Kişisel finans
Kişisel Finans Nedir?
Kişisel finans, emeklilik planlaması ve vergi ve emlak planlamasını kapsar. Terim genellikle bireylere ve hanehalklarına finansal hizmetler sağlayan ve onlara finansal ve yatırım fırsatları hakkında tavsiyelerde bulunan tüm endüstriyi ifade eder.
Kişisel finans, kısa vadeli finansal ihtiyaçlar için yeterli olması, emeklilik için planlama veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için para biriktirme gibi kişisel finansal hedeflere ulaşmakla ilgilidir. Her şey gelirinize, giderlerinize, yaşam gereksinimlerinize ve bireysel hedeflerinize ve isteklerinize bağlıdır – ve mali kısıtlamalarınız dahilinde bu ihtiyaçları karşılamak için bir plan hazırlamanız gerekir. Gelirinizden ve birikimlerinizden en iyi şekilde yararlanmak için finansal okuryazar olmak önemlidir, böylece iyi ve kötü tavsiyeleri ayırt edebilir ve akıllıca kararlar verebilirsiniz.
Temel Çıkarımlar
- Çok az okulda paranızı nasıl yöneteceğinizle ilgili kurslar vardır, bu nedenle temel bilgileri ücretsiz çevrimiçi makaleler, kurslar, bloglar ve podcast’ler aracılığıyla veya kütüphanede öğrenmek önemlidir.
- Akıllı kişisel finansman, bütçeleme, acil durum fonu oluşturma, borç ödeme, kredi kartlarını akıllıca kullanma, emeklilik için tasarruf ve daha fazlasını içeren stratejiler geliştirmeyi içerir.
- Disiplinli olmak önemlidir, ancak kuralları ne zaman çiğnemeleri gerektiğini bilmek de iyidir – örneğin, gelirlerinin% 10 ila% 20’sini emeklilik için yatırmaları söylenen genç yetişkinlerin bir ev satın almak için bu fonların bir kısmını alması gerekebilir veya bunun yerine borcu ödeyin.
On Kişisel Finans Stratejisi
Finansal planlamaya ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir, ancak kendinize ve ailenize finansal güvenlik ve özgürlük vermek için finansal hedefler oluşturmak için asla çok geç değildir. İşte kişisel finans için en iyi uygulamalar ve ipuçları.
1. Bir bütçe oluşturun
İmkanlarınız dahilinde yaşamak ve uzun vadeli hedeflerinize ulaşmak için yeterince tasarruf etmek için bir bütçe gereklidir. 50/30/20 bütçeleme yöntemi harika bir çerçeve sunuyor. Şu şekilde bozulur:
- Eve götürme ücretinizin veya net gelirinizin (yani vergilerden sonra) yüzde ellisi kira, kamu hizmetleri , bakkaliye ve ulaşım gibi temel ihtiyaçlara gider.
- Yüzde otuz dışarıda yemek yemek ve kıyafet alışverişi gibi isteğe bağlı harcamalara ayrılıyor. Hayır kurumlarına bağış yapmak da buraya gidebilir.
- Yüzde yirmi geleceğe gidiyor – borçları ödüyor ve hem emeklilik hem de acil durumlar için tasarruf ediyor.
Günden güne finansmanı avucunuzun içine alan akıllı telefonlar içinartan sayıda kişisel bütçe uygulaması sayesinde, parayı yönetmek hiç bu kadar kolay olmamıştı.İşte sadece iki örnek:YNAB (Bütçeye İhtiyacınız Var’ın kısaltması), harcadığınız her doların kontrolünü elinizde bulundurmanız için harcamalarınızı izlemenize ve ayarlamanıza yardımcı olur.
Bu arada, Mint nakit akışını, bütçeleri, kredi kartlarını, faturaları ve yatırım takibini tek bir yerden kolaylaştırır. Bilgi geldikçe finansal verilerinizi otomatik olarak günceller ve sınıflandırır, böylece finansal olarak nerede durduğunuzu her zaman bilirsiniz. Uygulama, özel ipuçları ve tavsiyeler bile verecektir.
