Üniversite için Tasarruf: Hayat Sigortası mı yoksa 529 mu?

Bir üniversite eğitimi çoğu Amerikalı için daha iyi bir işin anahtarı olabilir, ancak üniversite için para biriktirmek ürkütücüdür. Kolej bugünlerde endişe verici derecede yüksek bir maliyetle geliyor. Açıktır ki, çoğu ailenin, çocuklarının dağlık bir öğrenci kredisi borcundan kaçınmasına yardım etmeyi umuyorlarsa uzun vadeli bir tasarruf planına ihtiyaçları vardır. 10 haneden yaklaşık üçü için, tercih edilen yöntem vergi avantajlı 529 planıdır. Ancak, birçok sigorta acentesinin size hevesle söyleyeceği gibi, vergiden ertelenmiş bir tasarruf bileşenine sahip olan kalıcı hayat sigortası da bir olasılıktır. İşte çocuklar için üniversite fonları oluşturmak için her iki seçeneğe bir göz atın.

529 Planları Nasıl Çalışır?

Devlet tarafından işletilen 529 planları, Roth 401 (k) veya Roth IRA’ya benzer, ancak emeklilikten tasarruf etmek yerine eğitim amaçlıdır. Bir 529 tasarruf planı aracılığıyla, çeşitli yatırım fonlarına yatırım yapabilirsinizve kazançlarınız ertelenmiş vergi ile artar. Parayı, IRS’nin nitelikli eğitimle ilgili harcamalar olarak gördüğü şeyler için kullandığınız sürece, para çekme işlemleriniz vergiden muaf olacaktır.

Çoğu eyalet ayrıca, planlarına yaptığınız katkılar için bir eyalet vergi indirimi veya kredisi sunar, bu da yalnızca itirazlarına katkıda bulunur. Ne yazık ki, katkılarınız için herhangi bir federal kesinti veya kredi yoktur.

Üniversite için para biriktirme söz konusu olduğunda 529 bazı yönlerden altın standart olsa da, vergi avantajları sunan tek yol bu değil. Diğer bir seçenek ise, vadeli hayat sigortasından farklı olarak vergiden ertelenmiş tasarruf bileşenine sahip kalıcı bir hayat sigortası poliçesi yaptırmaktır.

Daimi Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Kalıcı hayat sigortası, bir üniversite tasarruf aracı olarak şu şekilde çalışır: Prim olarak ödediğiniz her dolar için, bir kısmı ölüm ödeneğine  , bir kısmı da ayrı bir nakit değeri hesabına aktarılır.

Yatırım açısından bakıldığında, tüm hayat sigortası genellikle en güvenli kalıcı hayat sigortası türüdür. İhraççı, hesabınıza garantili bir miktar kredi verir, ancak yatırımlar iyi sonuç verirse daha fazla ödeyebilir. Çoğu poliçe sahibi, ilk birkaç yıldan sonra% 3 ila% 6 arasında bir geri dönüş bekleyebilir. Bu arada, nakit değer hesabındaki para, 529 planına çok benzer şekilde vergiden ertelenmiş olarak büyür.

Değişken hayat sigortası gibi diğer kalıcı hayat sigortası türleri, poliçe sahiplerine yatırımları üzerinde bir dereceye kadar kontrol sağlar. Bu durumda, poliçenize eklenmesini istediğiniz alt hesapları – esasen yatırım fonlarını – seçersiniz ve hesabınızın yıllık getirisi, bu temel yatırımların performansına sabitlenir. Potansiyel ödül daha büyüktür, ancak piyasada bir düşüş olursa belirli bir yılda bakiyenizin düşme riski vardır.

Oğlunuzun veya kızınızın üniversiteye başlama zamanı geldiğinde, nakit bakiyeniz karşılığında kredi çekebilirsiniz. Sigortacı, krediyi geri ödemezseniz vefat ödeneğinizi azaltacaktır, ancak politikayı başından beri bir üniversite tasarruf planı olarak tasarladıysanız, bu bir dezavantaj değildir.

Üniversite için Hayat Sigortası Kullanmanın Artıları

Bir 529 planıyla karşılaştırıldığında, hayat sigortasının birkaç faydası vardır. Biri esnekliktir. Çocuğunuzun üniversiteye gitmeyeceğine karar verdiğini varsayalım. Katkılarınız hariç, 529 hesabınızdaki kazançlar, normal gelir vergisi oranlarına ve bunları geri çekmeye karar verirseniz genellikle% 10 vergi cezasına tabi olacaktır. İzin veren bazı planları vardır yararlanıcıyı daha düşük genel olarak, vergi dilimi para çekme,. Ancak yine de hayat sigortası sahiplerinin yüzleşmek zorunda olmadığı önemli bir vergi darbesi. Ayrıca başka bir akrabayı 529’un lehtarı olarak isimlendirme seçeneğiniz de vardır.

Hayat sigortasının bir diğer avantajı ise mali yardım hesaplamalarına dahil edilmemesidir. Aksine, 529 planındaki para ebeveyn varlığı olarak kabul edilir ve ebeveyn varlıklarının% 5,64’e kadarı, üniversitenin her yılı içinbaşvuru sahibinin Beklenen Aile Katkısı’nda sayılır.