Anapara Azaltma
Birincil İndirgeme Nedir?
Bir anapara indirimi, tipik olarak bir ipotek olan bir krediye borçlu olunan tutardaki azalmadır. Borç veren, mülkün haczine alternatif olarak bir borçluya mali yardım sağlamak için anapara indirimi yapabilir.
Temel Çıkarımlar
- Bir anapara indirimi, sıkıntılı bir ev sahibinin ödeme yapmasına yardımcı olmak için bir ipoteğe olan borç miktarını azaltır.
- 2008-2009 mali krizini takip eden yıllarda, büyük ölçüde subprime mortgage’lara atfedilen anapara indirimi yaygındı.
- Anapara indiriminin bir alternatifi faiz oranının düşürülmesidir.
Ülkedekipek çok ev sahibinin kendilerini depresif bir pazarda değerlerinden daha fazla evlerine borçlu buldukları2008 mali krizini hemen takip eden yıllarda birincil indirimler nispeten yaygındı.
Asıl Azaltmayı Anlamak
Haciz süreci bir ev sahibi için yıkıcıdır, ancak bir banka için de pahalıdır. 2008-2009’daki konut piyasası çöküşünün ardından birçok ev yıllarca boş kaldı.
Sorunu hafifletmek, daha fazla insanı evlerinde tutmak ve mortgage sektörünü desteklemek için hükümet destekli Ev Karşılanabilir Modifikasyon Programı (HAMP) uygulamaya kondu. Program, kredilerin anaparasını azaltan, onlara ödenen faiz oranlarını düşüren veya kredilerin vadelerini ev sahiplerinin ödeme gücüne uygun hale getirmek için uzatan kredi değişikliklerini finanse etti.
Program 2016 yılında süresi
Subprime Krizi
HAMP, finansal krizden önceki yıllarda gevşek kredi standartlarının neden olduğu yaygın bir sorunu gidermeyi hedefliyordu. Ev satın alanlara, konut fiyatları artmaya devam ettikçe her zaman satabilecekleri şüpheli gerekçelerle gelirlerinin destekleyebileceğinden çok daha büyük ipotekleri almalarına izin verildi ve hatta teşvik edildi. İpotek “subprime vardı borçlular çok iyi kredi geçmişleri yoktu anlamına gelen”.
Borç verenler daha sonra bu ipotekleri, onları paketleyen ve borç yatırımı olarak yeniden satan finansal kurumlara sattılar.
Sonra temerrütler yükselmeye başladı. Konut fiyatları düşmeye başladıkça, borçlular kendilerini “su altında” buldular, bu da ipoteklerine evlerin değerinden daha fazla borçlu oldukları anlamına geliyordu.
HAMP Çözümü
HAMP, borç verenlerin bu ev sahiplerine ve hacizin eşiğindeki diğerlerine anapara indirimleri sunmak için kullanabilecekleri bir çerçeve sağladı.
En Sert Vuruş Programı da bu süre zarfında haciz riski altındaki ev sahiplerine yardım sağlamak için oluşturuldu.
Anapara Azaltmasına Uygunluk
HAMP’ın başarılarından biri, başarılı olması muhtemel olan temel indirimler için kılavuzlar sağlamaktı. Yani, ev sahiplerinin evlerinde kalmalarına izin verirken, uzun vadede bankalara müşterilerini tahliye etmekten daha az maliyetli olduklarını kanıtlayacaklardı.
Federal hükümetin, sıkıntılı ipotek kredileri olan borçlulara yardım etme misyonuyla hâlâ bir Evi Uygun Maliyetli Yapma programı var.
Yönergeler, borç verenlerin bir borçluya anapara indirim onayı sağlamanın maliyet faydalarını analiz etmesine yardımcı olan bir net bugünkü değer testi içeriyordu. Ayrıca, 729.750 $ ‘a kadar ödenmemiş anapara bakiyeleri ve belirli borç-gelir oranları gibi uygunluk koşullarını da ayrıntılı olarak açıkladı.
2016 yılında federal programın sona ermesinin ardından anapara indirim teklifleri daha az yaygın hale geldi. İpotekler için standartlar da oldukça katı hale geldi.
HAMP’ın süresi dolmuş olsa da, Konut Karşılanabilir Hale GetirmeProgramı, sıkıntılı ipotek kredileri olan borçlulara destek sağlama misyonuyla ABD Hazine Bakanlığı ve ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’nın bir girişimi olmaya devam ediyor. Programın sitesi, bir konut danışmanı bulmak, dolandırıcılıklardan kaçınmak ve ihtiyacı olan borçlulara bilgi sağlamak için bir kaynaktır.