2. Bir acil durum fonu oluşturun
Paranın tıbbi faturalar, büyük bir araba tamiri, işten çıkarılırsanız günlük masraflar ve daha fazlası gibi beklenmedik masraflara ayrıldığından emin olmak için “önce kendinize ödeme yapmak” önemlidir. Üç ila altı aylık yaşam masrafları ideal güvenlik ağıdır. Finans uzmanları genellikle her ay her maaş çekinin% 20’sini ayırmayı önerir. Acil durum fonunuzu doldurduktan sonra durmayın. Aylık% 20’lik kısmı, emeklilik fonu veya bir ev için peşinat gibi diğer finansal hedeflere yönlendirmeye devam edin.
3. Borcu sınırlayın
Kulağa yeterince basit geliyor: Borcun kontrolden çıkmasını önlemek için, kazandığınızdan daha fazlasını harcamayın. Elbette çoğu insan zaman zaman borçlanmak zorunda kalır ve bazen borçlanmak, örneğin bir varlık edinmeye yol açıyorsa avantajlı olabilir. Ev almak için ipotek almak böyle bir durum olabilir. Yine de, ister bir mülk kiralayın, ister bir araba kiralayın, hatta bir bilgisayar yazılımına abone olun, leasing bazen doğrudan satın almaktan daha ekonomik olabilir.
4. Kredi kartlarını akıllıca kullanın
Kredi kartları büyük borç tuzakları olabilir, ancak çağdaş dünyada hiçbirine sahip olmamak gerçekçi değildir. Dahası, bir şeyler satın almanın ötesinde uygulamaları var. Kredi notunuzu belirlemede çok önemli değiller; aynı zamanda harcamaları takip etmenin harika bir yoludur ve bu da büyük bir bütçeleme yardımı olabilir.
Kredinin kredi kullanım oranınızı minimumda tutmanız gerektiği anlamına gelir (yani, hesap bakiyelerinizi mevcut toplam kredinizin% 30’unun altında tutun). Bugünlerde sunulan olağanüstü ödül teşvikleri (para iadesi gibi) göz önüne alındığında, faturalarınızı tam olarak ödeyebiliyorsanız, mümkün olduğunca çok satın alma işlemi yapmanız mantıklıdır. En önemlisi: Her ne pahasına olursa olsun kredi kartlarını maksimize etmekten kaçının ve faturaları her zaman zamanında ödeyin. Kredi puanınızı mahvetmenin en hızlı yollarından biri faturaları sürekli olarak geç ödemek veya daha da kötüsü ödemeleri kaçırmaktır (beşinci ipucuna bakın).
Parayı doğrudan banka hesabınızdan alan bir banka kartı kullanmak, biriken küçük alışverişler için uzun bir süre faizle ödeme yapmamanızı sağlamanın başka bir yoludur.
5. Kredi puanınızı izleyin
Kredi kartları, kredi puanınızın oluşturulduğu ve sürdürüldüğü ana araçtır, bu nedenle kredi harcamalarını izlemek, kredi puanınızı izlemekle el ele gider. Bir kira, ipotek veya başka bir finansman türü elde etmek istiyorsanız, sağlam bir kredi raporuna ihtiyacınız olacak.Çeşitli kredi puanları mevcuttur, ancak en popüler olanı FICO puanıdır.
FICO puanınızı belirleyen faktörler şunları içerir:
- Ödeme geçmişi (% 35)
- Borçlu olunan miktarlar (% 30)
- Kredi geçmişinin uzunluğu (% 15)
- Kredi karması (% 10)
- Yeni kredi (% 10)
FICO puanları 300 ile 850 arasında hesaplanır. Krediniz şu şekilde derecelendirilir:
- Olağanüstü: 800 ila 850
- Çok iyi: 740 – 799
- İyi: 670 – 739
- Orta: 580 – 669
- Çok zayıf: 300 – 579
Faturaları ödemek için, mümkün olduğunda otomatik ödeme ayarlayın (böylece bir ödemeyi asla kaçırmazsınız) ve düzenli kredi puanı güncellemeleri sağlayan raporlama ajanslarına abone olun. Kredi raporunuzu izleyerek, hataları veya dolandırıcılık faaliyetlerini tespit edip ele alabileceksiniz. Federal yasa, üç büyük kredi bürosundan yılda bir kez ücretsiz kredi raporları almanıza izin verir: Equifax, Experian ve TransUnion.
