Portföy Kreditör

Portföy Kreditör Nedir?

Portföy kreditörleri, ipotek kredileri oluşturan ve ardından borcu bir kredi portföyünde tutan bir banka veya başka bir finans kuruluşudur. Krediler ikincil piyasada yeniden satılmaz. Konvansiyonel krediler bir borç veren tarafından verilir, ancak daha sonra krediye hizmet veren başka bir borç verene satılır.

Bir portföy borç vereni, ipotek kredilerinden ücretler üretir ve ayrıca faiz getiren varlıklar ile ipotek portföyündeki mevduatlar için ödenen faiz arasındaki net faiz oranı farkından (fark) kar elde eder.

Portföy Kreditörleri Nasıl Çalışır?

Geleneksel ipotek kreditörleri, ipotek tutma risklerinden kaçınır; kredi kullandırma ücretlerinden kar ederler ve ardından ipotekleri diğer finans kuruluşlarına satarlar. Her iki yöntemin de artıları ve eksileri vardır. Mortgage kredilerinden kâr sağlayan şirketler, daha az risk ve daha tutarlı bir kar akışı yaşar. Portföy kreditörleri ise portföylerinde daha fazla artıyor ama aynı zamanda daha fazla risk yaşıyorlar.

Buna göre, bu tür bir borç veren, dış yatırımcıların veya diğer üçüncü şahısların talep ve menfaatlerine bağlı değildir. Portföy kreditörleri, belirli borçlulara hitap edebilecek kendi borçlanma yönergelerini ve koşullarını belirler. Örneğin, bir jumbo krediye ihtiyaç duyan veya bir yatırım amaçlı gayrimenkul satın alan biri, bir portföy borç vereniyle çalışırken daha fazla esneklik bulabilir.

Portföy Kredisi Veren Kredilerin Avantajları

• Kredi Onayları: Muhtemel ev alıcıları, bir portföy borç vereninden bir ipotek kredisi almaya hak kazanmayı geleneksel bir borç verene göre daha kolay bulabilir. Bunun nedeni, portföy borç verenlerinin Fannie Mae veya diğer ajanslar gibi ikincil piyasa alıcıları tarafından belirlenen yüklenim kurallarına uymak zorunda olmamasıdır. Örneğin, geleneksel bir borç veren, ikincil alıcı tarafından belirlenen asgari gelir gereksinimlerini karşılayan kredilerle sınırlandırılabilir. Bir portföy borç vereni, kredileri satmak yerine bilançosunda tuttuğundan, onay kriterlerini belirlemede daha fazla esnekliğe sahiptir.
• Daha Fazla Esneklik: Portföy kreditörleri genellikle küçük, özel sektöre ait topluluk bankalarıdır ve daha büyük finansal kurumlardan daha fazla esnekliğe sahiptir. Örneğin, bir portföy borç vereni bir ipotek oluşturuyorsa, müşterinin finansal koşullarına uyması için kredinin birkaç şartını değiştirebilir. Müşterinin bir aylık ödeme yerine iki aylık geri ödeme yapmasına izin verebilir veya daha küçük bir peşinat gerektirebilir.
• Yatırımcı dostu: Portföy kreditörleri tarafından sunulan ipotekler tipik olarak mülk yatırımcıları için daha uygundur. Genellikle, bir yatırımcının satın alabileceği mülklerin sayısını sınırlamazlar. Ayrıca, finansman sağlamak için bir mülkün belirli bir durumda olmasını gerektirmezler. Bu, eski bir evi yenilemek için satın almak isteyen yatırımcılar için avantajlıdır. Öte yandan, geleneksel bir kredi veren, beşten fazla yatırım amaçlı gayrimenkulü finanse edemez veya yalnızca yapısal olarak sağlam olan evler üzerindeki ipotekleri onaylayabilir.
• Refinanslarda dahadüşük ücretler: FHA, Refinanslar için Ters Piyasa Ücreti adı verilen yeni bir ücret (1 Aralık 2020 itibariyle) koydu. Bu, Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından satılan 125.000 $ veya daha fazla yeniden finansman için geçerli olan% 0,5’lik bir ek ücrete karşılık geliyor. Portföy kreditörleri bu yeni ücrete tabi değildir, bu nedenle daha iyi refi oranları sunabilirler.

Portföy Borç Veren Kredilerinin Dezavantajları

• Ön Ödeme Ücretleri: Portföy kreditörleri, borç alanlardan bir ön ödeme ücreti talep edebilir. Federal yasa, borç verenlerin talep edebileceği miktarları sınırlandırsa da, bu, kredinin toplam maliyetini artıran beklenmedik bir masraf olabilir.2 Bir müşteri portföy borç vereniyle bir kredi oluşturmadan önce, kolayca yeniden finanse etmelerine olanak tanıyan ön ödeme ücretlerini müzakere etmelidir.
• Daha Yüksek Faiz Oranları: Bir portföy borç vereni, krediye hizmet vermek için aldıkları ek riski dengelemek için daha yüksek faiz oranları uygulayabilir. Federal Rezerv faiz oranlarını artırıyorsa, bir portföy borç vereni, kar marjlarını korumak için değişken oranlarını daha hızlı artırabilir.