanın yönetim kurulu, bağımsız yöneticilerden çoğunluğa sahip olmalı ve daha önce tartışılan öncelikli sektör kredilendirme hedeflerine uymalıdır. NOFHC ve bankanın destekleyici grup tarafından ihraç edilen herhangi bir menkul kıymeti elinde tutması yasaktır ve bankanın NOFHC tarafından tutulan herhangi bir finansal menkul kıymeti elinde bulundurması yasaktır. Yeni düzenlemeler ayrıca şubelerin% 25’inin daha önce bankasız kırsal alanlarda açılmasını şart koşuyor.

Kasıtlı temerrüde düşenler

Kasıtlı bir temerrüt, kaynaklar mevcut olmasına rağmen bir kredinin geri ödenmemesi veya ödünç verilen paranın belirlenen amaç dışında kullanılması veya bir kredi için teminat altına alınan bir mülk bankanın bilgisi veya onayı olmadan satılması durumunda gerçekleşir.. Bir grup içindeki bir şirketin ve teminat veren diğer grup şirketlerinin teminatlarını yerine getirememesi durumunda, grubun tamamı kasıtlı olarak temerrüde düşmüş olarak adlandırılabilir.

Kasıtlı olarak temerrüde düşenler (yöneticiler dahil) finansmana erişemezler ve onlara karşı ceza davası başlatılabilir. RBI, kısa süre önce düzenlemeleri, grup dışı şirketleri, grup dışındaki başka bir şirkete verilen garantiyi yerine getirememeleri durumunda gönüllü temerrüde düşücü etiketi kapsamına alacak şekilde değiştirdi.

Alt çizgi

Bir ülkenin finans ve bankacılık sektörlerini düzenleme yolu, bazı açılardan önceliklerinin, hedeflerinin ve mühendisliğini yapmak istediği finansal ortamın ve toplumun türünün bir anlık görüntüsüdür. Hindistan örneğinde, rezerv bankasından geçen düzenlemeler bize onun finansal yönetişim yaklaşımlarına bir bakış sağlıyor ve bankacılık sektöründe istikrarı ve ekonomik kapsayıcılığı ne ölçüde önceliklendirdiğini gösteriyor.

Hindistan’ın bankacılık sisteminin düzenleyici yapısı biraz muhafazakar görünse de, bu, ülkenin görece yetersiz banka yapısı bağlamında görülmelidir. Belirlenen aşırı sermaye gereksinimleri, bankacılık sektöründe güven oluşturmak için gerekliyken, öncelikli kredi verme hedefleri, yüksek NPA’lar ve küçük işlem boyutları göz önüne alındığında, bankacılık sektörünün genel olarak kredi vermeyeceği kişilere finansal katılım sağlamak için gereklidir..

Özel bankalar, gerçekte, öncelikli sektörlere doğrudan kredi vermedikleri için, kamu bankalarına bu yük bırakılmıştır. Tarıma verilen yüksek öncelik ışığında, GSYİH içindeki payı azalıyor olsa da, öncelikli sektörün nasıl tanımlandığının ayarlanması için bir örnek de yapılabilir. (İlgili okuma için bkz. ” Hindistan Merkez Bankası’nın Artan Önemi “)