Raporlar doğrudan her kurumdan alınabilir veya Üç Büyükler tarafından desteklenen federal olarak yetkilendirilmiş bir site olan AnnualCreditReport.com’a kaydolabilirsiniz. Ayrıca Credit Karma, Credit Susame veya WalletHub gibi tümü VantageScore’unuzu sunar.
COVID-19 salgını nedeniyle, üç büyük kredi bürosu en az Nisan 2022’ye kadar haftada bir kez ücretsiz kredi raporları sunmaktadır.
6. Ailenizi düşünün
Mülkünüzdeki varlıkları korumak ve öldüğünüzde isteklerinizin yerine getirilmesini sağlamak için, bir vasiyetname hazırladığınızdan ve – ihtiyaçlarınıza bağlı olarak – muhtemelen bir veya daha fazla tröst oluşturduğunuzdan emin olun. Ayrıca sigortaya da bakmanız gerekir: otomobil, yaşam, engellilik ve uzun vadeli bakım (LTC) sigortası. Ve hayatın önemli kilometre taşları boyunca ailenizin ihtiyaçlarını karşıladığından emin olmak için politikanızı periyodik olarak gözden geçirin.
Diğer kritik belgeler arasında yaşama vasiyeti ve sağlık hizmeti vekaletnamesi bulunmaktadır. Tüm bu belgeler sizi doğrudan etkilemese de, hepsi hasta olduğunuzda veya başka bir şekilde ehliyetsiz kaldığınızda yakın akrabalarınıza önemli ölçüde zaman ve masraf kazandırabilir.
Ve çocuklarınız küçükken, onlara paranın değerini ve nasıl tasarruf, yatırım ve akıllıca harcama yapılacağını öğretmek için zaman ayırın.
7. Öğrenci kredilerini ödeyin
Mezunlar için çok sayıda kredi geri ödeme planı ve ödeme azaltma stratejileri vardır. Yüksek bir faiz oranına sahipseniz, anaparayı daha hızlıödemekmantıklı olabilir.Öte yandan, geri ödemeleri en aza indirmek (örneğin, yalnızca faize), başka bir yere yatırım yapmak için geliri serbest bırakabilir veya gençken, yuva yumurtanız bileşik faizden maksimum fayda sağlayacağı zaman emeklilik tasarrufuna katkıda bulunabilir(bkz. İpucu sekiz ). Borçlu otomatik ödemeye kaydolursa, bazı özel ve federal krediler faiz indirimi için bile uygundur.12 Kontrol etmeye değer esnek federal geri ödeme programları şunları içerir:
- Kademeli geri ödeme – Aylık ödemeyi 10 yıl içinde aşamalı olarak artırır
- Uzatılmış geri ödeme – Krediyi 25 yıla kadar uzayabilen bir süre boyunca uzatır
- Gelire dayalı geri ödeme – Ödemeleri gelirinizin% 10 ila% 20’si ile sınırlandırır (gelirinize ve aile büyüklüğünüze bağlı olarak)
8. Emeklilik için plan yapın (ve kaydedin)
Emeklilik bir ömür uzakta gibi görünebilir, ancak beklediğinizden çok daha erken gelir. Uzmanlar, çoğu insanın emeklilikte mevcut maaşlarının yaklaşık% 80’ine ihtiyaç duyacağını öne sürüyor. Ne kadar genç başlarsanız, danışmanların faiz artırmanın büyüsü dediği şeyden o kadar çok yarar görürsünüz – küçük miktarlar zamanla ne kadar artar.
Emekliliğiniz için şimdi bir kenara para ayırmak, yalnızca uzun vadede büyümesine izin vermekle kalmaz; Fonlar, bireysel emeklilik hesabı (IRA ), 401 (k) veya 403 (b) gibi vergi avantajlı bir plana yerleştirilirse, mevcut gelir vergilerinizi de düşürebilir. Senin Eğer
Yatırım, emeklilik planlamasının yalnızca bir bölümüdür. Diğer stratejiler arasında, Sosyal Güvenlik yardımlarını (çoğu insan için akıllıca olan) almayı seçmeden önce mümkün olduğunca uzun süre beklemek ve bir vadeli hayat sigortası poliçesini kalıcı bir hayata dönüştürmek yer alıyor.
9. Vergi indirimlerini en üst düzeye çıkarın
Aşırı karmaşık bir vergi kanunu nedeniyle, birçok kişi her yıl masaya yüzlerce hatta binlerce dolar bırakıyor. Vergi tasarruflarınızı en üst düzeye çıkararak, geçmiş borçlarınızın azaltılmasına, şu andan keyif almanıza ve gelecek için planlarınıza yatırılabilecek parayı serbest bırakacaksınız.
Her yıl, tüm olası vergi indirimleri ve vergi indirimleri için makbuzları kaydetmeye ve harcamaları izlemeye başlamanız gerekir. Birçok büro malzemesi mağazası, ana kategorileri halihazırda etiketlenmiş olan yararlı “vergi düzenleyicileri” satar. Organize olduktan sonra, mevcut her vergi indirimi ve kredisinden yararlanmaya ve gerektiğinde ikisi arasında karar vermeye odaklanmak isteyeceksiniz. Kısacası, bir vergi indirimi, vergilendirildiğiniz gelir miktarını azaltırken, bir vergi kredisi aslında borçlu olduğunuz vergi miktarını azaltır. Bu, 1000 $ ‘lık bir vergi kredisinin size 1000 $’ lık bir kesintiden çok daha fazlasını kurtaracağı anlamına gelir.
10. Kendinize bir mola verin
Bütçeleme ve planlama yoksunluklarla dolu görünebilir. Ara sıra kendinizi ödüllendirdiğinizden emin olun. Bir tatil, bir satın alma veya şehirde ara sıra bir gece olsun, emeğinizin meyvelerinin tadını çıkarmalısınız. Bunu yapmak, çok çalıştığınız finansal bağımsızlığın tadını size verir.
Son olarak, gerektiğinde yetkilendirmeyi unutmayın. Kendi vergilerinizi yapacak veya bireysel hisse senetlerinden oluşan bir portföyü yönetecek kadar yetkin olsanız bile, bu yapmanız gerektiği anlamına gelmez. Bir aracı kurumda hesap oluşturmak ve sertifikalı bir serbest muhasebeci (CPA) veya finansal planlamacıya birkaç yüz dolar harcamak – en azından bir kez – planlamanıza hızlı bir başlangıç yapmak için iyi bir yol olabilir.
Üç temel karakter özelliği, kişisel mali durumunuzu yönetirken sayısız hatadan kaçınmanıza yardımcı olabilir: disiplin, zamanlama duygusu ve duygusal bağımsızlık.
Kişisel Finans İlkeleri
Bazı temel prosedürleri belirledikten sonra felsefe hakkında düşünmeye başlayabilirsiniz. Finansmanınızı doğru yola sokmanın anahtarı, yeni bir dizi beceri öğrenmek değildir. Daha ziyade, işte ve kariyerinizde başarıya katkıda bulunan ilkelerin kişisel para yönetiminde de işe yaradığını anlamakla ilgilidir. Üç temel ilke önceliklendirme, değerlendirme ve kısıtlamadır.
- Önceliklendirme – Bu, mali durumunuza bakabileceğiniz, paranın neyin içeri aktığını anlayabileceğiniz ve bu çabalara odaklandığınızdan emin olabileceğiniz anlamına gelir.
- Değerlendirme – Bu, profesyonellerin kendilerini çok zayıf bir şekilde yaymalarını engelleyen temel beceridir. Hırslı bireyler, ister bir yan iş ister bir yatırım fikri olsun, büyük başarıya ulaşabilecekleri başka yollar hakkında her zaman bir fikir listesine sahiptir. Bir broşür almak için kesinlikle bir yer ve zaman varken, mali durumunuzu bir işletme gibi yürütmek, geri adım atmak ve herhangi bir yeni girişimin potansiyel maliyetlerini ve faydalarını dürüstçe değerlendirmek anlamına gelir.
- Kısıtlama – Bu, başarılı bir işletme yönetiminin kişisel finansmana uygulanması gereken son büyük resim becerisidir. Finansal planlamacılar, bir şekilde hala kazandıklarından daha fazlasını harcamayı başaran başarılı insanlarla tekrar tekrar oturuyorlar. Yılda 275.000 $ harcarsanız, yılda 250.000 $ kazanmak size pek bir fayda sağlamaz. Aylık birikiminizi veya borç azaltma hedeflerinizi karşılayıncaya kadar servet oluşturmayan varlıklara harcamayı kısıtlamayı öğrenmek, net değer oluşturmak için çok önemlidir.
Kişisel Finans Hakkında Bilgi Edinin
Çok az okul paranızı yönetmek için kurslar veriyor, bu da çoğumuzun kişisel finans eğitimimizi ebeveynlerimizden (eğer şanslıysak) veya kendimiz almamız gerektiği anlamına geliyor. Neyse ki, onu nasıl daha iyi yöneteceğinizi öğrenmek için fazla para harcamanıza gerek yok. Bilmeniz gereken her şeyi ücretsiz olarak çevrimiçi ve kütüphane kitaplarında öğrenebilirsiniz. Hemen hemen tüm medya yayınları da düzenli olarak kişisel finans tavsiyeleri veriyor.
Çevrimiçi Bloglar
Kişisel finans hakkında bilgi edinmeye başlamanın harika bir yolu, kişisel finans bloglarını okumaktır. Kişisel finans makalelerinde alacağınız genel tavsiyeler yerine, gerçek insanların hangi zorluklarla karşı karşıya olduğunu ve bu zorlukları nasıl ele aldıklarını tam olarak öğreneceksiniz.
Bay Money Moustache, sıçan yarışından nasıl kaçılacağına ve alışılmadık yaşam tarzı seçimleri yaparak çok erken emekli olacağına dair saygısız bilgilerle dolu yüzlerce gönderiye sahip. CentSai, birinci şahıs hesapları aracılığıyla sayısız finansal kararlarda gezinmenize yardımcı olur. Milyon Mil Sırları ve Puanlar Guy, kredi kartı ödüllerini kullanarak perakende fiyatının bir kısmına nasıl seyahat edileceğini öğretir.17 FareCompare, uçuşlarda en iyi fırsatları bulmanıza yardımcı olur. Bu siteler genellikle diğer bloglara bağlanır, böylece okurken daha fazla site keşfedersiniz.
Elbette bu kategoride kendi kornamızı çevirmekten kendimizi alamayız. Investopedia, bol miktarda ücretsiz kişisel finans eğitimi sunar. Caleb Silver ile The Investopedia Express’i dinlemeyi ve Investopedia haber bültenlerine kaydolmayı unutmayın.
Kütüphanede
Bir kütüphane kartı almak için kütüphanenizi şahsen ziyaret etmeniz gerekebilir, ancak bundan sonra kişisel finans sesli kitaplarına ve e-Kitaplara evden çıkmadan çevrimiçi olarak göz atabilirsiniz. Aşağıdaki en çok satan kitaplardan bazıları yerel kütüphanenizde bulunabilir: Size Zengin Olmayı Öğreteceğim, Yandaki Milyoner, Paranız veya Hayatınız ve Zengin Baba Zavallı Baba. Kişisel finans gibi klasikleri Aptallar için Kişisel Finans, toplam para makyaj T Sağduyu Yatırım ait o küçük Kitabı ve düşün ve Grow Rich da sesli kitap olarak mevcuttur.
Ücretsiz Çevrimiçi Dersler
Derslerin ve testlerin yapısından hoşlanıyorsanız, şu ücretsiz dijital kişisel finans kurslarından birini deneyin:
- Morningstar Investing Classroom, hem başlangıç hem de deneyimli yatırımcıların hisse senetleri, fonlar, tahviller ve portföyler hakkında bilgi edinmesi için bir yer sunar. Bulacağınız kurslardan bazıları “Diğer Yatırımlara Karşı Hisse Senetleri”, “Yatırım Fonlarına Yatırım Yöntemleri”, “Varlık Karışımınızı Belirleme” ve “Devlet Tahvillerine Giriş” dir. Her kurs yaklaşık 10 dakika sürer ve ardından dersi anladığınızdan emin olmanıza yardımcı olacak bir test yapılır.
- EdX, Harvard Üniversitesi ve Massachusetts Teknoloji Enstitüsü tarafından oluşturulan bir çevrimiçi öğrenme platformudur. Kişisel finansmanı kapsayan en az üç kurs sunar: Berkeley’deki California Üniversitesi’nden “Para Tasarrufu: Akıllı Finansal Kararlar Verme”, Purdue Üniversitesi’nden “Kişisel Finans” ve “Herkes için Finans: Karar için Akıllı Araçlar- Michigan Üniversitesi’nden ”yapımı. Bu kurslar size kredinin nasıl işlediği, hangi sigorta türlerini taşımak isteyebileceğiniz, emeklilik tasarruflarınızı nasıl en üst düzeye çıkaracağınız, kredi raporunuzu nasıl okuyacağınız ve paranın zaman değerinin ne olduğu gibi şeyleri öğretecektir.2223
- “Güvenli Emeklilik İçin Planlama” Purdue’den bir başka çevrimiçi kurstur.10 ana modüle ayrılmıştır ve her biri Sosyal Güvenlik, 401 (k) ve 403 (b) planları ve IRA’lar gibi konularda dört ila altı alt modüle sahiptir. Risk toleransınızı öğrenecek, ne tür bir emeklilik yaşam tarzı istediğinizi düşünecek ve emeklilik harcamalarınızı tahmin edeceksiniz.
- Missouri Eyalet Üniversitesi’nin “Kişisel Finans”, iTunes aracılığıyla sağlanan ücretsiz bir çevrimiçi video kursudur. Bu temel kurs, kişisel mali tablolar ve bütçeler, tüketici kredisinin akıllıca nasıl kullanılacağı ve otomobiller ve konutlar hakkında nasıl karar alınacağı hakkında bilgiedinmek isteyen yeni başlayanlar için iyidir.
Podcast’ler
Kişisel finans podcastleri, boş vaktiniz kısaysa paranızı nasıl yöneteceğinizi öğrenmenin harika bir yoludur. Sabah hazırlanırken, egzersiz yaparken, işe giderken, ayak işlerini yaparken veya yatmaya hazırlanırken, finansal olarak daha güvenli olma konusunda uzman tavsiyelerini dinleyebilirsiniz.
- “The Dave Ramsey Show”, en sevdiğiniz podcast uygulaması aracılığıyla istediğiniz zaman dinleyebileceğiniz bir çağrı programıdır. Gerçek insanların karşı karşıya olduğu finansal sorunları ve bir zamanlar iflas etmiş bir multimilyonerin bunları çözmeyi nasıl önerdiğini öğreneceksiniz.
- “Freakonomics Radio”ve NPR’nin “Planet Money”, “unlu, çirkin elmalardan gerçekten lezzetli olan elmalara nasıl ulaştığımız” gibi gerçek dünya fenomenlerini açıklamak için kullanarak ekonomiyi ilginçkılıyor, Wells Fargo sahte hesap skandalı ve hala nakit kullanmamız gerekip gerekmediğini.28
- American Public Media’nın “Pazaryeri”, iş dünyasında ve ekonomide neler olup bittiğini anlamaya yardımcı oluyor.
- “Farnoosh Torabi ile So Money with” röportajları başarılı iş adamları, uzman tavsiyeleri ve dinleyicilerin kişisel finans sorularıyla birleştiriyor.
En önemli şey, öğrenme tarzınız için işe yarayan ve ilginç ve ilgi çekici bulduğunuz kaynakları bulmaktır. Bir blog, kitap, kurs veya podcast sıkıcı veya anlaşılması zorsa, tıklayan bir şey bulana kadar denemeye devam edin.
Temelleri öğrendikten sonra eğitim durmamalıdır. Ekonomi değişir ve bu bütçe uygulamaları gibi yeni finansal araçlar her zaman geliştirilmektedir. Zevk aldığınız ve güvendiğiniz kaynakları bulun ve şu andan emekliliğe ve hatta sonrasına kadar para becerilerinizi geliştirmeye devam edin.
Sınıfların Size Öğretemeyeceği Şeyler
Kişisel finans eğitimi, yatırımın temellerini veya kredi yönetimini anlaması gereken tüketiciler, özellikle de genç olanlar için harika bir fikirdir. Ancak, temel kavramları anlamak mali anlamda garantili bir yol değildir. İnsan doğası, genellikle mükemmel bir kredi puanı elde etmeyi veya önemli bir emeklilik yuvası yumurtası oluşturmayı amaçlayan en iyi niyetlerini raydan çıkarabilir. Bu üç temel karakter özelliği, doğru yolda kalmanıza yardımcı olabilir:
Disiplin
Kişisel finansmanın en önemli ilkelerinden biri sistematik tasarruftur. Net kazancınızın yılda 60.000 $ olduğunu ve aylık yaşam giderlerinizin – barınma, yemek, ulaşım ve benzeri – aylık 3.200 $ olduğunu varsayalım. Aylık maaşınızda kalan 1.800 $ ‘ı çevrelemek için seçenekler var. İdeal olarak, ilk adım acil fon ya kurmaktır belki vergi avantajlı sağlık tasarrufları (HSA) hesap birisi için uygun olduğunu -to, olmalıdır sağlık sigortası yüksek indirilemeyen sağlık planı (HDHP) karşılamak -to -üzerinden – cep tıbbi harcamaları. Diyelim ki arkadaşlarınız haftada birkaç kez dışarı çıkıp yedek paranızla yemek yemeyi seviyor. Harcama yerine tasarruf etmek için gereken disiplinin olmaması, sizi kısa vadeli ihtiyaçlar için bir para piyasası hesabında saklanabilecek brüt gelirin% 10 ila% 15’ini biriktirmekten alıkoyabilir.
Sonra o noktaya geldiğinizde yatırım disiplini var; bu sadece geçimini hisse senedi alıp satarak sağlayan kalın derili kurumsal para yöneticileri için değil. Ortalama bir yatırımcı, kâr elde etme konusunda bir hedef belirleyip ona uysa iyi olur. Örnek olarak, Apple Inc. hissesini Şubat 2016’da 93 dolardan satın aldığınızı ve iki ay sonra olduğu gibi 110 doları aştığında satmaya söz verdiğinizi hayal edin. Ne yazık ki, yaptığında, bu yeminini bozdun ve hisseye bağlı kaldın. Düştü ve Temmuz 2016’da pozisyondan 97 dolardan çıktınız, hisse başına 13 dolar kazançtan ve başka bir yatırımdan olası kar fırsatından vazgeçtiniz.
Zamanlama Anlayışı
Üniversiteden üç yıl sonra, acil durum fonunu kurdunuz ve kendinizi ödüllendirme zamanı. Bir Jet Ski’nin maliyeti 3.000 dolardır. Büyüme stoklarına yatırım yapmak bir yıl daha bekleyebilir, sizce; bir yatırım portföyü başlatmak için bolca zaman var, değil mi? Ancak yatırımı bir yıl ertelemenin önemli sonuçları olabilir. Deniz taşıtını satın almanın fırsat maliyeti, yukarıda belirtilen paranın zaman değeri ile gösterilebilir. Jet Ski’yi satın almak için kullanılan 3.000 $, 40 yıl içinde% 7 faizle yaklaşık 49.000 $ olacaktı, bu da uzun vadede bir büyüme yatırım fonu için makul bir yıllık ortalama getiri olacaktı. Bu nedenle, akıllıca yatırım yapma kararını ertelemek, 62 yaşında emekli olma hedefinize ulaşma yeteneğinizi de geciktirebilir.
Bugün yapabileceklerinizi yarın yapmak, borç ödemesini de kapsar. Her ay minimum 75 $ ödeme yapılırsa 3.000 $ kredi kartı bakiyesinin emekli olması 222 ay (18,5 yıl) sürer. Ödediğiniz faizi de unutmayın: Yıllık% 18’lik bir oranla (APR), bu aylarda 3.923 dolara geliyor. Cari ayda dengeyi silmek için 3.000 $ ‘a düşmek önemli bir tasarruf sağlar — Jet Ski’nin maliyeti üzerinden yaklaşık 1.000 $.
Duygusal Ayrılma
Kişisel finans konuları iştir ve iş kişisel olmamalıdır. Sağlam finansal karar vermenin zor ama gerekli bir yönü, bir işlemdeki duyguyu ortadan kaldırmayı içerir. Dürtüsel satın alımlar yapmak iyi hissettirir, ancak uzun vadeli yatırım hedefleri üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Aile üyelerine akılsızca borç vermek de öyle. Zaten erkek ve kız kardeşinizi yakan kuzeniniz Fred de size geri ödeme yapmayacaktır – bu yüzden akıllıca cevap onun yardım taleplerini reddetmektir. İhtiyatlı kişisel finansal yönetimin anahtarı, duyguları akıldan ayırmaktır. Bu arada, bu, özellikle gerçekten sıkıntılı zamanlarda yardım etmek için ciddi şekilde ihtiyaç duyulan krediler – hatta hediyeler – vermekten sizi alıkoymamalıdır. Sadece birikimlerinizden ve yatırım fonunuzdan çıkarmamaya çalışın.
Kişisel Finans Kurallarını İhlal Etmek
Kişisel finans dünyası, diğerlerinden daha fazla yönergeye ve takip edilecek akıllıca ipuçlarına sahip olabilir. Bu kuralları bilmek iyi olsa da, herkesin kendine özgü koşulları vardır. İhtiyatlı insanların, özellikle de genç yetişkinlerin asla çiğnemeyeceği, ancak yine de çiğnemeyi düşünmesi gereken bazı kurallar.
Gelirinizin belirli bir kısmını kaydetme veya yatırma
İdeal bir bütçe, maaş çekinizin bir kısmını her ay emeklilik için – genellikle% 10 ila% 20 civarında – tasarruf etmeyi içerir. Mali açıdan sorumlu olmak önemli ve geleceğiniz hakkında düşünmek çok önemli olsa da, emekliliğiniz için her dönem belirli bir miktarı biriktirmenin genel kuralı, özellikle gerçek dünyaya yeni başlayan gençler için her zaman en iyi seçenek olmayabilir. Birincisi, birçok genç yetişkin ve öğrenci, yeni bir araba, ev veya orta öğretim sonrası eğitim gibi hayatlarının en büyük masraflarını ödemeyi düşünmek zorunda. Mevcut fonların potansiyel olarak% 10 ila% 20’sini almak, bu satın alımları yaparken kesin bir aksaklık olacaktır.
Ek olarak, ödenmesi gereken kredi kartlarınız veya faizli kredileriniz varsa, emeklilik için biriktirmek pek bir anlam ifade etmiyor. Visa kartınızdaki% 19 faiz oranı, muhtemelen dengeli yatırım fonu emeklilik portföyünüzden elde ettiğiniz getirileri beş kat fazla etkisiz hale getirecektir.
Son olarak, seyahat etmek ve yeni yerler ve kültürleri deneyimlemek için biraz para biriktirmek, özellikle hayatındaki yollarından hala emin olmayan bir genç için ödüllendirici olabilir.
Daha riskli varlıklara uzun vadeli yatırım / yatırım
Genç yatırımcılar için temel kural, uzun vadeli bir bakış açısına sahip olmaları ve satın al ve tut felsefesine bağlı kalmalarıdır. Bu kural, çiğnemeyi haklı çıkarmak için daha kolay olanlardan biridir. Değişen pazarlara uyum sağlayabilmek, para kazanmak veya kayıplarınızı sınırlamak ile boşta oturmakla zor kazandığınız tasarruflarınız azaldıkça izlemek arasındaki fark olabilir. Kısa vadeli yatırımın her yaşta avantajları vardır.
Artık uzun vadeli yatırım fikriyle evli değilseniz, daha güvenli yatırımlara da bağlı kalabilirsiniz. Mantık şuydu ki, genç yatırımcılar bu kadar uzun bir yatırım süresi ufkuna sahip olduklarından, daha yüksek riskli girişimlere yatırım yapmaları gerekirdi; ne de olsa, uğrayabilecekleri kayıplardan kurtulmak için hayatlarının geri kalanına sahipler. Ancak, kısa ve orta vadeli yatırımlarınızda aşırı risk almak istemiyorsanız, bunu yapmak zorunda değilsiniz. Çeşitlendirme fikri, güçlü bir yatırım portföyü oluşturmanın önemli bir parçasıdır; bu hem bireysel hisse senetlerinin riskliliğini hem de amaçlanan yatırım ufkunu içerir.
Yaş yelpazesinin diğer ucunda, sermayeyi korumak için enflasyondan daha az getiri sağlasa da emekliliğe yakın ve emeklilikteki yatırımcılar en güvenli yatırımları kısmaya teşvik edilir. Para kazanmak ve kötü mali dönemlerden kurtulmak zorunda olduğunuz yıl sayısı azaldıkça daha az risk almak önemlidir, ancak 60 veya 65 yaşında 20, 30 veya daha fazla yılınız olabilir. Bazı büyüme yatırımları sizin için hala mantıklı olabilir.